不欠人情的借款有哪些平台？干了十年中介，我给你说点实在的

直截了当地给出答案：没有欠人情的借款可以去哪些平台？分为三种类型：银行系的消费贷款、互联网巨头推出的信贷类产品以及持牌消费金融公司发行的产品。其他的途径又是什么呢？或者很高的利率，或者是变相的人情债。从事这个行业已经十年多了，所经手的订单数以万计，见过太多的因为几万元而四处求人借钱的人，最终拿到钱之后背上人情债，得不偿失。

说实话，在给客户介绍借款的事情上，我会建议他们尽量不要通过亲戚朋友的方式去借。你说你是孙子，还钱的时候还要看人的脸色，稍微不小心就会变成路人、敌人。与其如此，倒不如走合法途径，公开交易，银货两讫。

银行消费贷款：利率最低，但是条件摆在那儿

再说一下有关银行的事情。这是最好的一个选项，并且没有任何其他的选择可以替代它。年化利率在3.5%-6%之间，要比那些乱七八糟的地方要便宜很多。但是你要拿出证据来证明自己有能力还清债务。

上一年有一个做小本生意的人来找我借钱，要借二十万元周转一下。他的第一个想法就是去网贷平台借款，但是被我阻止了。让我先查询下自己公积金、社保是否已经缴纳，并且告诉他我已经连续交了三年，而且基数也不低。直接用银行公积金贷款的话可以拿到18万元，年利率为4.2%。他说如果早知道这样容易的话就不会花那么多时间在那些杂七杂八的地方了。

银行重视的是什么呢？固定的工作和固定的收入以及良好的个人信用记录。如果你拥有其中两种的话，基本上就可以得到一个不错的结果了。工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等产品我都有为客户办理过的经历，下款速度很快，利率公开透明，并且不存在任何隐形费用。也就是说看是否有一份“正当的工作”。

但是银行也存在问题。审批的时间长短不一，有的是三天之内就放款了，而有的则要等上半个月左右。另外各个城市的规定不同，我只是了解本地情况，并不能随便在别的地方发表意见。今年政策已经调整好几回了，有些银行放松了一些条件，但是也有一些银行收紧了要求，具体情况要去银行网点咨询一下。

互联网大厂信贷：方便了但是利息要仔细计算一下

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是比较有名的产品。好处是什么呢？马上。点击一下手机上的按钮就可以把钱转到对方账户上。在急需资金的时候可以起到一定的作用。

但是有一个陷阱，并不是所有人都知道。各个平台上的利率都是不一样的，系统给你的价格就是这个样子，没有商量的余地。曾经看到过两个人一起使用借呗的情况，一个人年利率为8%，另一个人则是18%左右，相差了将近一倍。为什么呢？由系统决定，问客服的话，客服也无法解释清楚。

另外，经常在这些平台上借钱的话，在个人信用报告里就会留有很多小额贷款的信息。以后想要办理房贷、车贷的时候，银行看到你的征信报告上面密密麻麻的小额贷款记录时，心里又会怎样呢？这个人是不是很缺钱啊？风险大不大？

我的一个客户的生意周转不灵，在2022年的几个月里向五六家不同的平台借款，金额不大，一般是三四万元左右。到去年想要买房子、申请按揭贷款的时候，银行就要求他先把所有的网络借贷都还清才能批准。经过两个月的努力之后，已经到了不能够再继续等待的时间了。

持牌消费金融公司：折中的选择，利率适中

如果银行审批不通过的话，那么互联网大厂的额度也不够用的时候就可以去持牌消费金融公司了。招联金融、马上消费、中银消费等都是合法合规的持牌机构，受到银保监会的监督管理，并不会出现像非法集资平台那样的问题。

利息比银行要高一些，大约为每年百分之十到二十左右，但是要比那些小平台安全很多。至少不会出现借一还二的现象，在合同里写多少就给多少。

选择不欠人情借款平台时，持牌消费金融也可以考虑为备选项。但是要小心的是不要同时申请很多家。每次申请都会在征信报告中留下一条新的查询痕迹，如果查询次数过多的话，在之后想要办理银行贷款就会更加困难。

“不欠人情”的地方要绕开

人们普遍认为，只有不去向亲朋好友借贷的情况下才不会有“人情债”。实际上并不是这样的。

有的平台以“低息”、“免息”的名义出现，但是实际的服务费和手续费加在一起就很高了。借五万元，拿到四万五千，说这是服务费，但是你要按照五万元本金来还钱。这种事情我已经见过很多次了，在签订合同时客户都不会仔细阅读条款，直到最后才发现自己上当受骗。

另外一种情形是平台没有问题，但是中介却向你收取了一笔“服务费”。我知道一个同行，在为客户提供银行贷款的时候，并没有向银行收取任何费用，而是从客户的贷款金额中抽取了五个百分点作为“渠道费”。客户还认为这就是银行的规定。那么这就是人情债了吧？我认为应该算是这样，被别人欺骗了都不知道。

说实在话，在这个行当里鱼目混珠的人很多，我做了这么多年的生意，对于一些同行是怎么做的我都觉得不好意思说出来。因此我的建议是：能够自行办理的就不要让银行代劳，目前各大银行都已开通网上申请渠道，没有必要为此多支出一笔费用。

几个实操建议

第一，在申请前要查看一下自己的征信情况。中国人民银行征信报告每年可以免费查询两次，先看一下自己的征信里是否有逾期的情况，以及被别人查询过多少次。心中有数再进行申请，不要随便乱投简历。

第二、优先级要弄明白：银行>互联网大厂>持牌消金。可以走银行的话就走银行，利息相差很多。不要嫌麻烦，节省下来的钱才是真的。

第三点就是看清楚合同后再签。利率是多少？有无服务费？提前还贷是否有违约金呢？不要觉得不好意思去询问，这是你享有的权利。

第四就是量力而为了。借的钱总要还上的，这一点大家都明白，但是能够仔细计算出自己的偿还能力的人却很少。每月收入八千元，每个月的还款不能超过四千元，并且要留有一定的余地来应对可能出现的各种意外状况。

写了那么多，其实也就是一句话：通过合法途径借贷，并没有丢脸的地方。利息属于公开的成本，而人情债则是隐性的成本，后者的费用要比前者高很多。

问到具体的推荐哪一个平台的时候。我认为最适合自己的就是最好的。征信好点的话就去银行了，资质一般的话看看互联网大厂吧，实在不行再去持牌消金公司。不要去一些没有听说过的平台，也不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的说法。

钱借到手了，按期归还，信用修复之后再去借钱就会容易很多。这就是正确的做法。