app借款选哪个平台好？被坑过三次后我终于搞明白了

结论就是选择有大厂背景的、持有金融牌照的、利率清楚明了的。不要贪图额度大，不要相信所谓的“秒批”，也不要接触任何没有听说过的小平台。哪些APP可以用来借到钱这个问题花费了我三年的时间，并且交了数万元的“学费”才最终弄清楚。

说实话，我之前也是一窍不通的人。2019年的时候因为生意周转不灵，就随便下了一个打得很厉害的借款APP，额度是八万元的样子。那么结果是什么呢？实际上到账了七万二，但是其中八千元被扣成了所谓的“服务费”、“担保费”，合同上写的很详细，很难看出来。之后我又算了下，年化收益率竟然达到了36%以上，差一点就把人给拖垮了。

那时候我一晚上都睡不好觉，催债的人打来电话一个接一个的，就连我的父母也被他们骚扰了。想想当时的情况就知道自己很无知，上当受骗也是在所难免的。

选择借款APP的时候要注意什么？首先来看三个基本的标准

踩过了坑之后我就去研究了，结果发现可靠的平台也就那么几个。怎样来判定呢？三条硬性规定为：

第一就是查看车牌号。正规的平台会在APP上公开自己的金融牌照号码，通常是“消费金融公司”或“小贷公司”。没有牌照的话，不管你怎么说都不要相信。该信息通常可以在App底部或者“关于本店”的地方找到，隐藏得很深的话要留心一下。

第二是查看利率显示情况。正规的平台会直接告诉用户年化利率是多少，并不会用“日息万分之几”这样的含糊其辞的说法来代替。日息万分之五听起来不怎么高吧？换成年化的话就是18.25%，加上其他的费用之后，实际的成本可能会翻一番。

第三点就是考察股东背景了。蚂蚁、京东、百度、美团、360等大厂旗下产品的表现比较规范。虽然不能说是最好的，但是也不会胡作非为。小平台跑路的事情已经见过很多次了，在2020年的P2P爆雷潮中，有多少人至今都没有把钱要回来呢？

很多人都认为额度越大越好，但是这却是最大的陷阱

我有一个朋友，在2021年的时候通过一个借款APP申请到了15万元的额度，并且非常高兴地认为自己的信用很好。那么结果是什么呢？该平台将15万元分成三次发放，并且每次收取一定的手续费，并且绑定了一项保险。最后拿到的钱是十三万左右，但是需要偿还十七多万。

额度大并不是一件好事情。正规的平台是按照你的收入、负债等情况来决定额度大小，并不是随便给一个很高的额度。上来就给你批十几二十万的人，一般都有问题。

另外一件事情也要讲清楚。去年我在帮亲戚看借款合同时发现了这样一个问题，在合同中有一个“授权条款”，可以让他们去查你的通讯录、定位以及相册。当你点击“同意”的时候，并没有认真查看，等到逾期之后才意识到，他们竟然知道你和谁有过联络。在网上很少有人提起这件事，但是我自己亲眼看过合同原件。

正规借款平台推荐，这几个我已经使用过了

几家我是真的用过，并且没有做广告，都是真实的使用感受。

借呗是蚂蚁旗下的一款产品，使用了三年多的时间。按照信用程度来定利率的话，我现在是万分之三的日息，年化大概是百分之十点九五的样子。提前还贷不会产生违约金，这一点很好。但是额度会有时突然降低，并且没有任何预兆。

京东金条的利率与借呗类似，有时还会赠送一些免息券。审批速度很快，通常半个小时之内就可以得到回复。但是逾期催收力度很大，曾经有一次我迟了两天还款，马上就有电话打过来。

360借条的利息比较高，大约为年化15%左右。好处就是额度很稳定，并且不会时高时低。但是他们打来的推销电话很烦人，总是向我推荐各种“提额活动”。

美团借钱主要是根据你使用美团的服务情况来判断的。经常点外卖的人额度就比较高。利率一般在中等水平，并且会有一定的免息期。

这几家公司都不会乱收钱，并且合同条款也比较清楚。但是具体的利率各人不同，我所说的都是我自己的情况。

借款平台中哪一个的利率最低呢？不要只看到表面的数据

这个问题我已经回答了很多次了。其实只看利息是不够的，要全面考虑各种因素。

比如说。某个平台宣称的日利率只有万分之二，听起来是不是很有吸引力呢？但是“低至”这两个字很重要。“实际批下来的利率是万分之五或者更高，并且还要加上各种费用，比如账户管理费、服务费、担保费等等，把这些加在一起的话，年化率就会达到百分之三十以上。”

什么样的才是真正的成本呢？一种笨方法就是使用IRR公式。输入每一期的还款额以及对应的日期之后就可以得到实际的年化收益率了。现在的手机上有许多IRR计算器，都是免费使用的，并且操作起来也很简单。

根据我的经验来看，年化利率大于18%的借款，最好不要去借。大于24%的部分会直接被拉入黑名单。法律规定最高利息为24%，如果超过了这个数字就不用再担心了。

另外一件事情要提一下。有些平台有“等额本息”、“先息后本”这两种还款方式，“先息后本”的月供较低，但是总的利息却更多。不同的平台算法不同，在申请之前要弄明白。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

第一点就是确定自己是有还款能力的。不要借钱再说了，这是最愚蠢的做法。见过很多人把东边的钱挪到西边去用，结果越来越大。

第二、看是否收取了提前还贷的违约金。有些平台在用户提前还款的时候会收取剩余本金百分之三的违约金，我已经遇到这种情况了。

第三步就是确定贷款公司的身份了。有些APP只起到一个中介的作用，并不是真正的放款方，出现问题的时候也很难找到责任人。

不要去使用这样的网站

没有听过名字的、广告做得最好的、声称“不用查征信就能马上放款”的——这三种情况，千万不要去接触。

2022年我的一个同事因为征信有问题，在正规平台上都无法通过审批。他上网找到一个“不要求看征信”的网站上借款两万元。三个月之后需要还款四万元，如果不还就会把通讯录里的所有人联系起来。最后是报警来解决的，花了好几个月的时间才得以解决。

还有一种“会员制”的借贷平台，在申请贷款之前需要支付几百元的会费。百分百都是骗人的，交了钱之后要么审批不过来，要么审批通过后利息超高。

说到底，哪些APP可以用来借到钱最后就是一句话：选择大公司、选择有执照的公司、选择利率公开的公司。麻烦一些，额度小一点，总是好过上当受骗。

我目前使用的都是借呗、京东金条这两款产品，额度都比较小，合计只有八万元左右。但是心里有底了，每个月都要记得去还款，不能出现任何意外支出。

最后一句话是：能够不用借钱就不去借。如果真的需要借款的话，就要先考虑好自己是否可以按期还款。我尝过借贷之苦，所以不想让你也经历一次。