别找了，请问目前最好用的贷款口子是哪一个？真相很扎心

昨天晚上十一点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是大刘这个客户的发送过来的，连续发出了好几个大哭的表情，并且告诉我因为资金链断裂了所以要尽快给我推荐一个“稳下款”的地方。这位做餐饮供应链的朋友，在去年这个时候还意气风发，但是今年却因为现金流问题而被拖垮了。当他说出这句话时，在屏幕上我能感受到他内心的绝望：最好的贷款渠道是什么？说实话，每当我看到这样的新闻都会感到很无奈。并不是不愿意帮忙，而是这个事情本身就存在问题。

根本没有最好的，只有最适合的

大刘的事情我是很清楚的。他的房产价值大约四百五十万元左右，在这样的情况下，随便选择一家银行进行抵押经营贷款的话，年利率能达到三点几，并且是三年先息后本的方式，多么诱人啊！但是他却不愿意搬走房子，总感觉那是一条最后的退路。于是他就去寻找各种各样的信用贷款、网贷等等，征信查询记录也越来越多。

这就是所谓的“拿着金饭碗去讨饭”。

其实市场上并不存在什么万能的“最好的开口”。大刘适合的是年利率为3.45%的经营抵押贷款；而刚刚毕业的小年轻如果需要紧急资金的话，则可以考虑使用某呗或者某条等产品；对于公务员和事业单位工作人员来说，则可以选择公积金信用贷款。请问哪一个比较好呢？我真的是回答不出来。要看具体情况而定。

去年有一个叫老赵的做装修的人的情况和大刘完全不同。老赵没有房子也没有车子，但是他是包工头，流水很大，一年下来流水能达到二三百万元。当时急需20万元发放工人工资的时候，我就帮他推荐了农商行流水贷款。无抵押、无担保、3天内放款。老赵到现在还在说我是可靠的。但是把这个产品推送给大刘的话就没有任何可能了——因为大刘的钱都是通过个人微信、支付宝来结算的，并且银行也不承认。

不要相信“最好的贷款渠道”这样的说法

从我进入这个行业以来，就见过很多因为“最好用”、“必下款”、“秒批”等词语而被骗的人。去年有一个女孩子，她才工作了两年多一点的时间，想要借点钱去做整形手术。在某一个论坛上看到了有人推荐“某某贷”，说它是最好的贷款渠道之一，利率很低，要求也不高，并且可以马上到账。那么最后的结果是什么呢？

借了三万元之后，只剩下四千六百元了，并且这六千元也被当做“服务费”给扣除掉了。实际上的年化利率已经超过了百分之六十。小姑娘把钱还给我之后才发现本金一点都没有减少，于是就慌忙来问我该怎么办。说不出来什么好理由。合同是由她本人签订的，借款也是由她本人提出的，尽管该平台存在违法行为，但是维权的成本非常高昂。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。

到处打广告说自己最好的那些十个人里面就有九个是坑。另外一种情况就是正规的平台了，但是利率一定很高。真正的利率低、额度大的银行产品，别人根本就不需要去宣传。四大行的好客户，客户经理都给你打电话让你办理了。你们见过他们打出“最好的贷款渠道”的广告吗？从没有过这样的事情发生。

银行内部存在的“潜规则”

既然已经谈到这里了，那么我也可以稍微透露一下行业内的事情。人们认为银行审批只看征信和收入，并不是这样的。每家银行都有自己的“喜好”，这些内容在官方条款中是不会出现的，但是它们是存在的。

比如说某个国有大行对于“白户”很友好了。什么是白户呢？也就是从没有借过钱、从来没有使用过信用卡的人。大多数银行认为白户的风险很大，因为不能确定其还款意愿。但是该银行并不这样认为，它认为没有不良记录就是好的记录，并且愿意给予额度。具体的公司我就不方便说了，有兴趣的朋友可以自己去查一查。

比如说有的股份制银行就很喜欢批“公积金贷款”。他们和公积金管理中心是直接相连的，只要你的公积金连续缴纳了两年，并且月缴金额大于五千元的话，基本上就可以马上批准了。另外还有一个细节就是，在审批额度时他们会考虑公积金缴纳单位的性质。对于国有企业、事业单位、上市公司的额度可以全部用上；而小微企业的员工额度则要打六七折。该标准从不对外公布，但是行业内的人士都心知肚明。

另外一条时间上的经验，在网上查不到。每年的3月份、9月份都是银行放贷任务最繁忙的时候。第一季度要实现“开门红”，第三季度则需要冲刺上半年业绩目标。在两个时间段内提出申请的话，被批准的可能性要比平常大得多。我的一个客户的经营贷款是在去年九月份向某银行提出的，当时他的条件并不好，但是客户经理还是帮其进行了材料的“美化”，最终还是顺利获得了贷款。换作别的时候的话，大概率会被拒绝吧。

怎样才能找到自己想要的那个呢？

说了很多，但是怎么找呢？与其东奔西跑地去询问“现在最好的贷款渠道是什么”，倒不如先问问自己一些问题。

第一，着急不着急？如果一定要今天拿到钱的话，那么就不要犹豫了，某呗、某条、某粒贷这些平台虽然额度不大，但是速度很快。点击之后马上就可以收到钱。如果能够等到一个星期或者半个月左右的时间的话，那么可选的空间就会很大了。

第二、你有哪些呢？拥有房产吗？汽车。有住房公积金吗？参加社会保险。有没有取得营业执照呢？有多少条流水呢？每一项都是和相应的商品对应的。有房子可以用来作抵押的话，利率就比较低了；如果有公积金的话，利率就在中间偏上一些；如果没有的话……老实说，在正规途径下很难办到。

第三、你能够承受多大的成本呢？年利率在4%以下的是抵押贷款能做得到；年利率在4%-8%之间的是优质信用贷款；年利率在8%-15%之间的是一般信用贷款；而年利率大于15%的，则要三思而后行了。大于24%的直接拉黑，不需要再做其他事情。

我的一个做电商的朋友，在去年双十一之前需要资金周转的时候找到了我。他的情况比较特殊：店铺流水很大，但是全部是个人支付宝收款，对公账户几乎没有使用过。按照常理来说，这样的情况下银行很难批准贷款。但是给了一家做“电商贷”的公司，只看店铺后台的数据而不看对公流水。最后批了30万元，年利率在百分之十到二十之间，期限为六个月。他在双11把东西都卖出去之后马上还款了，成本很高但是解决了燃眉之急，很值得。

最容易踩到的坑有哪几种

这几年来，我遇到过很多次事故。总的来说就是容易上当受骗的几种情况。

第一种方式是“以贷养贷”。先借一部分钱用掉，之后再借更多的钱来偿还前面所欠下的款项。雪球越滚越大，最终还是垮掉了。曾经有一个非常离谱的例子，在最初的五万元的基础上经过三年的发展已经变成了八百万元的负债。怎样滚动呢？就是不断地借钱来还债，利息越来越多。

第二是“乱点链接”。人们没事的时候会去点击一些“测一测你有多少额度”、“看你能借多少钱”的链接。查询一次就可以知道自己的信用情况了。查得太多的话，征信就会被用完了。到真正要借钱的时候才发现哪里都贷不到款。这是在坑自己吧？

第三种就是“相信中介”。有的中介机构声称可以“包过”、“清洗征信记录”、“走后门”，收取几千到几十万元不等的服务费，但是最终什么也没有办好。如果有内部关系的话，那他们自己是不会使用的吧？亏本的事情吗？不要那么天真啊。可靠的中介虽然存在，但是很少。怎样来辨别呢？先收费的一律不可靠。

四是没有查看合同。很多人在签订合同时并不仔细阅读条款，糊里糊涂地就签订了。等到还钱的时候才得知，除了利息之外还有各种各样的费用：服务费、手续费、担保费、咨询费等等，加在一起的成本非常高昂。在签字前要把合同全文通读一遍，并且对于不明白的地方要马上询问清楚。这不是丢人的事情，这是对自己的负责。

一些比较可靠的信息来源

说了很多坑之后，还是要给出一些实际的意见。我认为比较可信的方向有以下几种，请大家参考。

• 四大行的信用贷款：利率最低但是要求也最高。适用于公务员、事业单位人员、国有企业职工和大企业的正式职工。有公积金的话优先选择。
• 股份制银行的产品种类多，审批也比较宽松。招商、平安、浦发都有一些好的信用贷款产品，利率在中等偏上的水平，但是要比网络借贷便宜很多。
• 城商行和农商行：政策比较宽松，对于当地的客户也比较有利。有的产品是为小微企业的老板或者个体工商户设计的，流水的要求没有那么严格。
• 头部互联网平台包括某呗、某条、某粒贷等。利率公开，操作方便快捷，适用于小金额短期急需的情况。但是额度不大，利率也比较高。

那么没有知名度的小平台和小贷公司又该如何呢？尽量不要接触它。里面有很多陷阱，很难防范。

回到大刘提出的问题上面来。之后按照我的意见去做的，用房子做抵押办理了经营贷款，年利率为3.45%，三年期按月付息到期一次性还本，每月要支付上百万的利息。压力减轻了不少，生意也开始慢慢好转起来。前几天他请我去吃饭，并且告诉我如果早一点问的话就不会走这么多冤枉路了。笑笑没有说什么。有的路如果不走一遍的话，又怎么能知道自己走的是条弯路呢？

最后一句话是：不要去询问“哪个接口比较好”，而应该把注意力放在自己的信用记录上，并且使自己的财务状况保持良好。资质好，选项也就多一些。没有资质的话，再好的口子和你也没有关系。