4000块钱急用，这几个地方下款最快，别再被坑了

上个月我去城西的一家快餐店里采访小周，他是24岁的快递员，在一个物流公司里做分拣工作。看着手里的这杯已经变冷的奶茶，他说起自己上个月发生的事情：因为手机摔坏而无法接单，工资要等半个月才能拿到，所以他需要四千元来买一部新的手机继续工作。

这个数目不大吧？但是他告诉我说为了找到这笔钱，他已经把征信都弄坏了。他在网上找了很久哪里可以申请到四千元的贷款，点击之后都是各种各样的链接，有的额度太大不敢接受，有的资料填写了很多之后被告知“综合评分不够”。这件事令我十分感慨，大额贷款的攻略到处都是，但是几百块钱的小钱却没有人教你如何合法借贷。

向别人借钱四千元应该到哪里去比较好呢？首先看一下你的情况

说白了就是，别人借钱不容易的原因，并不是因为你的贫穷，而是因为你太懒。这里所说的懒并不是指不做事情的意思，而是一种不愿意去弄清楚规则的态度。我曾经采访过的银行信贷部的老张告诉我，在该行内部有一个不成文的规定：金额在五千以内的贷款申请，在系统审核时更加重视“行为轨迹”。

是什么意思呢？也就是说你经常使用某家银行的储蓄卡，流水虽然不大但是很稳定，在该银行系产品中放款就会比较快。小周之后按照我给的意见没有去那些连名字都没有听说过的贷款平台，而是在他用了三年的支付工具上找到借呗的入口，并且只花了不到五分钟的时间就把事情办妥了。其实并没有什么玄学的事情发生。

不要傻了，“无视黑白户、一定放款”的说法都是假的。那里的地方或者是骗取你的前期费用，或者是利率太高以至于让人怀疑人生。正规渠道就在你的手机里面，只不过你平时没有注意到而已。

“小贷口子”到底有多大的风险

我做了一个统计，在去年接触到的五十多位借款人的当中，大约有一半多一点的人是因为借了四千五千元或者五千块钱这样的小额资金，结果却要还上万元。这个数字很高。哪里出了问题呢？就是很多的人不清楚什么才是合法的消费金融，什么是非法的“714高炮”。

大刘是今年的一个受访者，在一个不知名的小额贷款公司上贷了四千元。合同写的很花哨，但是拿到手里的钱只有三千二百元，另外八百块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。还没有结束呢，一个星期之后他就需要归还款项四千五百元。按照这个计算的话，年化利率已经远远超过法律规定可以保护的最大限度了。其实踩到这样的陷阱之后想要爬出去是非常困难的。

用户要问具体的数字我就记不清了，大概就是这样的：凡是让你先付款的，不管是什么样的费用，比如工本费、解冻费或者验证费等等，百分百都是诈骗分子。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。尽管这个道理已经被说得很多次了，但是现在仍然有人会上当受骗，真让人着急。

正规平台的“隐形”门槛

很多人的想法是认为大的平台很难申请到贷款，这是一个错误的观点。大平台的资金成本较低，所以才愿意去做小额分散的业务。比如说某个知名的互联网大厂所推出的信贷类产品，它们对于小额贷款去哪里办理问题的答案就在你所花费的钱上面。

如果你经常用他们的生态来买东西或者点外卖的话，即使你的月收入不是很高，系统也会给你一个最低的基础额度。这个数额大概在两三千到四五千元之间，刚好可以解燃眉之急。并且利息很公开，借一天就按一天计算，提前还清也不会产生违约金。还不如去找一些来历不明的中间人呢？

我曾经遇到一个做自由职业的女孩，她是通过某个电商平台上白条的产品来周转四千元购买设备的。她说，尽管金额不多，但是这是她的“救命钱”。而且这样的记录可以慢慢提高你的信用分数，在之后想要申请信用卡或者大额贷款的时候就会有好处了。

不要因为四千元而让自己的道路变窄

到此为止，我要对你说的是。尽管我已经说了很多有关哪里可以申请到四千元的贷款虽然有途径可以达到目的，但是你要先考虑一个问题：你借钱是为了干什么？如果是为了买手机、修车这样的必需品的话，那么尽快借钱还款就是正确的做法；但是如果用来赌博或者借债不还的话，我就要劝你停止了。

去年有一个做装修的师傅，为了周转资金向别人借了四千元钱，但是由于工程延期没有及时归还款项，因此产生了滞纳金和催收电话的压力，使得他几乎产生了一种抑郁症的感觉。这件事情对他的影响很大。虽然四千块钱在今天看来并不算少，但是在征信报告里，逾期记录就是实实在在的一道伤痕，会跟着你走五年的路。

因此，在借钱前要问问自己：我能按时还款吗？没有的话就不要借了。虽然很残忍，但是可以拯救你的生命。

如果所有的途径都被拒绝了该怎么办

这件事情很尴尬，但是必须要去面对。如果在支付宝、微信、京东或者银行APP中都尝试过，并且显示“暂无额度”的话，那么就表示你在这个系统的评价中存在一定的风险。此时千万不要搜索所谓的“黑户必下”之类的说法，那样就是往火坑里面跳了。

线下消费金融公司的业务也可以尝试一下，即有正规牌照并且有实体店面的。尽管程序比较复杂，需要填写表格、拍摄照片，并且还要提交工作证明等材料，但是他们对于申请人的审核较为宽松。记得有一个叫做小陈的读者，网贷全部拒绝了他之后，在一家持牌消费金融公司拿到了劳动合同以及工资流水单据，并且当场获得了五千元贷款。虽然利率比银行高一些，但是它是合法的，并且不会有暴力催债的情况发生。

另外一种方式是用信用卡进行透支。如果有信用卡的话，直接取现四千元，手续费和利息虽然不低，但是比外面那些黑心的小公司要好很多。不同的银行有不同的政策，具体的你可以去咨询发卡行。

说这么多，其实答案就一个：找到你经常使用的、最大的几个平台，看看是否有额度；如果没有的话再去找持牌消费金融公司试试。不要为了“秒下款”而忽视了风险的存在，“越快的东西”，其背后付出的成本也就越高。

小周之后用借来的钱买了一部手机，在一个月内做了很多单生意，并且把四千元本金和利息全部还给了别人。他说以后再也不会随便点击网上发布的贷款信息了。有的经验是通过受过伤害而得到的。

如果你正在为选择哪个图标而烦恼的话，请停下来想一想你的手机上已经使用了多年的老应用程序，答案也许就藏在其中。