买车征信花了怎么办？做生意周转多年，我踩过的坑你别再踩

上个月底想买一辆皮卡用来拉货，但是当时手头不宽裕，正好有一笔货款没有到账，导致现金流很紧张。去4S店看车时，销售小哥非常热情，一听我要分三期付款，就拿了我的身份证进行查询，在看到结果之后脸色马上变差了，并且告诉我，“大哥您的征信有些‘问题’呢，系统初次审核可能会被拒绝。”我当时心里咯噔了一下子，做生意这么多年了，资金运转也是家常便饭的事情吧？谁没有遇到过急需用钱的情况呢？但是那一瞬间我真的是懵了，买车的时候如果征信有问题怎么办？以前没有人教过我这件事，所以我只好自己慢慢试。

后来我才明白，“花”与“黑”的征信是有区别的。黑就是逾期不还，成为老赖了；而花的话，则大多是由于查询次数过多、或者网贷账号过于复杂造成的。那时候为了筹集资金，我在手机上点了无数次网贷测额度的功能，并不是真的要借钱，但是每次点击都会在征信报告里留下一条“贷款审批”的查询痕迹。

征信查询次数过多怎么办？不要相信“黑中介”这样的说法

知道自己的征信有问题之后，我的第一个念头就是去找个中介来帮忙解决。市场上一些声称可以“清洗征信”的广告，我都差点相信了。还好有一个做金融的老同学拉了我一把，他说你不要那么傻啊，征信可是由中国人民银行管理的，谁敢给你洗白呢？那就是诈骗行为。那时候我才知道征信查询次数过多怎么办唯一的方法就是等待时间。

虽然很荒诞，但是这就是事实。银行会根据你的征信情况来判断你最近六个月或者两个月内的查询次数。我当时的状况就是三个月之内查了八次，妥妥的就是个“花户”。老同学说，如果这个月还不着急买新车的话，那就认真的“养”上三个月吧。在这段时间里要把所有的网贷APP都卸载掉，并且不要有心痒再点击一下“查看额度”的念头。

其实忍住不点是很困难的。每当我看到手机上出现“您还有五万元未使用”的提示时，心里就会痒痒的。但是想到4S店里那位年轻人为难的样子，我还是没有开口。大约过了一个多月之后，我又去申请了一次汽车贷款，这一次被批准了，不过利率要比一般人的高一些，但是车子还是买到了手。

4S店是不会告诉你“融资租赁”的陷阱的

我有一个做餐饮的老朋友老周，他的状况比我的还要糟糕一些。他也属于征信花，在买车上不了4S店了，只能签很多份协议才能把车开走。之后才知道自己签订的是融资租赁合同，并非购车合同。

这件事情为什么让人感觉很糟糕呢？汽车所有权开始的时候并不在你的名下，在租赁公司的名下。你每月所支付的就是“租金”，而不能称之为“月供”。如果断供的话，对方就会把车直接拉走，并且你之前缴纳的钱基本上会全部打水漂。老周提起这件事就会拍着自己的脑袋说：“要是早知道就好了，应该全款买一辆便宜一点的老车。”

因此，如果您的征信情况不是很好的话，那么4S店会向您推荐“以租代购”或者是“融资租赁”的方式来买车，这个时候一定要提高警惕。该方案表面上看门槛很低，但是实际利率非常高，并且所有的风险都由你自己承担。不要因为一点面子就让自己陷入危险之中。

找到担保公司或者厂家的金融机构也是可以的

既然征信已经花出去了，银行的门槛又过不去的话，那还有什么办法呢？不正确。经过对自身经历的总结之后，我又找到了另外两种途径。

第一种方式就是找担保公司。这条河流很宽，我的一个表弟在担保公司工作，他说他们和银行有合作关系可以替银行承担一部分风险。但是羊毛出在羊身上，你必须支付一定的担保费用。具体的数额不敢随便猜测，在不同的城市和不同的公司之间有很大的差异，有的收取2%-3%，有的可以拿到10%以上。虽然很心疼，但是比起融资租赁来要好一些，至少车子是属于你的。

另外一条途径就是厂商金融。也就是汽车品牌的自己设立的金融机构，例如丰田金融、大众金融等等。有时为了完成销售任务，政策就会比较宽松一些。去年我在买车的时候正好赶上了年底冲量，该品牌的金融公司对于征信的要求要比银行低很多。但是要靠运气，并且遇到的是什么样的销售人员就不得而知了。

不能触碰的“AB贷”骗局

说到这，我就要揭露一下行业的秘密了。有的黑中介看中你的征信情况不好，贷款都贷不出来，就会给你介绍一个叫做“AB贷”或者是“直系亲属贷”的操作。也就是找一个有良好信用记录的人做担保人，用自己的名义去购买一辆汽车，并且把车登记在担保人的名下，而所有的债务则由自己来偿还。

这样的操作风险很大。我知道有个小老板做装修的时候，用的是他父亲的名字去贷款买了一辆汽车。于是老人突发疾病住进了医院，使用医保卡结算时，银行风控系统发现有异常情况，并且立即对这张银行卡进行了冻结处理。因为车子没有按时还款，所以他的爸爸的信用报告上出现了问题，父子之间差点闹翻了。遇到这种事情的人就是倒霉的人了，不要为了车子而把自己的亲人也搭进去了。

还有一种要你支付“包装费”的，说是可以帮你制作虚假流水和虚假证明。马上删除该人的联系方式。银行也不傻，现在大数据一查就查出来了，造假如果被发现了，直接拒绝贷款就是轻的了，说不定还会背上骗贷的罪名呢，那样的话那就得不偿失了。

实在没有办法的话，二手车也是一个选项

如果新车真的不能贷款的话，就不要硬要了。二手车市场里的水很深，但是有的车商可以做“押车不押证”的生意，或者是对于征信的要求不高。但是利息一定比银行高，这就看你怎么选择了。

目前我的看法是，汽车只是一种交通工具，能够行驶就可以。为了买辆车而让自己陷入破产的地步，这是本末倒置的行为。做生意要关注的是现金流量问题，并不是车子本身的价值高低。

回到最初提出的问题上，如果因为买车子而出现征信问题应该怎样解决呢？我的意见是先拿到一份详细的征信报告来查一查自己的钱都花到哪里去了。是因为查询次数太多的原因，还是因为欠款金额太大呢？如果要查询很多次的话，那就老老实实地养三个月吧，并且不要相信所谓的“洗白”技术；如果负债很高的话，则可以先把一些小额度的债务还清，降低自己的负债比率。

世界上没有捷径可以走，特别是和钱有关的事情。告诉人们“征信花也可以百分之百地贷款”的人，或者是想要从中获利的服务商，或者是为了获取你的本金而诈骗你的骗子。不要等车子被拉走之后再后悔自己为什么不提前注意一下。

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