下款500块的714高炮口子：我亲眼见过有人为这几百块搭进去半条命

去年冬天我到广东的一个城中村里进行调研，我的受访者名叫阿强，今年二十四岁，在电子厂工作。他把手机递给我时的手在发抖，上面有很多借款APP。他说其中有一个是这样的下一款是714高炮口子，价格为五百元把他拉入了万劫不复之地。当时我并不相信，五百块有什么大不了的？直到他还出给我看他的还款记录：借了五千，只拿到三千五，七天之后还要归还款五千。计算出来的年化收益率为1500%以上。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

714高炮是什么东西

很多人都听说过这个词语，但是并不知道它的含义是什么。714指的就是借款期为七天或者十四天的情况，而高炮则被用来形容高利贷。该类平台的一个特点是门槛很低，地下十八层都可以借到钱，基本上只要是有生命的人都可以借钱。但是你要付出的代价是无法想象的巨大“砍头息”。阿强所借的钱，在合同里写着五千元，但是平台却扣除了一百五十元的服务费、审核费和担保费等费用，种类很多，最后剩下的只有三百五十元了。

说实话，在行业内这都是公开的秘密。我去采访过一个做催收的人，他说这些平台就是等着你到期不还钱，然后诱导你去借钱来偿还之前的债务，并且继续借贷下去。走上这条道路之后基本上就很难回头了。他们之间有一条叫做“养猪”的规定，即把借款人的钱当成饲料喂饱了之后再宰掉。听上去很恐怖吧？但是这就发生了。

下款是五百块钱的高炮口子又是怎么把你给骗到手里的

已经有很多人因为这个而失败了。有一个叫做小敏的学生，在大学的时候向别人借了八百块钱用来买化妆品。拿到手是五百元左右，一个星期之后就要归还款项八百元。还不上的话怎么办呢？客服很热情地向客户推荐另外一个平台，并且表示该平台可以满足客户的需要，能够解决这个问题。她相信了。三个月之后，她的手机里安装了27个借贷软件，总共欠下的债务也由原来的八百元增加到了三万多元。

这几个平台都有一个共性就是放款的速度很快，审核很宽松。只需要提供身份证、银行卡以及通讯录授权，在十分钟之内就可以把钱打到账户上。这样的“方便”之下，你把自己的所有社交关系都抵押掉了。如果出现逾期的情况，那么你手机里所有的联系人就会接到催收电话，其中包括你的父母、同事甚至是前任男朋友或者女朋友。有一个受访者的说法是，到现在他还不敢回家乡去，因为村里的人都知道他欠了很多债务。

其实也就是一场有预谋的围捕。

高炮平台的盈利方式是什么

我去采访了一个之前在P2P平台上做风控的人，并且向我透露了一些行业内的秘密。这样的平台根本不关心你还钱不还钱的问题，它们的赚钱方式有两种。第一种就是通过砍头息、展期费来实现的，你每逾期一天就需要支付几十到上百元的展期费用，很多人为避免自己的通讯录被曝光而不得不不断地续期。第二种更加恶劣的是把你的债务打包给催收公司去追讨，而你自己早已收回成本了。

具体的百分比我已经记不清楚了，大概就是这样的：一份五百元的借款，在扣除砍头息之后，平台实际花费的是三百五十元。如果逾期的话，他们会收取展期费用；而如果完全不还款的话，则会把债权以二到三折的价格转给催收公司，并且还会从中获利。不管怎样计算都是亏本的买卖。不同的城市可能会有所不同，但是大的逻辑是一样的。

为什么有人明明知道这是个陷阱还愿意去踩一腳

我向每个受访者都提出了这个问题。答案非常相似：着急。阿强要交房租给房东了，但是房东已经下了最后通牒，如果不按时支付的话就要搬家。小敏想要购买一款限量版的化妆品，否则就没有了。还有一个做小本生意的人，进货少了几千块钱，供应商也不赊账。在没有其他办法的情况下，人们会把任何一条稻草当作救命稻草来用。即使绳子上面有刀片也一样。

怎样才能知道所遇到的就是高炮平台呢

这很容易区分出来。第一是期限问题，正规贷款一般不会出现七天或者十四天这样的短期产品。第二看实际到帐额，合同上的金额与到帐额不一样的话，百分之百有问题。第三看利率，年化大于36%的部分不受法律保护，大于24%的部分可以只还本息。动不动就上到几千甚至几万以上的都是违法的行为。

去年还没有这种情况出现，今年监管部门检查得很严格，许多平台都已经转移到地下了。但是道高一尺魔高一分，现在的他们会伪装成各种商城分期、会员服务等来欺骗你。有一个平台表面上说是卖手机分期付款，其实就是在做高利贷。手机是假的，分期是真的，你拿到手的就是一笔很大的债务。

别傻了，世界上没有不劳而获的事情。声称可以“秒下款”、“不管黑白户”、“不要求还款能力”的广告语，每一句都暗示着这里就是陷阱，请大家不要相信。

如果不小心已经借出去了又该怎么办呢

我不能给出法律意见，只能讲一讲我所接触的人们是如何解决这个问题的。最常见的方法就是只归还本金以及合法的利息。根据法律规定，年化利率大于24%的部分可以不予偿还。超过36%的部分给你了也可以要回来。但是实际上做起来并不容易，平台会采取各种方式来催收欠款，比如爆通讯录、PS照片、威胁等等。

一个受访者的说法是，在当时的情况下他已经报警，并且把所有的借据和催款信息都保留了下来做为证据。之后平台方竟然主动找上他，表示愿意和解还钱。这件事出乎我的意料，但是并不是所有的案件都能如此顺利地解决。我对广东那边的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了，因为处理的方式可能会有所不同。

另外一点也很重要，那就是不能靠借贷来维持生活。这就是所有的受访者所付出的代价。一旦你开始借新还旧，债务就如滚雪球一般越来越大，最终无法控制。阿强就是一个很好的例子，在最初的时候只有五千元，到最后却成了十几万元的大窟窿，并且用了两年的时间才勉强脱身。

为什么正规渠道借钱都借不到呢

很多人的疑问就是：为什么不从银行借钱呢？问得不错。但是实际情况是，银行对于借款人的条件要求很严格，即要有良好的信用记录、稳定的收入来源以及稳定的工作岗位。去借高炮的人一般都已经被正规渠道拒绝了。征信上有逾期的情况、没有固定的收入来源、收入不稳当的话都是硬伤。

但是这并不代表高炮是唯一的选项。我去采访了一个做小额信贷的人士，他说目前很多持牌的消费金融公司门槛较低，利率也比较高，但是在法律允许的范围内。还有些互联网平台推出的一些借款类产品，并不便宜，但是要比高炮好很多。也就是说要花费一定的时间来了解和比较，而不能盲目地寻求帮助。

没有门缝可以钻进去的时候，人们就容易做出愚蠢的事情来。但是越是这个时候就越需要保持冷静。

再说一些实在的话

我在写作本文时，查阅了之前所做的采访记录。阿强之后的情况如何呢？换了一个地方、一份新的工作，并且用两年的时间把债务全部还清。目前他是一名快递公司的分拣员，月收入并不高，但是再也不用担心欠债的事情了。他说过的一句话我一直记在心里：假如那时候有人告诉我说这样的话的话，那么我一定不会去碰那五百块钱的。

五百块钱可以用来做什么呢？吃饭、买东西、给手机充值。但是为了这五百块钱，有的人浪费了两年的时间，有的人背上了一辈子都还不了的债务，有的人甚至走投无路。值不值得去做呢？

如果你真的到了那个地步的话，就去找亲戚朋友开口吧，丢脸总好过丢掉性命。