欠款逾期找法务公司协商还款有用吗？别被割韭菜了

上个冬天的时候，我都快因为这件事而崩溃了。

当时的我因为信用卡和网络贷款累计欠款达到20万以上，并且每天都接到催债电话打到我都无法接通的地步。有一个律师事务所的人来找我，保证可以帮我办理延期，并且可以减少很多利息。就如抓到了一根救命稻草一样，没有多说什么就把三千块钱的服务费给付了出去。那么最后的结果是什么呢？三个月过去之后，催收电话一个也没有停过，那个公司把我也给拉黑了。后来我才想通了，欠款逾期了可以找法务公司来帮助你协商还款吗？这件事情可以两说了，但是大多数时候你会碰到的是骗子。

为什么很多人的债务纠纷在和法务公司谈判的时候会受到欺骗

其实这个行业的现状很混乱。

我之后又去查了一下，才知道那些叫作“法务公司”的地方并没有什么特别的地方。他们收取了你缴纳的钱，但是做的事情你可以自己做——打电话给银行客服进行协商。他们就是靠信息不对称来赚钱的，有的甚至连电话都不会给你拨打，直接把钱带走。

我的一个朋友小张，在今年九月份找到一家律师事务所来解决他与招联金融之间的纠纷问题，并且已经拖欠了四万八。该公司收取了2500元的服务费，并答应可以帮其办理停息挂账。经过两个月左右的时间，最终确定的方案是先偿还本金再支付一定的利息，和他自己协商的结果大体一致。还算不错的事情吧，没有被诈骗得一无所有。

说实话，在市场上有90%左右的法务协商公司都是不可靠的。他们的常用手段就是这样子的：先让你把电话卡寄过来，说是可以帮你接催收电话、屏蔽骚扰。把自己电话卡寄给别人的风险很大。如果他们拿着你的信用卡去做其他的事情怎么办？

自己协商还款以及找法务公司有什么不同

关于这个问题我已经研究了很久了。

银行里有比较完善的协商制度，叫做“个性化分期还款协议”，也就是人们所说的停息挂账。该政策已经对外公布，在满足条件的情况下任何人都可以提出申请。法务公司的所谓“内部渠道”并不存在，他们只比你会说好听的话、懂得办事程序而已。

去年十一月份的时候我自己去了一些银行，发现这件事情并不难办。用建设银行信用卡做例子来说的话，如果逾期本金是12000元的话，我就直接打电话给客服说出了原因——失业了，并且表示有还款意愿但是现在收入不高。客服要求我提供失业证以及收入证明之后给出一个六十年期的分期付款计划，每月需要支付二百多元。

这件事情我一个人就做成了，并且没有花费一分一毫。

但是并不是所有的银行都会这么容易对付。我的浦发银行卡一直无法办理分期付款业务，客服人员开始时坚决不答应。之后我才得知各个银行之间的松紧差别很大，招商银行相对来说比较容易商量，而四大行则比较强硬。在网上很少有人会说这件事，是我一位在银行工作的朋友私下里告诉我的。

律师事务所能够谈成的事情，你一般也能够谈成

我看了很多案例之后发现有一个共同点。

律师事务所能够达成的协议，大体上就是借款人的自身条件就可以达到的结果。也就是比你更有“哭穷”的能力，懂得怎么去准备资料、怎么说。比如说他们会要求你出具一个困难证明，这个证明可以在居委会开具，在场的人却很少有人知道。

另外一点就是，法务公司最愿意做的是大额业务，因为是按比例收费的。欠了三五万元的人家要收取两三千的服务费；欠了二十几万的人家可以拿到一万到两万元的服务费。但是实际上，金额越大，银行就越愿意和你协商解决，因为它们也不想成为坏账。

最荒唐的一例是：一个小本经营的人欠了四十几万元，找了一家律师事务所帮忙追讨债务，并且支付了三千六百元的服务费用。最后达成的协议和银行一开始提出的方案基本一致。这就相当于白白浪费掉了三万多元钱，可以用来分期付款好几个月了。

什么时候可以找律师来协商还钱

并不是所有的律师事务所都骗人。

如果你真的没有时间和精力和银行周旋，或者是你不善于与人交流的话，找一个值得信赖的第三方也是可以的。但是怎样来判定一个律师事务所是否可靠呢？这就很难做到了。看过很多被诈骗的例子，有些公司的营业执照上写着“咨询公司”，其实并没有任何法律服务资格证；还有的根本就没有固定的办公场所，就是一个皮包公司。

去年的数据很恐怖，就是说法律服务行业投诉的数量增长了3倍以上。具体的数字我已经记不清楚了，但是有好几千条投诉。大多数是收了钱却不做事，或者是做了也不退款。

那么没有正规资质的企业又可以和银行谈出什么样的优惠呢？

我的建议就是：先自己试试看。打电话的话也不会少了这块肉。银行的客服并不是人们想象中的那样可怕，他们是普通人，不会故意刁难你的。你的态度再真诚一些，把问题讲明白，大多数时候都可以得到一个大概的解决办法。

协商还款的一些实用的方法

这件事情我已经亲自试过了，可以告诉你。

第一，在打電話前要準備好相關資料。收入证明、困难证明、失业证明等可以提供的都要提供出来。银行不会因为你说你是困难人而给你办理分期付款业务，他们会看你的证据。

第二、不要一开始就提出免息和无本的要求。这件事情是不能够去考虑的，因为银行并不是慈善组织。你可以这样说，“我目前收入不高，希望可以分批还清欠款，并且降低一些利息。”。态度要真诚，但是也不要太过低贱自己。

第三种方法就是再给第一个客服打电话的时候再多打几个电话。不同的客服权限、态度都不一样，有时换个客服就可以解决问题了。我的一个朋友打了五次电话，更换了三次客服之后才达成协议。

第四点就是必须要录音。把每一次协商的过程都录制下来，以防将来出现争执的时候没有凭证。以前我也曾受过这样的欺骗，客服口头上答应的事情之后又不肯承认了，我没有证据只好作罢。

另外要提醒的是不要轻信可以帮你“洗白征信”的人。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者一个公司有权去修改它。能够洗白的就是骗子了。这不是在吓唬你，我已经见过好几个人被诈骗了，有的几百元，有的上万元。

到此为止，你可能会继续提问：欠款逾期了可以找法务公司来帮助你协商还款吗？我回答的是：有作用，但是性价比很低。你完全可以自己去做这些事情，节省下来的服务费用可以还很多个月的债务了。

网贷与信用卡协商的不同之处

很多人都不明白。

信用卡协商比较规范，因为监管部门已经出台了相关规定，要求银行要给客户提供个性化的分期付款计划。但是网贷就不同了，许多网贷平台并没有正规的协商途径。找到法务公司的话，他们一般都会帮着拖延时间，在平台那边松口之前不轻易行动。

之前我的微粒贷有8000多元的逾期款没有还上，找了很多地方都没有找到可以进行协商解决的地方。之后我给对方打了好几次电话去磨时间，最后对方答应给我延期三个月还款。在这段时间里催收电话依然会不断响起，弄得我当时的精神状态都很糟糕。

网贷各个平台之间的政策差别很大。比如借呗、花呗这样的大平台还好一些，但是有些小平台就不讲理了。据说有的平台即使找上法务公司也无济于事，催收的方式依旧如故。因此网贷逾期的时候找法务公司就没有那么大的作用了。

另外一件事情也要说明白。有的律师事务所声称可以让你“停催”，也就是不让催收人员再打电话给你。该说法是半真半假的。他们的确可以帮助你接听电话，但是正规的银行或者平台并不会真的停止催收工作，因为这属于他们的职责范围之内。能够完全停止催收的人很少见。

到现在我还记得，在被那个律师事务所欺骗之后我是多么地失望。本来已经负债累累了，再加上借了三千块钱。那时候我不吸烟了，就是为了节省开支。后来我自己也试着去解决一些问题。

协商还款这件事情的核心就是沟通。你要使银行觉得你能还上款，但是目前遇到了一些问题。这个道理听上去很容易，但是很多人都做不到，或者选择避开电话，或者一接电话就和对方吵起来。两种观点都是错误的。

一时之间可以躲避，但是不能永远逃避。必须要去面对的事情总归是要去面对的。

如果非要去找一个法务公司的话，怎样才能避免掉坑

说这么多的话，如果还想要找第三方的话，那么就给它一些选择的标准吧。

第一点就是看资质。正规律所或者具有法律咨询资格的服务机构，出问题的可能性要小一点。可以去天眼查、企查查等网站查询该公司的相关信息，了解是否存在经营异常或被大量投诉的情况。

第二步就是看看收费的方式是什么样的。正规的通常是在谈妥之后才收取费用，或者是先收取一部分定金，在谈好之后再补齐剩余的部分。如果你一开始就被要求支付数万元甚至数十万元的“首付”，并且还有所谓的“优惠名额有限”的说法的话，那么基本上就可以判定对方是骗子了。

第三就是看承诺了。凡是声称“百分之百的成功率”、“可以免除所有的利息”、“可以修复征信”的，都不要相信。银行的规定是固定的，并不能保证一定能够达成什么样的结果。做出过多许诺的人，一般都是骗子。

第四、签订合同时要认真阅读合同内容。即退费条款：没有达成协议的话怎么办？可以退回多少钱呢？什么时候可以退款呢？必须要用文字来表述清楚。口头许诺是没有任何法律效力的，我已经亲身经历过了，所以不要再犯同样的错误了。

我有一个做律师的朋友说，他每年都会接收到几起起诉律师事务所的案件，都是收取了费用但是没有履行义务的。但是说实话，维权的成本很高，要花费很多的时间和精力，并且不一定能够拿到赔偿款。因此最有效的方法就是在开始的时候就不要被欺骗。

说到底，欠款逾期了可以找法务公司来帮助你协商还款吗这个问题的答案就掌握在你的手中。如果有足够的时间和精力来研究、交流的话，完全可以自行解决。把节省下来的钱用来还债比给骗子送钱要好一些吧？

我目前基本上把所有的债务都解决了，尽管还有一些小的问题，但是心里感觉舒服了很多。再看那些法务公司做的广告，“专业团队”、“内部渠道”、“迅速解决”，感觉很讽刺。他们并不是来帮你解决债务问题的，而是为了自己赚钱才来找你。

如果你目前因为债务问题而烦恼不已的话，我给出的建议就是：首先要保持冷静，并且把所有的债务都罗列出来之后再逐一进行沟通。不要想走捷径，在这个世界上没有这么好的事情。

另外一件事情也忘记了。协商成功后要按期归还贷款，不能第二次逾期。银行给你提供的机会只有一次，如果再违约的话，之前商定好的方案就会失效，并且以后想要重新谈判也会变得非常困难。我已经看到很多人掉进去了，但是他们越往下走就越糟。

欠债总归是要还的。与其花大价钱请人去和解，倒不如把这笔钱节省下来，自己与银行进行沟通。虽然会很辛苦，但是心里踏实一些。