买会员卡下款的口子？银行内部人告诉你真相

用户昨天又有客户在柜台里和我说，“网上的那些广告上都写明‘购买会员可以申请贷款’”，但是他们充值了298元的黄金会员之后，额度却为0。看他急得团团转的样子，我心里很不是滋味，但是有些话我不可以在众人面前说得太过分。说实话，有关购买会员卡可以申请贷款的方法这件事情里面有很多门道、猫腻，并不是用两句话就能说清楚的。

声称是会员专属的贷款途径可信不

大实话就是，在我八年的银行信贷工作中，并没有见过任何一个正规银行的产品需要“必须购买会员才能放款”。但是市场上为什么会存在那么多这样的说法呢？也就是说这是一个筛选的过程。所谓“会员费”在银行内部审批的角度上，并不能算作一个加分项。

去年有一个做餐饮的小老板找到我，姓周，人很实在。他曾向某个平台充值了五百元所谓的“极速贷会员”，认为可以优先通过审核，但是实际上又怎样呢？是接受还是拒绝。把会员卡给我看，并且说：“我已经交费了，为什么还没有给我办理？”查看了他的征信报告之后发现负债率已经很高了，和是否购买会员有什么关系吗？

这就是很多人的陷阱。认为购买了会员就相当于获得了通行权，实际上二者之间并没有任何关系。审批的标准是什么？看你能不能还上贷款、有没有不良信用记录以及负债多少。会员卡。那就是平台赚钱的方法。

那么“口子”又是指什么呢

到此为止，也许有人会提出疑问：网上流传的各种说法购买会员卡可以申请贷款的方法都是骗人的话吗？并不是所有的都这样。在某些情形下购买会员可以增加通过的可能性，但是这种想法和大多数人的看法不同。

小贷公司也可以作为例子来说明。有些持牌的消费金融公司会有“会员权益”的设置。购买了会员之后，平台就会给到你提额、降息等福利。但是要注意的是，“特权”成立的一个条件就是你的自身条件已经达到了门槛的要求。也就是说，你本来就缺少最后的一脚，而会员权益可以帮你把球踢进对方球门里去。但是如果你连球场都没有去过的话，再怎么买会员也是没有用的。

不同的城市情况可能会有所不同，但是我知道的是我们这里的情况。根据我的观察，大约有六成以上的购买了会员卡的人，并没有成功申请到贷款。那么为什么平台不早些时候就说明呢？如果直接说出“只有符合要求的会员才可以提升额度”的话，又有多少人会愿意出这笔钱呢？

什么时候购买会员才有用

并不是所有的会员都是可以买的。但是有些情况下，这笔钱是值得花费的。

第一种情况是你的资质处于临界值附近。比如说你的总分正好处在及格线左右的时候，在一些平台上会员权益中会有“提额机会”、“降息特权”，这样就可以帮助你越过这道坎了。但是怎样来判定呢？要看该平台是否为合法持照机构，并且是否有清晰的权利义务说明。模棱两可地说“优先审核”的基本上都是坑人。

第二种是平台自身有会员贷款的产品。是什么意思呢？也就是说产品的设计初衷就是给会员用的，例如一些电商平台上“白条”类的产品，在你使用该平台进行购物时留下的消费痕迹以及你的会员等级都属于风险控制体系中的一部分。在这种情形下，你的会员身份会起作用。

去年我的一个表哥在某个电商平台上购买了Plus会员，并且在第二个月的时候向该平台申请了一笔消费贷款，金额为三万元。他说我是因为有了会员才这样做的吗？我说一半是由于会员的原因，另一半则是我自己造成的。该平台的风险控制主要看你的消费活跃程度，而会员只占其中的一部分。如果他不买会员的话，那么额度就会减少几百元到几千元之间，但是不可能完全没有。

从内部分析的角度来看，有几个重要的方面

在网上找不到答案的话就告诉我吧。我们在审核时，系统会给它打上一个总分，在这个总分里面包含了很多个子项的分数。会员的身份在一些平台产品中所占的比例很小，并且一般不会超过5%。为了获得5%，就要花费几百元购买会员，值得吗？

另外一件事情我也要说一下。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，很多平台的风险控制模型也都变严了。过去你可以用一个会员就应付过去了，但是现在呢？没有希望。上个月我在某个平台上帮一位客户连续购买了三个月的会员服务，每月花费九十八元人民币，但是最后一点也没有拿到贷款。之后他又在我们银行办理了一笔经营性贷款业务，并且利率还要低于之前那个平台上的利率，你觉得他是亏了吗？

因此不要相信那些广告里说得天花乱的。所谓的“会员专享通道”、“VIP极速放款”等都属于虚张声势的行为。真正意义上的审批逻辑从没有改变过：是否有还款的能力、是否有还款的意思、之前的信用情况如何。这三个方面和是否购买会员没有任何关系。

怎样来判定一个网站是否应该购买会员呢

这个问题我已经回答了很多次了。我的意见是首先弄明白以下几点：

• 平台是否有合法经营资格，是否为正规的消费金融公司或者银行
• 会员权益写得清楚不清晰，是否明明白白地写着“提额”或者“优先审核”
• 有无退款条款，如果没有付款的话可以不交会员费吗
• 会员费是否合理，几百上千的基本上都是割韭菜

说一件真实的事情。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在银行有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡欠款。他在某个平台上要借钱，并且问我是否需要先购买一个会员。让其稍作等待，待到征信报告中没有逾期之后再进行下一步操作。之后他就按照我说的去做，把这两笔逾期的钱都还上了，过了一个月才去申请新的贷款，没有购买会员卡，只得到了五万元的信用额度。这件事情又是什么意思呢？说明你个人的信用情况要比会员的身份更重要得多。

有关会员贷产品的一些错误认识

很多人的理解里，购买会员卡就可以获得贷款的口子。这样的想法很幼稚。会员权益最多只能起到锦上添花的作用，并不能起到雪中送炭的效果。

另外一个错误的观点是认为会员等级越高越好。有的平台会诱使用户升级为收费更高的会员类型，比如钻石会员、黄金会员等等，费用从几十元到几千元都有。只能说明这个地方不能去。审批时，并不是看你会员级别多高，而是看你整体素质怎么样。花费一万元购买了钻石会员，但是因为有几笔逾期记录而仍然被拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年被拒绝的贷款申请中，大约有20%的客户曾经在各个平台上购买过所谓“贷款会员”的东西。把这些钱加在一起就有好几百万了，全部打水漂了。

到底该怎么办

以上就是我所知道的所有内容了，现在给出一些建议。

第一点就是把征信搞好。这就是最根本的东西了，比什么都重要。有逾期的要尽快解决，负债率高的话要设法降低一些。

第二、不要一开始就购买会员。首先看是否符合最基本的入会条件，在很多平台上都可以找到相关的说明。达不到最低标准的话，买会员又有什么意义呢？

第三，如果是真的要购买的话，就选择有牌照的正规平台，并且会员费不要超过五十元。大于这个数值的，基本上都是不可靠的。

第四、不要相信所谓的“内部关系”、“特殊通道”。我做银行业务很多年了，并没有见过任何一个客户是因为购买会员而得到特别处理从而顺利贷款成功的。审批系统是死板的，规则摆在那儿，没有人能够避开它。

最后一句话就是这样的。声称购买会员就可以贷款的广告中，有90%都是骗人的。剩下的一个，则是因为你的自身条件已经很好了，所以会员就相当于锦上添花了。如果你真的缺少资金的话，就把精力放在提升自己的信用记录和减少债务上面吧，这样要比去购买各种各样的会员要好得多。到最后不但没有拿到贷款的钱，还要花费几百元的会费，那么就真的是亏大了。