不看征信可以贷一万分期的？别傻了，我当初就是这么被坑惨的

2019年的冬天现在回想起来还是感觉很冷。当时我在做生意的时候亏了一些钱，手里没钱用得很着急，正好这个时候又在征信上多出了两条逾期记录，在银行里转了一圈之后，银行的人连看都没看我一眼。急得像热锅里的蚂蚁一样，在网上到处找各种各样的方法来解决这个问题，最后终于找到了一个有效的方法——不查征信也可以申请到一万块钱的分期。当时看到这几个字的时候，我的眼睛都要发绿了，心想这就是救命稻草啊！那么结果又是怎样的呢？没有得到帮助，反而受到伤害。这笔钱到目前为止我还未归还，不是我不愿意还，而是不知道怎么去偿还，利息不断累积起来就像滚雪球一样越来越大。今天我要讲的就是一段血泪史，请大家不要掉进这个陷阱中去。

“不看征信”就是指这个事情

说实话，在最初的时候我就已经被这几个字骗到了。我们普通人的想法很简单，如果银行不借给我钱的话，那么有谁会愿意借给我呢？只要加一点利息就可以了吧？但是这个逻辑有一个致命的问题。放贷的是非慈善组织，为什么可以向征信差的人借钱呢？难道他们就不怕坏账吗？其实当时我的头脑一时兴起，并没有去深思熟虑，只是觉得天上掉下来个大馅饼。之后我才知道敢于承接这样的订单的人早已把各种可能的风险都考虑在内了，又是怎样去计算的呢？以高昂的服务费、狂大的利息以及你的通讯录中所有的亲朋好友的联系方式作为担保。

也就是说，他们押注的是你会还不起钱。

如果你不上的话，他们就可以通过各种方式让周围的人都知道你的债务问题，并且迫使你去借钱来填补窟窿，那么你就需要偿还一万元的时候，可能会被要求归还款项两到三倍或者更高。所以他们可以不用看征信了，因为他们收割你的方法根本就不需要走法律程序。

号称“能贷出一万元进行分期”的，又是怎样把人吃掉不留一点痕迹的呢？

当时我所寻找的公司名称很正规，“诚信无忧贷”听起来也挺可信的。我认为它是比较可靠的。添加了客服的微信号之后，对方发送了一份表格，并且告知只需要提交身份证和银行卡信息以及录制一段视频念几句就可以。那么就不用查征信了吧？我说了一句话。对方回答得很干脆：“亲，我们这里是有内部渠道的，专门为有征信问题的朋友解决燃眉之急。”不查征信也可以申请到一万块钱的分期本周的产品销量最好。从那以后我就相信了。

坑就藏在“视频”里面。视频内容为让本人面对镜头说出一句话，大意是核实借款的事情。但是后来我知道，该段视频已经被他们用来注册其他平台，并且还签订了阴阳合同。并且，在放款时承诺给一万块钱，实际上只打到七千五百块，另外两千五百元则被他们以各种理由扣除掉。也就是说很嚣张地。那时候我急需用钱，想当然地认为分期付款可以慢慢还清，于是就答应了下来，没想到这就成了灾难的开端。

合同上的一些数字游戏，普通的人很难看懂

到还款的时候才让我大吃一惊。合同上的年利率为百分之十左右，并不很高吧？但是合同中包含很多种名义上的费用，比如账户管理费、信息咨询费、担保费等等，把这些加在一起计算的话，实际上的年化利率已经远远超过三十点六了，甚至接近六十点八。我当时数学不太好，也没有认真去算一下，就感觉每个月要还的钱怎么会比预计得多这么多呢？后来有一个做金融的朋友给我算了下账，才知道自己借了七千五百块钱分期付款一共要还一万三千多元。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。

我都拍大腿了。

更加荒唐的是，在我想要提前还贷时，他们却说只有把剩下的钱全部还清之后才能免除罚息。没有听错吧，我想少给他们的利息都做不到，合同上早就设好了陷阱。这就是为什么我说，“不看征信”的贷款，并不是用来帮助穷人的，而是为了给穷人挖墓。”

征信花完了之后，就不能再借钱了吗？

这是我在之后的研究中慢慢弄清楚的一个问题。很多人都和我当年一样认为征信一旦用了之后就完蛋了，只能找这些黑口子。其实并不是这样的。征信花有多种情形，比如逾期、查询次数过多、负债过高等等。根据不同的情况采取相应的措施。但是银行并不是一成不变的，在一些农村商业银行、农村信用合作社以及一些正规的消费金融机构里，对于征信的要求要比大的商业银行低很多。去年我曾经帮助一位朋友进行过咨询，他的征信上出现了连续三次以上的逾期记录，并且数额不大，最终还是在当地的某家小贷公司得到了贷款，尽管利率比银行要高出一些，但是却是合法合规的、公开透明的。

因此不要傻了，看到自己的征信有毛病的时候就认为自己只能去借钱了。

另外一件事情我要讲一下，“贷款中介”之类的说法也是不正确的。踩到坑之后我也找过中介帮忙，但是发现很多中介和这些黑平台是一样的。他们会把人推向悬崖，然后让你去借钱，而他们则会从中抽取提成。如果还不了款的话就由你自己负责吧。见过最恶劣的中介公司是两边吃肉，在给你“包装费”的同时又从平台那里拿到返利，最终你所借的钱还没有它赚得那么多。这个行业很深很复杂，没有一点分辨的能力很容易就被吃掉只剩下骨头了。

如果是真的需要一万元的话又该怎样做呢？

对于这个问题我并没有一个固定的答案，只能说我目前的做法是什么。第一种情况是可以向亲朋好友借钱，并且要打一份正式的借据，在利率方面可以适当提高一些。第二种方法就是直接到正规的网络借贷平台上申请借款，比如借呗、微粒贷等平台虽然额度较小但是利息比较公开。第三步如果没有效果的话就看看当地是否有正规的担保公司或者问一问银行的“工薪贷”、“保单贷”，有的贷款并不看重个人信用记录，而是根据借款人其他的条件来决定是否放款，比如说你有保险合同或者你有稳定的公积金等等。

所以现在一见到“不看征信”这几个字就会立刻转身离开。这四句话所付出的代价我已经付过了，很昂贵了，不能再付第二次。我知道很多读者在读到本文时，正处在和我当年一样的困境中——没有退路、心急如焚、只求尽快筹措资金。但是听了我的一句话劝告，在这样的情况下就越发需要保持冷静。你签署的一行文字可能会成为以后让你崩溃的最后一根稻草。

有的钱借出去就等于给自己的人生判了一个无期徒刑。

再说说我自己的情况。那笔烂账之后我去找律师帮忙，花了将近一年的时间才把其中不合理的地方削减了一些，但是征信上留下的痕迹却是无法消除的。现在我做买卖都是用现金交易，并且再也不会去接触任何借贷的事情了。这件事给我上了很好的一课，在贫穷的时候也要坚守住自己的原则，不能因为几千、几百元而卖掉自己的一生。这样可以吗？