不上征信如何凑到30万？内行人教你三招靠谱路子

上个月有一位老客户的急事到了晚上十点才打来电话，要我马上把钱给他用。他的房子和车子都有了，但是最近两年征信报告跑得太快了，在银行里申请贷款的可能性不大。问我有没有什么方法可以不留下任何痕迹就把这笔钱弄到手？其实这件事情很有讲究。人们都在询问不刷征信怎么弄出三十万元市场上声称可以办理的各种中介很多，但是真正可靠的却很少。

用户我是一名持有理财规划师证书的人，在过去的几年里处理过上千个案子，见过很多人为了一时冲动而倾家荡产的例子。今天我要给大家介绍的是中介不愿意透露的一些秘密。

为什么会有找不到征信记录上的30万元贷款的人呢？

说得简单点，就是很多借款人找不到有征信记录的贷款的原因是担心被查到会影响之后买房买车。这个想法是没有问题的。银行审批要看征信情况，如果查询次数太多的话，系统就会直接拒绝你，并且不会给人工干预的机会。

去年有一个小餐饮老板来找我做规划，他的征信上有最近三个月里八次被查询的情况。由于手贱点了一些网贷平台的“测额度”，所以真的去申请经营贷款时，银行看到查询记录后就直接拒绝了。这个哥们当时很后悔，拍着大腿说要是早知道就好了。

因此找不到征信好的贷款的话，主要目的就是保持自己的征信记录良好。但是有一个陷阱：很多人认为网贷不上传征信，实际上借款后发现该平台已经和央行征信系统对接上了，逾期一天就会被记录下来。坑爹的地方是很多平台在宣传时故意绕开问题，在签订合同时才让你发现问题。

想要凑到三十万元但是又不希望被征信吗？三条路比较保险

说实话，在市场上号称不查征信的途径中，有九成是骗人的或者是高利贷。能够办理成功的途径也就那么几种了，我会一一为大家进行分析。

典当行、抵押贷款的方式

最传统的也是最稳妥的方法就是这样的。有价值的物品可以用来做担保品，在典当行进行抵押贷款。典当行根本不考虑你的信用情况，只看你手里的东西值多少钱。我的一个客户的去年底急需要28万元，把家里收藏的一些名牌手表拿到典当行去典当了，当天就把钱取出来了。利息比较高，大约为每月2%-3%，但是好处是没有留下任何征信记录。

但是这种方式有一个硬性要求就是要有有价值的抵押品。另外典当行评估的价格通常较低，所以你花了10万元买的手表，在那里最多只能抵6万元。这件事情也只好这样了，别人也会承担一定的风险。

第二种方式是通过朋友之间的相互帮助来完成资金周转，并且要出具正式的借款合同

虽然这个方法比较原始，但是效果很好。三十万元这个数目不大也不小，找几个人朋友凑合一下就可以凑出来。去年有一位做工程的朋友因为资金出现问题需要暂时使用一些钱来周转一下，于是他就向五位朋友分别借款五万元，并且签订了正式的借款合同，并约定了还款时间和相应的利息。由于多年的交情以及合理的利息，所以朋友们没有犹豫就把钱转过去了。

这种方式最大的好处就是没有利息成本或者是可控的利息成本，并且绝对不会影响到个人的信用记录。缺点就是人情债很难偿还。如果借钱不还的话，以后就再也没有亲戚可以依靠了。因此要走这条路的话，就要把借条写得明明白白、不含糊。

第三种方式就是用保单进行抵押贷款

知道的人很少。如果购买了有现金价值的人寿保险、分红险或万能险的话，就可以向保险公司申请保单贷款。这笔钱是用你的保单现金价值来借的，就是借钱给自己，因此不会上征信。一般情况下可以贷出现值的八成左右。

去年为一位客户的账目进行计算时发现，该客户十年前购买了一张终身寿险，每年缴纳保费五万元，已经缴纳了十年时间，累计现金价值达到三十八万元。之后因为生意亏损要周转资金的时候，就向我推荐使用保单贷款的方式，并且最终获得了三十多万元的资金，年化利率在五分上下，比银行信用贷款还要便宜一些。唯一的一个限制是你要有交了很多年的保险合同，在新买的保险中现金价值很低，不能借太多钱。

号称“不查征信”的网贷公司又有哪些问题呢？

说到这里的时候，我要给各位打个预防针了。网上的那些广告声势浩大的“不上征信秒下款”，基本上都是陷阱。或者利息超高到令人难以置信的714高炮，借3000元只能拿到2100元，一个星期之后再归还款项；或者是套路贷，在签订合同时就会被收取各种名义的服务费、手续费等费用，最后拿到的钱远远少于合同上约定的数量。

去年有一个小伙子来问我，在网上找到了一个“不查征信”的贷款平台，借了五万元，但是三个月之后就变成了十八万元。该平台其实并不是正规的金融机构，而是放高利贷的犯罪集团。后来报了警解决此事，花了好几个月的时间才摆脱困境。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子来找我的时候眼睛都是通红的。

因此大家要记住：正规金融机构是没有完全不上征信的。所有的银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都必须加入到征信系统的当中来。声称没有任何征信要求的人，或者是诈骗分子或者就是非法放贷者。不要傻乎乎地去撞上去。

怎样才能得到30万元而不经过征信的贷款呢？操作指南

经过上面的分析之后，给出一个具体的建议如下：

第一点就是把手中的东西都列出来。有房子的话可以找民间抵押，有车子的话可以找车贷公司做押证但是不押车，有保险单的话就可以用它来申请贷款了，如果有金表或者名表的话也可以去典当行卖掉一部分用来还债。上述渠道的特点都是只看抵押品而不看信用记录，利率比银行要高一些但是在可以接受的程度之内。

第二是向亲朋好友借款。不要认为借钱是一件丢人的事情，在真正需要钱的时候，人情要比任何东西都重要。要记得留有借据，并且支付一定的利息给对方，不能使朋友感觉你是占了他们的便宜。

第三种情况就是上述两种方式都不行的话就直接到银行办理正式的贷款手续了。宁可遭受高利贷带来的损失，也不愿意把信用留下污点。但是征信花销可以用来养活自己，而人被高利贷纠缠的时候，则是致命的。

具体的哪个城市典当行的利率比较低，这在各个地方都有很大的差异性，我只是对华东地区的典当行有所了解，并不能随便说出其他地方的情况来。当地寻找的时候要多比较几家公司，不要急于签订合同。

最后一句话就是：走正道的人不用走歪门邪道。号称可以解决所有问题的“特殊渠道”，十个人里面就有九个是想把你坑进去的。如果有这样的能力的话，早就可以发家致富了，还要在网上传播信息来招揽客人吗？