什么平台借款利息低可靠点呢？12年老中介掏心窝子讲实话

昨天凌晨1点的时候我在公司吃泡面，并且接到了一个电话。老周是做餐饮的老客户，他的声音都在发抖地说自己的资金链断裂了，急需30万元来周转一下，问我能不能给他想个办法。我的情况他也非常了解，做生意的人一旦现金流中断就会感觉被扼住了喉咙一样。问我说：什么样的平台借款利率比较低并且可以信赖呢？这个问题我已经听了很多次了。说实话，每当我听到的时候都会想笑，也会叹息。人们在寻找贷款时的第一念头总是“哪家更便宜”，而忽略了“哪家可以通过”。

不要被“低利率”这三个字骗到

市场上很多标榜“日息万二”、“年化3.6%”的平台其实都是骗人的。点击之后要么给你的额度只有两千三百元左右，要么就是实际利率翻了一番。上个月有一位客户的例子：他在网上看到了一条关于“银行直贷”的信息，上面写着年利率为4%，但是实际情况又是怎样的呢？放款时扣除10%的服务费，并且要购买价值2000元的保险，各种费用加起来的话，年化率会达到25%以上。被坑了吗？这种事情我已经见过很多次了。

别傻了，真正有吸引力的低息，并不是通过广告来制造出来的。银行也不是慈善组织，为什么给你的利率会比别人低呢？人家看你的是你的资信、你的流水、你的信用情况。你的条件不好，还想要拿到最低利率吗？没有可能实现。

什么样的低利率平台是值得信赖的呢？

那么接下来要讲的就是大家最为关注的部分了什么样的平台借款利率比较低并且可以信赖呢。不拐弯抹角了，把事情说清楚。第一梯队就是四大行的消费贷款业务。建行快贷、工行融e借、中行中银E贷等都是天花板级别的产品。是什么原因呢？利息很低，年化利率为3%左右，并且没有任何其他费用。但是门槛很高，你要成为他们代发工资的客户或者是有房贷的人。

第二梯队就是招商银行和平安银行等商业银行推出的闪电贷产品。利率稍高一些，但是速度很快，系统会自动进行审批。曾经为一个客户的招行闪电贷做过服务，在早上提交申请之后，当天晚上就可以收到款项，并且年化利率大约在五成上下。对于急需资金的人而言，多出的一两个百分点的利息所换取的时间价值要大得多。

第三梯队就是大家所熟悉的借呗、微粒贷和京东金条等产品。人们认为这些平台的利率很高，但是仔细一看的话，如果你的信用记录良好，那么借呗的日利率可以达到万分之一五，年化率也就是百分之五点四左右。要比许多小额贷款公司的做法要好一些。主要是可以随时借款、随时还款，非常方便。

那么没有知名度的小平台又该如何呢？不可以触碰。不能去碰它。这就形成了一个黑洞。

怎样才能找到一个安全可靠的借贷网站，并且知道它的利率呢？

很多人的认识存在偏差，认为平台越大就越可靠。胡说八道。一些大的平台所推出的产品，利率仍然很高。行业内有一个流传很广的方法叫做“看IRR”。不管销售员如何向你吹嘘“手续费低”、“月供少”，都要让对方计算出IRR再做决定。这就是你要支付的实际利息数额。

另外一件事情也要提一下。上个月有一位顾客找到我说，在一个平台上借款五万元，并且分成了三十六期来偿还，每月要还两千多元。他认为自己占了便宜，“月息只有0.5%。”他说。用计算器计算的话都会吐血。实际上的年化收益率大约为19.8%左右。他还不能相信，于是把还款计划表拿到银行朋友那里询问，才知道自己中了等额本息法的圈套。损失很大。

所以，怎样查询到一个合法的借贷网站的利率？不要相信商家的宣传和销售人员的话，要自己去计算。现在的网上IRR计算器很多，只要输入月供、期限、本金就可以得到结果了。

银行里面不会有审批潜规则的信息泄露

做中介十二年的经验告诉我，在银行里有一些事情是不能公开说出的，但是我知道一些。在申请贷款前的三个月内不要经常查看网贷额度。每次点击都会增加一条“贷款审批”的查询信息到你的信用报告中去。银行见到这样的“花脸”征信就直接拒绝放款，并且不给任何解释的机会。

另外，申请的时间也很重要。每到年底的时候，银行就会有放贷的压力。那时候去申请的话，审批通过率以及额度都比较宽松一些。这件事情我已经查证过了，并且没有一家银行承认过这个事实，但是数据是不会撒谎的。上个月有一个做电商的客户，征信上有瑕疵，按照常理应该是很难被批准的。他让对方在28号之后再向工商银行提交申请，没想到的是很快就通过了，并且还批出了20万元的贷款额度。机会是不能等来的。

这几种类型的网站，无论如何都不能去接触

说到这儿就必须要给各位提个醒了。有的平台表面上看利率很低，但是合同中却有“服务费”、“担保费”、“咨询费”。你借了10万元，实际到账的是8万元，但是要按照10万元来偿还。叫做“砍头息”，这是国家明令禁止的行为，但是许多小平台换汤不换药地继续做着这件事。

怎样辨别呢？就是比较放款额与合同额是不是一样的。如果不一样的话就马上报警或者投诉，不要犹犹豫豫的。前年我接手了一个案件，客户的借款是在一个无名平台上进行的，合同上写着借了12万元，但是实际上只转来了9.6万元。之后我把他的证据整理好，并且向金融监管部门举报，结果该平台只好把多收取的部分退还给客户。这件事到现在我还记得很清楚。

另外一种叫做“AB贷”的诈骗行为也存在。他说你没有资格，要找一个担保人或者紧急联系人。其实这个人的身份就是真正的债务人，而你是被冤枉成了负债的人。等到发现自己的账户上多出了几百万的贷款之后，对方就已经逃之夭夭了。一旦掉进这样的陷阱里就很难再爬出来了。

想要得到较低的利率吗？把上面的事情都做完了

与其到处问什么样的平台借款利率比较低并且可以信赖呢不如把时间花在提升自己的能力上。银行不会因为你是什么人而看你，而是看你有没有好的数据。第一、征信报告最近六个月之内不能出现逾期的情况，查询次数不能超过三次。第二、银行流水要正常，并且最好是能体现代发工资的情况。第三，社保和公积金不能断缴，因为这可以作为你工作的有力证据。

说一件很扎心的事情。人们平时并不重视自己的征信情况，如果出现信用卡逾期或者网贷诈骗等问题，在需要资金的时候就会发现自己已经被列入了银行的黑名单中。那么你什么时候来找我呢？没有办法解决这个问题。神仙也是无法救治的。

见过很多资质好的人，但是由于缺乏专业知识而上当受骗的例子也不少。见过不少人的资质一般，但是会去保护自己的征信，并且选择合适的平台，最终拿到的是低于预期的利率。这就是差别所在。

最后一句话就是：利息高低，并不是由平台决定的，而是看你自己的“分量”。你有价值的时候，银行会争先恐后地把钱送到你的手上；而当你没有价值时，高利贷也不会理会你。