像你好e贷借款app下载一样方便的贷款软件，真有你想的那么好用？

上个星期三晚上十一点的时候，我在床上准备要睡覺的時候收到了一条来自微信的消息。发信人是老客户小周，他是做餐饮的小老板，在那个时候正在着急给员工发工资。把一张截图发送给我，并且问：“老板，这个平台可以信任吗？”看广告打得很响。

我一看就知道这是一个不知名的平台，它的设计很花哨，而且它还许诺可以做到“秒批秒到”。回复的是两个字：不要碰。小周当时并不愿意，认为我是为了阻止他的利益才这样做的，说我是想要他去做高利贷来赚取提成。说实话，我当时生气得很，差一点就把他的号码给删掉了。从事这个行业已经十二年了，经手过上万笔交易，见过很多因为贪图省事而把自己的征信弄坏的人，有的甚至还欠下了不少高利贷。目前市场上有很多商家在夸大其词和好e贷借款APP一样容易使用的贷款应用程序十个当中有八个人都是陷阱，另外两个人你也没有资格去申请。

那么人们为什么会去寻找那些容易获得的借贷平台呢？

人的本性就是懒惰。过去要办贷款的话就得去银行里填写表格、排长队、还得看信贷员的脸色，没有个三四天是出不了结果的。那么现在的状况又是怎样的呢？点击一下手机上的按钮就可以把钱转到对方账户上了。这样的感觉很上头。但是其中有一个很大的错误：人们把“申请方便”和“下款容易”混为一谈了。

这两者之间没有关系。完全不同的是。

去年有一个做物流的老张客户，他的征信情况不是很好，“不黑但是也不白”。在某个视频网站上看到了一则广告，上面写着“只要有身份证就可以贷款”，于是他就点击了进去，果然成功申请到了一笔钱，但是只有五百元。没错就是500块钱，并且要七天之后再还，而且还要付一百块钱的利息。老张拍着大腿生气了，但是又能怪谁呢？平台给其放贷了，但是他没有仔细阅读合同条款。

这样的“便利”，你想要不要呢？

号称可以“秒批”的平台，里面有什么秘密呢？

我见过很多客户的手机上安装着二十几个甚至更多款的贷款软件，每款都要试一下，每款都要查一查自己的信用报告。那么结果会怎么样呢？征信查询记录有好几页长，银行看到之后就会拒绝放贷。这就是所谓的“多头借贷”，在行业内是被禁止的行为。

很多平台在宣传时都会声称“不查征信”，你会相信吗？其实我是不信的。有执照的公司是不会不管征信问题的。真正的不查的人或者是高利贷、诈骗。我的一个同行，在两年前为客户提供不符合规定的“714高炮”平台服务时就被困在里面了，现在还被关在缝纫机上。这件事到今天我还记得很清楚，他在进去之前打来电话哭诉道：“早就料到了不会得到那份佣金。”

所以当您遇到某个平台宣称自己和好e贷借款APP一样容易使用的贷款应用程序时候不要急于高兴。首先查看该贷款公司的放贷方是哪家公司，并且是否具有合法资质。如果没有找到放款机构的信息就直接划转，再怎么仔细观察也是白费功夫了。

背后隐藏着看不见的成本

除了查询征信之外还有一种叫做“担保费”或者“服务费”的东西。很多平台表面上看利息很低，年化在10%上下，似乎可以接受。但是打开之后发现还款计划中多了项“担保服务费”，计算下来年化利率能达到36%以上。这是正常的平台行为，再黑的就是我不愿意去说了。

经过一起案件之后，在某个平台上借款三万元，并且分成十二个月来偿还。合同上写着年利率为12%，但是每个月又会多出一项“账户管理费”，这样算下来总的成本就达到了四成以上。客户后来发现了问题，找我帮忙查看了一下合同，一看上面的条款非常清楚地写着，对方是合法合规的，只是钻了监管部门的空子而已。客户的脸色已经变得很不好看了，但是你签了字就是自己做的决定，又能怪得了谁呢？

可以信赖的借款软件可以从哪里下载呢？

已经说了很多缺点了，那么有没有好的呢？当然有的。但是要先给它浇一盆冷水：可靠的平台，门槛都很高。

第一梯队就是银行系了。四大行和股份制银行都拥有自己线上的理财产品。招行的“闪电贷”、工行的“融e借”、建行的“快贷”。该类产品的特点是利率较低且比较正规，但是审核很严。你的征信上有没有出现过逾期的情况呢？基本上会拒绝。负债比较高吗？不同意。查得很多次了吗？不同意。不要认为银行信贷员的事情很多，他们其实是为了保护存款人利益而存在的，并且也为了保护你自己，防止你过度负债。

第二梯队就是有牌照的消金公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。利率比银行高一些，但是远远低于非法集资平台。审批比较宽松，但是并不是随便都能接的。

第三梯队就是各大互联网公司的子公司了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是大家都知道并且很实用的东西，而且利率也很公开。但是由于很多人的开通条件不够好或者是额度很小。

因此不要总想着去寻找可以给“黑户”放贷的地方。这样的平台并不存在，只有镰刀才存在。

怎样来判定一个平台是否好用呢？

最好的办法就是不看那些繁复的规定了，只记住三个要点就可以。

第一种方式就是查看放款公司的名字。借款合同上所列明的放款人是谁？如果涉及到的是某家银行或者某家消费金融公司的话就比较可靠了。对于某某科技公司、某某信息公司的账号要进行封禁处理。科技公司并没有放贷资格，它是助贷平台还是二道贩子，中间加价多少都不知道。

第二是查看年化收益率图。正规的平台会标明年化利率（IRR）的方式，这是监管部门的要求。如果平台只说“日息万分之几”、“借一千元一天几分钱”，而不提年化的话，那么就有可能存在问题了。是什么原因呢？把年化率折合成现在的水平就会让人害怕而离开。万分之五的日息，一年之后就是18.25%了，如果是单利的话。

第三种情况就是是否有提前还贷产生的违约金。很多平台都是依靠你在不能按时还款的时候赚取利息来运作的。如果提前还款的话，就会被收取违约金，但是这个费用也是可以得到的。真正的正规平台，在提前还款的情况下一般是不会收取违约金的，或者是收取得很少。

这三个方面就可以满足了。不要做那些花言巧语的分析，因为那是给专业人士看的，普通人的记忆就是上面说的三句话。

什么样的借款人会被银行认为是“优质客户”呢？

很多人的看法是，只要我不逾期，我的征信就很好。这样的想法很幼稚。银行查看征信的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会从多个方面进行判断。

去年我接手了一个订单，客户的年收入在三十万元上下，并且从没有出现过拖欠的情况。但是到银行去申请贷款的话就会被拒绝。是什么原因呢？因为他的信用卡用得太多，有十几张卡片，都快被刷空了。银行认为你的资金链条很紧张，一不小心就可能会断掉，所以不会给你借钱。

还有一种人的征信全部都是网贷记录，尽管他们都按期还款了，但是银行看到之后就会觉得你“缺钱很严重”，所以也不愿意给你贷款。这就是所谓的“征信花”，比逾期要差很多。

那么银行喜欢什么样的客户呢？也就是：有固定的工作和稳定的收入来源，参加社会保险和住房公积金，负债水平不高，被征信系统查询次数不多，拥有一定的财产。如果是公务员、事业单位或者国企的工作人员的话，恭喜你了，你是银行眼中的香饽饽，利率可以做到很低，甚至低于房贷。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是消费贷款，普通的上班族一年的利率在6%到8%之间，而公务员可以做到3.5%以下。这就形成了差别。

别把方便当儿戏

现在的很多人都不看合同，也不计算利息，就是为了省事。虽然方便了，但是你还款的时候就会感觉到疼痛。见过很多人的做法是用新的去偿还旧的，以此来维持借贷的关系，并且越滚越大，让人无法呼吸。

其实借款软件就是一种手段而已。工具本身并无好与坏之分，主要在于使用者的态度如何。如果是为了短期周转的话，算清了成本之后可以接受的话就可以去借。如果你为了消费和享受而购买一些实际上无法负担的商品，那么我就要劝你停止这种行为了。由于这个坑很深，并且很深。

这行做了很久之后，就见过了各种各样的人。有的是通过借贷来翻盘的，也有人因此而倾家荡产、妻离子散。那么不同之处又是什么呢？就是有无头脑的问题。在借钱之前要问一下自己：这笔钱借出去可以带来什么样的收益呢？我可以按时还款吗？不确定的话就不借了。

不能怪我讲话不好听，因为借钱出了问题的人，当时都觉得自己“能搞定”。那么结果是什么呢？人的情感很容易受到外界的影响。方便的借呗软件，在一定程度上就是对人的考验。但是大多数人都无法承受这样的压力。

真正的聪明人并不是去寻找最容易使用的平台，而是在众多平台上选择一个最合适自己的平台。额度可以满足需求就可以，利率越低越好，还款时间要与自己现金流相符合。做到这三件事之后，你就不会因为贷款而破产了。

最后要提醒大家的是，在广告中声称可以“黑户也能贷款”、“不看征信”的平台，你们真的会相信吗？人家是为了你的本金，而你是为了别人的额度，那么到底是谁亏了呢？自己想一想就知道了。