京东白条看不看征信吗？这事儿比你想象的复杂

前几天有一个刚毕业的年轻人来问我关于理财的事情，手里有两万元想要投资，但是问他之后才发现，他是为了购买新手机而开通了京东白条，听说这个东西不记入征信系统，所以就想再弄一些钱去炒股票。当时我就给他的身上浇了一盆冷水。京东白条会查看用户的征信情况吗？如果这个问题回答错误的话，那么后果就是两年内所有的贷款申请都会被拒绝。今天我们就把这件事掰开了揉碎了来谈一谈吧，因为这件事情和我们以后买房子、买车有关。

“消费贷”的外衣能骗到人吗？白条还会不会存在呢？

大体上可以得出一个结论就是分情况。这件事情不能一刀切了之，要看你使用的是什么方式。京东白条就像变色龙一样，在有的时候是“赊购”，在有的时候又是“小额贷款”。

简单来说，在京东商城购物并使用白条支付的话，在最初的时候大部分都是不记入征信系统的，或者是只有一条记录。但是你如果是通过“白条取现”来使用的话，那么它的性质就会不同了。此时京东金融后面连接的就是银行或者正规的消费金融公司，而这些公司的确是要查询和上报个人信用报告的。

见过很多人由于不了解这两者之间的不同而使自己的征信变得很乱。有一个做设计的客户，因为经常用白条取现，所以他的征信报告上面有很多小贷公司的贷款记录，后来他去申请房贷的时候，银行信贷员看到后都皱起了眉头。

京东白条上的征信情况是什么样的

把征信报告看作是自己的“经济身份证”，上面记载了自己所有的借贷情况。那么京东白条上去之后会是什么样子呢？

之前的老版白条，并不是所有的都不上征信，当时政策比较宽松，各大互联网巨头都处于跑马圈地的状态。但是今年政策变紧了，监管部门也越来越严格，目前大部分白条业务都会用“小额贷款公司”、“银行”的形式出现在你的征信报告里。

具体的展示方式是什么样的？

• 有的是“重庆两江新区盛际小额贷款有限公司”，这就是京东系的小额贷款牌照。
• 有的是合作银行名称，例如某某城商行。
• 有的只有授信额度的一条信息，并且每月都会更新一次余额。

说实话，这件事情很糟糕。你认为自己只是一次赊账而已，在征信上面又增加了一条贷款记录。虽然数额不大，但是“贷款”这两个字一看就让人心生厌恶，对吧？

这些年发生的“白条惨案”

去年有一个女孩来找我做财务规划，她的男朋友年底要结婚、买房子。于是去查征信的时候就傻眼了。她平时非常喜欢网购，京东白条从没有断过，并且她还有一个习惯，在每次有新的促销活动时都会开一个新白条分期来占点小便宜。

她的征信报告上面密密麻麻都是开户记录，尽管每一笔金额不大，只有几百到几千元不等，但是账户的数量却达到了二十几个。银行在审核房贷时发现她有很多没有结清的小额贷款账户，于是就让其先把这些账户全部结清再进行房贷申请，并且还要提供结清证明。

还没有结束呢。由于账户数量很多，所以银行认为她“资金饥渴”，对于她的还款能力有所怀疑，因此房贷利率比正常的高出15个基点。计算出三十年的房贷之后，她还要多付好几千元的利息。就是因为贪便宜拿了那个几十块的优惠券才后悔莫及。

这件事到今天我仍然记忆犹新，她当时的懊悔之情也一直留在我的脑海里。因此千万不能认为几百元的小钱无关紧要，因为征信这件事情上牵一发而动全身。

怎样才能知道我的白条没有被纳入到征信系统中去呢？

不猜了，直接看吧。给你一个最可靠的办法，要比网上的各种传闻好上很多倍。

打开京东金融APP，在白条的相关协议里查看放款方是谁。如果是小额贷款公司的名字或者是某家银行的名字的话，基本上就跑不了了，一定会被记入征信系统。不确定的时候可以直接到中国人民银行征信中心官网下载一份简化版的信用报告，不需要花费任何费用就可以看到全部内容。

另外一件事情也要说明一下。有人在网上说“开通白条不会查征信，只有逾期才会被记入”，这是胡说八道。目前大多数正规的产品在你开通的时候都会用“贷后管理”或者“贷款审批”的名义去查一次你的征信。但是这样的“硬查询”记录，在两年之后就会自动消失掉，并且对个人的影响也较小。

但是你如果经常开闭的话，那么查询次数多了之后，银行就会认为你是“缺钱”的人，在申请贷款时就会给你打折了。

有关于白条以及征信的一些常见的错误观念

我做理财规划很多年了，但是很多人都把征信理解错了。下面要纠正的是最荒唐的一些：

第一种错误的观点是：只要按时还本付息就没有问题

按时还清贷款就不会有逾期记录了，但是贷款账户的存在会占据你的“授信额度”。比如说你的白条额度是2万元，在申请房贷时，银行会默认认为你已经有2万元的负债了，从而减少你能借到的钱数。

白条并不是贷款，而是预付款

这句话只有一部分是对的。最初的白条是赊账的方式，但是现在大部分都已经规范化了。不要傻了，金融机构并不是慈善组织，给的钱要用起来也要有记录。

第三种错误的观点是：不涉及征信的产品就一定是好的产品。

这样的说法是错误的。正规金融机构与之对接的是征信系统，并不是风控严格的、合规经营的企业。真正的高利贷、套路贷等非法放贷行为一般不会上传到征信系统中去，但是他们可以通过其他方式来对付你。因此不要一听到“上征信”就感到害怕，主要看利率以及合同是否合理。

已经开通了白条功能，但是因为使用而产生的不良记录又该怎么办呢？

不急。如果没有逾期的话，账户数量再多也没有什么大不了的。银行审批贷款的时候会考虑三个方面的问题：逾期情况、负债程度以及被查询的情况。

白条属于小额消费贷款，在你按期还本付息的情况下，你的负债水平是可以被接受的，并且还会显示出良好的个人信誉。但是有一个条件就是不能太多。通常我会告诉我的客户，名下没有结清的信用卡数量最好不要超过五个，最好是三个左右。

已经开得很多了吧？逐步偿还欠款，并不是一次性全部还清。关闭账户与结清并不是一回事儿，结清之后账户的状态就会变成“已结清”，该条记录将会保存五年。这段时间对于你的其他贷款申请是有利的，可以证明你是有借有还、守信的人。

另外还有一个小秘密大家都不知道。白条的还款日与账单日是不一样的，在账单日前把钱还上的话，有的时候这笔消费根本就不会出现在本期账单中，并且也不会产生任何负债记录。不同的银行可能会有所不同，要看合同的具体内容了，但是这是一个值得玩味的小窍门。

我给的意见是：白条可以使用也可以不使用。

说了很多之后，到底要不要使用白条呢？我态度非常坚决：可以使用，但是要会用。

第一种观点是把白条看作是一种支付手段，并不是用来提取现金的。买商品的时候先欠着账，等下个月领到工资再还清，这就是合理的利用现金流。取出钱来套现用以投资或消费就是自掘坟墓。

第二、要控制好总金额。白条额度并不是越大越好，太大了就会占用你很多的征信空间。一般来说，把额度控制在月收入的五成左右就可以满足日常需要了。

第三，在申请房贷之前的一段时间里，要把所有的小额贷款全部还清。不要等银行打电话让你补充资料的时候再急急忙忙地还款，那样的话征信记录就会滞后了。

第四、不要因为一些优惠券就随便开通新的分期业务。每一次开通都会产生一次查询行为，也会留下一条记录，在不断地累积之下最终会害到自己。

其实征信就是你的人设，在日常生活中并不起眼，但是到了需要用的时候就会发现它的价值有多大。见过太多年轻人年轻时不懂事，随意借贷、点击不明链接，等想要买房的时候才发觉自己的征信一团糟，那个时候后悔也来不及了。

如果你对自己的征信状况不确定的话，可以花些时间到银行做一个详细的查询报告，也可以找一个专业的人员来帮助你分析一下，这样要比在网路上随便问问好得多。因为每个人的实际情况都不同，别人的经历不一定能用到你的身上。

最后一句话是：白条虽然很好，给我们的消费带来方便，但是使用不当就会给自己带来麻烦。等到炸开之后才想起来要拆掉。