p2p借款怎么样？被坑了8万后我彻底研究透了

2018年的时候，因为急需用钱，我就随便点了几家p2p平台。那时候并没有想到P2P借贷的情况如何该问题就是想得到贷款就可以。那么结果是什么呢？拿到三万元的时候，合同上面写着四万二，其中的一万二就是所谓的“服务费”，已经被扣除掉了。我还了六千元之后才觉得有问题——我已经还了两万多元了，为什么本金一点都没有减少呢？

后来我通过查阅资料、向专业人士请教等方式弄明白了其中的道理。把上面的内容写下来，就是为了让你们少走弯路。

坑之一：认为P2P借款利率就是合同上面写的价格

这就是最大的一个坑了，并且没有任何可以替代的地方。

很多平台都是用“砍头息”的方式来运作的。是什么意思呢？你借了10万元，合同上写了12万元，但是只收到了10万元，那么这2万元就被称为“服务费”、“咨询费”、“管理费”，各种各样的名字都有。但是你的每月还款是以12万元本金计算的。

我有一个叫老张的朋友，他是做装修行业的，在2020年的时候向某个平台借款了五万元。合同上写的是年利率为12%，看上去很正常的吧？但是实际上拿到手里的只有四万三千元，其中七千元被各种理由扣除掉了。之后他自己算了下，年化收益率大概有百分之五十多。

这件事到现在他还很后悔，如果当时再问一句“到底能拿到多少”，就不会出现最后还要还近十万才能结清的情况了。

第二种是不看借款合同中关于“等额本息”的条款

其实很多人都不清楚等额本息与先息后本之间有什么不同。

P2P平台最常用的是等额本息，这是为什么呢？因此他们的回款速度很快、风险也很小。但是对你的而言，每月要还很多钱的压力很大，而且使用率很低。你借了10万元用了一年，实际上平均只有五万元左右被使用了，因为每个月都要归还一部分本金。

去年我给一个做小餐馆的朋友看过一份合同，朋友打算向某个平台借款二十万元来周转。我看还款的方式就不让他签字——等额本息分36期，每月要还六千多元。他的店铺刚刚开业的时候，前半年都没有赚钱，哪里会有现金流去每个月支付六千元呢？

后来他听了我的话之后就去向亲戚借了一些钱，并且通过银行贷款了部分资金来缓解一下经济上的困难。

P2P借贷的情况如何？根据以上几点就可以判断出是否可靠了

现在的正规平台少了很多，但是套路依然存在。判断一个平台是否值得借款的方法有很多。

第一种方式就是看是否有“砍头息”。你要申请十万的时候，一定要弄清楚自己能拿到多少钱。如果对方说“有服务费会从中扣除”，那么就直接离开。

第二就是用IRR来计算给你的结果。IRR 是真实的年化收益率，大部分平台不会给你算出这个数字来，因为它很难看。年化收益率大于24%，你就得考虑一下了。超过36%的，法律也不保护你了，你还敢借钱吗？

第三种情况就是提前还款是否会产生违约金。有的平台你会把钱提前还掉的话就会被收取一笔很大的违约金。这件事情我是亲身经历过的，我的一个做电商的朋友在提前还款的时候被收取了五分之一的本金作为违约金，白白损失了几千块钱。

坑三：逾期催收这件事情要比你想的严重得多

该话题比较沉重，但是必须要讲。

P2P平台催收工作做的很到位。从第一天开始就不停地给对方打电话，并且还打了你的电话、你的朋友的电话。我当年逾期的时候，妈妈都已经接到电话问我说，“你是欠别人的钱吗？”

那就是想找一个地方躲起来。

有的平台会采取更加激进的方式，例如发送律师函、上门骚扰或者到你的工作场所闹事。尽管目前监管很严格，但是那些小型平台和不规范的平台还是要继续运作下去。

因此在借债前要先考虑好：如果还不了钱的话，你能接受什么样的结果呢？

坑四就是不管平台有没有实力，只看广告

打广告很响亮的人，并不一定是可靠的，这句话无论放在哪里都是成立的。

当年踩到的坑就是那个平台，广告满天飞，在地铁和电梯里面到处都是。那么结果是什么呢？2019年的雷已经来了，老板跑了，投资人的血本无归，借款人的合同也都成了烂账。

具体的数字我已经记不清楚了，但是该平台所涉及到的资金数额达到数十亿元之多，并且受骗的人群分布在全国各地。

现在的P2P行业的洗牌已经完成，能够存活下来的平台很少。如果需要借用的话，还要查一查是否有相关证件、股东情况以及经营年限等信息。不听信虚假宣传，只认真实验室出具的检测报告。

怎样来辨别一个平台是否具有合法资格呢？

到企查查、天眼查等网站上查询该平台公司的相关信息。查看其注册资本（实际缴纳的才有效），股东背景（有国有资本或者大银行投资的企业比较稳定）以及是否有过法律纠纷。这些都是可以公开查询的信息，并且不会产生任何费用。

另外还要说明的是，在不同的城市情况会有所不同，有的地方监管严格一些，有的地方则比较宽松。我对别的城市的了解很少，不敢随便发表意见。

给出以下几点实际的意见

可以向银行借款的时候就不需要去P2P平台了。银行利息较低，比较正规，出现问题也可以申诉。现在很多银行都推出了线上贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，其利率要比P2P低很多。

如果万不得已要向P2P借钱的话，请注意以下几点：

• 合同要仔细看清楚，尤其是利率、还款方式和提前还款的规定
• 弄清实际拿到的钱是多少，不要让“服务费”给你造成损失
• 计算出IRR之后，如果IRR大于24%，就要三思而后行
• 保留所有的证据，包括合同、聊天记录和转账凭证
• 量力而为，不要向别人借钱

p2p借款怎么样的问题，我的回答是：能够不去接触就不要去接触。如果真的需要借钱的话，一定要睁大眼睛仔细阅读每一项条款，不能像我当年一样随便签字。

八万元的教训，希望大家不要再犯第二次了。