网络借款有哪些功能？别只盯着额度看，这几个才是真本事

前两天有一个叫小张的客户坐在我的对面，愁眉苦脸的样子向我问道：老师，网络借贷的功能是什么？看到网上的广告说得很天花乱子，秒批、免息等等，但是我觉得这就是一个大坑吧。“说实话，我能体会到他所担心的问题，因为市场上有很多的产品良莠不齐。”网络借贷如果使用得好就是应急神器，如果使用不当就会变成一个无底洞，所以要弄清楚它的功能是什么，并不是只看那一点点额度就垂涎三尺。

网络借贷不能当成取款机来用，它最主要的功能就是“以时间换取空间”

网络借贷的时候人们想到的就是借到钱。这就很浅薄了。按照理财规划来考虑的话，网络借款最主要的作用就是“以时间换取空间”。是什么意思呢？也就是说用将来赚来的钱来解决目前的问题，并且在这一过程中产生时间差，从而实现资金的循环使用。

举一个我自己亲身经历的例子。去年3月的时候，有一个做服装批发的老李先生手中有一批春季的衣服要销售出去，原计划在3月底收回货款，但是由于当年出现倒春寒天气以及批发市场的销售情况不佳，导致回款时间被推迟到5月份。但是他仓库的租金和工人工资要在四月初就结清了，那时候他的现金流已经断裂了，大约有十五万元左右的资金缺口。如果是以前的话，他就只能打折扣处理库存了，亏掉三四万元来周转一下资金。但是当时我们对他的还款进行了分析，并且确认了他的还款是一定的，只是一段时间的问题。

于是我就建议他通过网络借贷来度过接下来的两个月。当时的这位朋友还在考虑要不要借钱的事情，并且表示自己不想要负债。我说你是傻子吧，借15万元两个月的利息最多也就两千三百元左右，而甩卖库存的话最少要亏损三四万元左右，哪样更合算呢？之后他就听从了我的建议，在四月上旬向别人借了十五万元，在五月下旬收到还款后马上全部归还。网络借款的主要作用就是以较小的成本去控制较大的资产，从而防止由于资金链断裂所导致的更大的损失。其实就是个财务杠杆工具而已，但是人们却把它用错了地方。

网络借贷的功能是：积累信用、试探

除了应急周转之外，网络借贷还具有一个不为大多数人所知的功能——那就是信用积累。该功能在网上很少有人提及，但是经过我多年的观察发现它真的存在。很多年轻人没有征信记录，也就是从来没有申请过贷款或者使用过信用卡的人，在银行看来这样的人都很“不可靠”，因为他们无法证明自己的还款能力。

用户小王是95后的年轻人，在办理房贷时因为征信问题而被拒绝了。银行客户经理私下里对他说要有一定的信用记录。之后按照我的意见，在一个正规平台上贷款了五千块用来消费分期六期每个月按时归还。这件事过了半年之后，他又去申请房贷了，这次审批就很顺利了。但是前提是你要按时还款，如果出现逾期的话就会适得其反。

另外，在各个平台上传递征信信息的时间以及方法都是不一样的。有些平台借款就会被记录下来，而有些则只有在逾期之后才会被记录。有的平台不进行上报，有的平台只对逾期的情况进行上报，并且还有些平台根本不进行任何操作。具体的数值我已经记不清楚了，各个平台的规定也在不断变化中，去年还不至于如此，今年可能会有所调整。因此如果你想要建立良好的信用记录的话，在借款之前一定要向客服咨询清楚再做决定，否则很容易出现借出去的钱没有记录到个人征信报告上的情况，白白浪费了自己的时间和精力。

分期付款的方式是救急还是雪上加霜呢？

说到网络借贷的功能中，分期还款是其中很重要的一个环节。但是使用过该功能的人很多，已经无法计算了。

阿敏是我的一个做设计的朋友，在去年的时候向某个平台借了三万元，并且分十二个月来偿还。当时的平台上显示的“费率”为0.6%，每月只有180元的利息费用。那么最后的结果是什么呢？之后她来找我要账，我把她的实际年化利率给她算了一下，她都快从椅子上摔下去了。是什么原因造成的呢？因为那0.6%是按照借款总额来计算的，但是你每个月都在还本金，本金减少了，而利息却没有变，所以实际年化利率就超过了13%！

这就是“费率”与“利率”的不同之处。许多平台为了使你对利息产生误解，会使用“费率”这个词语。别想那么多，差距很大。通常我会告诉客户，在比较网络借贷的成本时不要只看广告上说的数字，而应该向客服索取消费者内部收益率(IRR)的结果，也可以自己在Excel里算一算，这才是你的实际支出。

但是分期付款的功能本身并没有什么不好。它的好处就是把一笔大的开支分成若干小的部分来支付，从而降低短期内的压力。比如说你要做一次手术，医保报销之后你自己需要承担两万元的话，在手上没有多少钱的情况下，可以分六期来还，每个月三四千元的样子，压力就会小很多了。在这样的情况下，分期付款的功能就可以很好地发挥了。但是为了购买奢侈品或者最新的智能手机而进行分期付款，则是典型的“温水煮青蛙”，到最后你会发现自己越来越欠钱，无法停止。

随借随还的功能才是网络借贷应该有的样子

网络借贷有一个特点，我认为它是和传统的商业银行相比之下最突出的一个优点，那就是可以随时取款、随时存入。传统的银行贷款，你借一年就是一年的时间，如果要提前归还的话可能会有违约金。但是大部分网络借款产品的利息都是按照天来计算的，如果你借了十天就会产生十天的利息，借了三十天就会产生三十天的利息，并且提前还款也不会有任何处罚。

该功能对做买卖的人来说就是个好东西。我的一个做电商的朋友，在每年的双十一之前都会囤积大量的货物，因为资金需求很大，但是时间很短，把货物卖掉之后就可以收回现金了。他之前向银行申请贷款的时候，并不是没有问题，而是手续繁琐而且贷款下来后还要支付几个月的利息。后来我把他的钱放在某平台上的随借随还的产品里，在双十一大概会先借出五百万来囤货，等把商品卖出去之后再在二十天之内把本金和利息一起还给平台，这样相比起去银行办理贷款要方便很多，并且可以节省下不少时间。

但是该功能也存在一些问题。有些平台宣称可以做到“随借随还”，但是在合同中却暗藏着“最低借款期限”的规定，也就是说你如果借了钱就必须在七天之内归还，否则仍然会按照七天来收取利息。另外一些平台也会对提前还款收取一定的手续费，这样的事情我已经遇到过很多次了，客户认为提前还款可以节省一部分费用，但实际上手续费要比节省下来的利息还要多。因此，在签订合同时，“提前还款”这一项一定要睁大眼睛仔细查看。

消费场景的功能就是不要让“免息”来骗人

目前很多网络借贷的产品都会与消费场景相结合，例如购买手机、购买电脑或者报名培训课程的时候可以使用“分期免息”的方式。该功能看上去不错，但是其中的玄机却很多。

去年遇到一个大学生小刘，在某个平台上买了一部价值六千元的手机，并且说可以分期付款。他认为很合算，每个月只需要还款五百元，没有任何负担。那么最后的结果是什么呢？没有发现合同中有关“服务费”的条款，即每月收取三十元的服务费，一共十二个月共计三百六十元。360元实际上就是一种利息的形式存在，按照这个计算的话年化率大约为百分之六左右。虽然不很高，但是“免息”这两个字很明显是骗人的。

另外一种情形就更加糟糕了。有些平台标榜“无息”，但是要你购买一份“意外险”或“账户安全险”，费用几十元到几百元不等，如果不买的话就无法享受无息优惠。其实这就是变相收费的一种方式，但是人们在借用时往往不会去注意这一点，在最后还款的时候才会发现多出了不少的钱。最荒唐的一例是客户向银行借款两万元，并且没有利息，但是却被强制购买了一份价值八百多元的保险产品，这样算下来年化利率竟然达到了百分之八以上，比一般的贷款还要高很多。

那么网络借款的消费分期功能究竟好还是不好呢？我认为应该根据实际情况来判断。如果是零成本分期的话，那就很划算了，就是白借别人的钱。但是如果有各种名义上的开支的话，你就得把真实的花费计算出来之后再做决定是否值得。不要一看到“免息”这两个字就兴奋起来，“天上掉馅饼”的事情可没有这么简单啊！

额度循环的功能就是你的备用金库

网络借贷还有一种功能没有被大家所利用到，那就是额度循环。是什么意思呢？也就是说，在你获得授信额度后，只要能按期归还贷款本息的话，该笔授信额度就可以重新启用，并且还可以继续进行新的贷款申请。

用户我的一个客户的业务主要是装修，经常要垫付资金购买原材料，数额不大，几千元到几十万元不等，但是次数很多。过去他每次借钱都会向朋友们求助，因此欠下了许多的人情债。之后我建议他去申请一个网络借款额度，被批准了八万元，并且可以随时使用、随时还款。现在的他每次采购都直接在这个额度里操作，客户结账之后马上把钱补上，额度就又回来了，下一次就可以继续用了。这就相当于有了一个可以随时使用的“备用金库”，再也不必去求人了。

该功能的核心就是“循环”两个字。你可以不用每次都提供新的材料进行审核，这样可以节省时间并且减少麻烦。另外，经常使用并且及时还清欠款的话，很多平台会主动给你的账户提升额度。曾经有一位客户的初始额度是两万元，在一年之后就增长到了十万。但是前提是你的信用记录好，如果出现逾期的话，那么别说提额了，甚至额度都会被降到零。

有一个大家都不知道的小秘密就是，在不同的平台上提额的方式是不一样的。有些平台偏好“大额少次”，即借款金额越大、还款周期越长，就越容易被认定为优质用户而获得提额；另一些平台则偏爱“小金额多次”，也就是用户频繁地使用和偿还贷款，就会被认为是一个活跃度高的借款人，并因此得到提额。具体的规则我就只能大致说了，各个平台都不同，并且不会告诉你的。但是有一点可以肯定的是：如果长时间不使用的话，那么额度很有可能会降低。

最后说点实在的

说了很多之后，网络借贷的功能其实就是一句话：它是把双刃剑，好与坏全看使用者怎么用了。应急周转、信用积累、消费分期、随借随还、额度循环等这些功能如果使用得当可以帮您解决很多问题，而一旦使用不当就会成为债务陷阱。见过很多人，原本只借几千元应急一下，后来却越借越多，最终变成几十万元的大窟窿。网络借款最可怕的地方并不是利息的问题，在于它的便捷性太高了，以至于人们会认为“借钱”没有门槛可言，并且渐渐地也就不再有对负债的敬畏之心了。

下一次点击“确定借款”的时候，请先问问自己：这笔钱是用来干什么的？什么时候归还呢？还款的资金是从哪里来的呢？如果不能回答上面三个问题的话，就不应该借钱。