不上征信的平台可靠吗？看完这几点再决定借不借

上个星期三下午的时候，有一个叫小周的年轻人急急忙忙地来找我，并且手里拿着还在发光的手机。刚刚在一款叫做“极速放款”的APP上借到了两万元钱，想问一下这笔钱是否有风险。我看了一下，哇塞，年化利率竟然有接近六成之多，在合同中还有不明所以的服务费。小周顿时呆住了，他说自己是特意选择这样的平台来图的是不经过征信系统的平台可以信赖吗该问题答案为“可信”，因为它不会影响到他的信用记录，在之后可以向银行申请住房贷款。

说实话，当时我听了之后差点没有忍住翻白眼。这样的想法很常见，并且很容易让人相信。很多和小周一样的人认为，只要不触碰征信记录，这笔钱就等于“隐形”，借来用掉也可以不用还。这样想是很危险的。其实这些平台后面藏着的东西要比你想像中的要多得多。

为什么人们总是选择不好的信用平台借钱呢？

首先我们要弄明白的是：为什么大家都害怕被纳入到征信系统中去呢？也就是担心逾期会影响以后买房、买车。这样的逻辑是没有问题的。但是人们往往认为“不上征信”就等于“没有后果”。这两者之间是完全不相关的。

我见过很多客户，为了保护好自己的征信记录而掉入了高利贷的陷阱中。去年有一位做服装生意的王姐，虽然资质很好可以申请银行经营贷款，但是她却因为觉得银行审批太慢而相信了朋友在朋友圈里推荐的一个“无视征信、秒批秒到账”的产品。那么最后的结果是什么呢？三个月之后她找到我时，原来的三万元债务已经变成了五万多元。她开始的时候也是想好的不经过征信系统的平台可以信赖吗，认为反正银行查不出来，所以就吃掉了高额的服务费和利息。

没有上征信的平台可靠吗？如下所示

作为多年从事金融行业的理财规划师，我要给各位泼一盆冷水。市场上声称“百分之百不触碰征信”的平台，大概率存在风险。我们不要那么天真了，正规军队的人谁敢见光呢？

有一个人知道的秘密是：目前市场上所说的“不上传到征信系统”的产品有两种类型。第一种是完全不上，也就是民间借贷或者是非法高利贷，利息超高让人难以置信，催债方式也让人觉得不可思议；第二种就是“查不到”，但是实际上已经接入了百行征信、网贷大数据等系统，并不是没有接入央行征信。你认为银行会不知道吗？许多银行在审核个人住房贷款的时候，并不仅仅只看央行的个人信用报告，还会用到一些大数据来辅助判断。躲过央行征信并不代表可以高枕无忧了，还是会有风险存在的。

利息、费用等都是一个很大的陷阱

该类网站最大的问题就是收费过高。正规银行的信用贷款年化利率通常为4%-10%，超过这个范围就只能达到18%了。但是不纳入征信系统的平台又该如何处理呢？曾经有人借给我一万块钱，结果只给了我八千块，另外两千块就被当作“服务费”或者“押金”。计算之后，年化利率轻松突破36%，有的甚至更高。这就是借钱吗？那就是吸血了。

小周的例子就是这样的。合同上的利息为12%，看上去不错吧？另外还有“咨询费”、“担保费”，两项合计起来比本金还要恐怖。当时他只关注了“不查征信”的好处，并没有仔细计算过。到要还钱的时候就傻眼了，每月要还的钱比工资还要多，谁能承受得起呢？

催收的时候你就会明白什么是绝望

很多人都认为，大不了不还款了，反正也不会上征信。呵呵，幼稚。正规银行或者持牌消费金融公司的催收是按照一定的程序进行的，最多也就是打电话、发信息而已。但是那些野鸡平台是不会管这些的。

去年我的一个远房表弟大学毕业之后没有经验，在网上借了几千块。之后就无法偿还了，对方还把电话打到他的公司里去，打到他父母家里，并且用PS技术给他的通讯录中的每一个人发送信息。这段时间他的心情非常低落，工作也被辞退了。那么这个代价和征信上有几条逾期记录相比要大多少呢？

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。每当我看到有人因此而家破人亡、失业下岗的时候，都会感到非常痛心。不可以随便触碰。

合同中有很多霸王条款

另外一点大家容易忽视的就是合同本身了。正规公司的合同都是标准格式，并且受到法律保护。但是不经过征信系统的平台，在合同中往往会设置很多“坑”。例如，“违约之后要付给本金五成的违约金”，或者是“债权人可以随时要求提前归还借款”的这些奇葩条款。

用户我曾经为一个客户的合同做过审核，在其中我发现有一项是“借款人同意授权平台从其账户中扣除所有费用”。是什么意思呢？也就是说，你的银行卡一旦被绑定之后，他们就可以随意扣除你想扣的钱了，并且你还不能拒绝。这件事情说出来都会让人心惊肉跳。

哪些不给上征信的平台是万万不可以去的。

以上就是我今天要说的内容了，希望大家能够遵守以下几点：第一条不能做第二条第三条第四条第五条第六条第七条第八条第九条第十条

第一种是放款之前收取费用的方式。正规的机构从不提前向你收取任何费用，在你的账户上有钱的时候才会来取走。所谓的“验资费”、“解冻费”、“工本费”，都是没有依据的说法。我的一个客户的去年就中过一次“诈骗”的圈套，“验资费”这个东西要交了才可以放贷，但是钱给了之后人就没有了。到现在我还记得他当时的后悔的样子。

第二种就是年化利率大于24%的情况。法律规定最高贷款利率为LPR的四倍，现在大约在14%-15%，超过24%的部分法院根本不会受理。收取36%以上利息的平台本身也是违法的。借钱给这样的公司，就和与小偷交易一样，会有怎样的下场呢？

第三种是没有得到合法金融机构许可的。很容易查询，在地方金融监管部门官网或者“国家企业信用信息公示系统”上查看对方是否具有小贷公司、消费金融公司的经营资质。没有的话就全部当作非法来处理。

真的要钱的话，这些途径要比野鸡平台好上很多倍

说了很多坑之后，那么真的没钱了又该怎么办呢？其实有很多方法可以解决这个问题，并不是只有这些不可靠的网站。

如果您的征信情况良好的话，那么首选就是银行了。目前很多银行都推出了线上信用贷款产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率较低、合法合规、风险小。审批速度很快，最短只要几分钟就可以到帐。为什么要去接触不光明磊落的地方呢？

征信有小问题的话，可以尝试去持牌的消费金融公司办理贷款业务，例如招联金融、马上消费等。尽管利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会出现乱收费或者暴力催收的情况。要比那些野鸡平台好很多。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借钱或者卖掉手头上的闲置物品来解决资金问题，要比向别人借钱高利贷好很多。不要觉得丢脸，在你被高利贷逼到走投无路的时候才会知道什么是真正的丢脸。

具体的数字是这样的：根据我这几年来的观察，在找我咨询这些问题的人当中，有八成以上的人后来都会后悔使用了这个平台。另外20%，主要是因为借款金额小、还款速度也很快，所以才得以逃脱。但是你能够保证自己一直都很幸运吗？

不要去试探人的心机和底线，也不要触碰金钱的贪婪。缺少资金时，首先要考虑如何开源节流，而不能想着如何去走捷径。走捷径的人迟早会摔跤。