什么口子几百可以下款？内部人告诉你那些不写在纸上的门道

昨天快要下班的时候，在我们网点门口有一个小伙子正在抽着烟，他的脸色非常不好看。我去外面办事的时候看了一眼，这样的焦虑我是很熟悉的。之后他就来询问了，开口就说现在哪里可以借到急用的钱，几百块钱就可以，过几天发工资再还。其实这样的情形我已经见过很多次了。当人们走到绝境的时候，脑子里想到的是什么样的口子能贷到款但是你要知道的是，你越是这样认为的话，就越有可能会被系统认定为高风险用户。

几百元的小额贷款口子是不是真的

其实市场上很多号称可以秒批口子的产品，十有八九都是陷阱。另外两个并不是你想的那种“填上身份证就可以拿到钱”的东西。见过太多的客户为几百元的事情把征信弄坏掉，结果连正规银行的门槛都碰不到了。也就是说几百块的空缺处，最理想的方式就是向亲朋好友借钱或者是使用信用卡取现的功能来解决。但是我知道，并不是所有人都能拿出这样的面子来，而且很多人的信用卡已经透支完了。

那么就没有办法了吗？不正确的是。有的消费金融公司产品的额度可以达到几百元或者一千元左右。但是有一个很多人都不知道的原因是：金额越小，风险控制就越严格。系统会认为你借钱都是为了几百块钱，难道你是走投无路了吗？因此申请这样的小额贷款，被批准的可能性要比申请几千块钱的小额贷款还要小一些。虽然这件事听起来很荒唐，但是风控模型就是这样设置的。

不对外公布的内部审核的标准

我在该行业工作了七年后才敢说出这些话来。现在已经不在柜台前排队了，可以给你们透露一些情况。我们银行有一个不成文的规定叫作“白名单预筛选机制”。是什么意思呢？也就是说，在你提出申请之前，系统就已经按照你的社保、公积金以及代发工资流水给你的信用打分了。这个分数客户经理可以看到，但是你自己不知道。

去年有一个做外卖配送的客户，在征信方面没有一点痕迹，并且也没有任何贷款的历史。想要办理一张信用卡的话，额度只能拿到2000元。他认为我们银行很吝啬，其实并不是这样。系统认为他的工作稳定性不好，尽管每个月都有流水进来，但是这些钱都是零星的小额转账，并非是固定的工资发放。之后我把这件事情交给他去向一家消费金融公司申请产品，专门为新市民设计的产品，结果很快就批下来800块钱。他还嫌额度太小，我就告诉他，这八百块钱可以按期偿还掉的话，三个月之后你的人品就会大不相同了。

插入一句话，人们认为申请贷款只要把资料填写好、提交上去就算完成了。提交时间也是有要求的。周二至周四早上10点到11点之间，通过率比较高。星期一大家都忙着处理堆积如山的工作，而到了星期五的时候，审核人员的心早已飞向了周末。这个说法听上去很玄乎，但是如果你做过这一行的话就会知道，在人的心情好的时候，手稍微放松一下是很正常的。不同的城市可能会有所不同，我可以告诉大家的是我们这里大概就是这样子。

不要去触碰所谓“强制下款”的东西

在网上经常会看到这样的广告，“黑户也可以申请”、“强制贷款”、“不管有没有征信”。这是套路贷，不要相信。去年我接手的一个案件中，借款人向出借人借款500元，并约定在7天之后归还款项800元。每延迟一天就会产生200元的滞纳金。最后利滚利，五千元就变成五六千块钱的债务了。报警时警察表示这些公司的注册地在国外，追也追不到。因此凡是要求你先付款、利息不明晰、合同上的金额与实际拿到的钱不符的情况都要被拉入黑名单。

问一问我是否有正规的可以下几百块钱的地方吗？有的话，但是名字不能直接说出来，否则会有广告嫌疑。可以在应用商店搜索到持牌消费金融公司官方APP的名字中带有“消费金融”四个字的就是正规军了。他们产品的额度一般是1000元起步，但是如果资质不好，那么几百元也是可以下的。虽然利率比银行高一些，但是也不会让你破产。

几百元的小额贷款申请中的一些实际操作步骤

那么就有可能会有人问到什么样的口子能贷到款具体的答案是什么。我的判断标准是：凡是需要你去授权通讯录的，都不要接触它。正规金融机构是不会让你查看通讯录的。只有高利贷、套路贷等非法放贷机构，在你逾期之后会向你的通讯录中的朋友发送信息轰炸。这一点要记住了。

另外一件事情也要提一下。人们在申请贷款时，往往会把资料整理得很漂亮。收入填写得高一些，工作单位填写得听起来好听一些。千万不可以这样做。现在所有的风控系统都已经接入了大数据，可以查询到你的社保缴纳基数、公积金账户以及水电费缴费记录等等。你填报的收入和社保基数相差十万八千里之遥，系统就会直接拒绝你。真实的比较之下，才显得你可靠。曾经看到过一个月入两万元的人，但是社保却按照最低标准来缴纳的情况，一看就知道是假的。

在申请时要保证单位电话可以打通。很多审核不通过的原因就是打电话没有人接听，或者是接电话的人说没有这个人。不要认为这种事情不会出现，我已经遇到过很多这样的例子了，前台填写的前台电话号码，并不是真的有人在那里工作。提前和公司的前台打招呼或者给一个关系好的同事打电话都可以避免很多麻烦。

被拒了怎么办

如果你申请一个口子被拒绝了，就不要继续去申请第二个或者第三个了。每次申请都会产生一条贷款审批查询的信息，在征信报告中可以查到。查询记录很多，后面的人一看就知道这个人最近一直在借债，一定很缺钱，所以直接拒绝了。应该的做法是在被拒绝之后等待三个月后再去申请其他的贷款。在这段时间里要保证信用卡正常还款，并且不能有新的逾期情况出现。三个月以后，查询记录的影响就会逐渐减小。

具体的数据是什么？一般而言，在最近三个月内被查询超过六次的话，大多数银行的信用贷款产品就会和你无缘了。消费金融公司的政策稍微宽松一些，但是达到十次以上也是不行的。因此要节约好自己的查询机会，不要随便点击“测一测你的额度”的链接。点一下、查一次，额度没有测试出来的时候，征信就已经先花了。

最后说点实在的

几百元的小窟窿，并不算大也不算小。如果是因为暂时资金紧张的原因，比如说工资迟发几天或者是有紧急的事情需要解决的话，那么我建议你首先查看一下自己是否拥有可以透支的信用卡额度。虽然利率比较高，但是比较规范公开。如果没有信用卡的话，在支付宝上看看借呗、在微信上看看微粒贷，这些平台给你提供的额度就是你的真实画像，在大数据风控中所呈现出来的样子。以上都不存在的话，那么你的信用评分就比较低了，在这个时候去申请小贷公司贷款的可能性很大都会被拒绝。

见过很多人为了几百元钱而背上几万元债务。有一个客户，一开始借了三百块钱，还不上了，再去其他地方借钱来还这个。拆东墙补西墙，半年之内就积攒了三万多元。最后是家人帮助还清的。到现在我还记得他当时的神情，懊悔不已地拍打着自己的大腿。

缺少资金时，人就会失去判断能力。此时做出决定很容易犯错误。冷静之后再想想有没有什么办法可以解决。向朋友借钱、告诉父母实情、或者去做一段时间的临时工来赚取一些收入，要比去接触那些高利贷要好得多。几百元的事情，并不会让你为了未来而放弃现在的利益。

申请的时候要注意以下几点：有牌照的公司、利息公开、不能把通讯录发给他人。三者都守住了的话，就不会掉进坑里了。至于哪条可以下款，则没有人能够保证。每个人的情况都不一样，有的人觉得这是甜蜜的蜂蜜，而有的人则认为它是有毒的砒霜。不如去询问别人什么样的口子能贷到款不如先把本人的征信报告打印出来看下，在了解自己的位置之后再做决定。

如果你还不能确定的话，可以到当地农村商业银行或者农村信用合作社咨询一下。地方性的小银行因为政策比较灵活，在对本地居民的小额信贷方面会有一些优惠。尽管手续比较繁琐，需要去网点办理，但是利率较低，并且很正规。不要嫌麻烦，省下的钱多跑两趟也是值得的。