不看征信的网黑贷款真的存在吗？别被-救命稻草-坑到倾家荡产

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的老顾客火速来到门口，并且马上问道：“老师，我的征信出了问题了，据说网络上有解决的办法。”没有征信记录的网络黑贷是存在的吗？需要5万元来周转一下，如果能够放款的话，利率再高一些也可以接受。“

看到他满头大汗的时候，我就把手中的杯子放了下来，并且叹了一口气。这是我今年接待过的不知道有多少次问起这个问题的客户。人们总认为金融业有“后门”，可以避开征信系统来赚钱。其实这样的想法是很危险的。

今天我来给大家介绍一下这个东西是否存在以及其中有什么秘密。

所谓“不看征信”，又是在看什么呢？

很多借款人的一个错误认识是，“不看征信”就是贷款机构不管我的信用情况。那么是什么原因造成的呢？金融机构就是开善堂吗？他们放贷的主要依据只有一个：把钱借出去之后，本金和利息一起拿回来。

正规银行查看征信，就是看你“还贷得了”。声称不用看征信的人其实也是在用另外一套标准来评判。会查询到你的通讯录、网购历史以及你点过的外卖等等。也就是说，并不是在考察你的信誉问题，在考察的是能否控制住你。

我有一个做风控的朋友私下里告诉我，一些平台所说的“大数据风控”就是看你的通讯录里有多少个联系人，你用得最多的社交账号活跃程度怎么样。对于他们而言，这些信息要比征信报告更具有“威慑力”。

网络上对贷款进行攻击的原因是：披着羊皮的狼

市场上声称“不管黑白”的产品基本上都是以下三种之一：套路贷、高利贷和纯粹的诈骗行为。一个接一个地来解释。

套路贷的事情我们来说一说。去年有一个小张的例子，他因为有几笔逾期记录，在正规途径下不去贷款。他在网上找到一个“不要求看征信”的平台借款两万元，但是合同上却写着五万元。对方表示，“这是行业规矩，按时还款就没有问题。”。那么最后的结果是什么呢？三个月的时间就滚成了二十多万的债务，家里唯一的那辆车也被卖掉来填补这个缺口。

该种贷款的特点就是签订阴阳合同、制造假的银行流水、故意造成违约。他们并不是为了赚取你的那点儿利息才这样做的，而是利用各种手段使你的债务不断膨胀，并最终把你榨干。

再来说说高利贷吧，这一点很好理解。年化利率可以达到几百、上千甚至上万。借了1万元，要还10万元，并不是在吓唬人。最夸张的是七天借款期，利息占到了本金的百分之三十。这就是借的钱吗？那就是吸血鬼了。

纯粹的诈骗案件就更加容易了。声称在放款之前需要缴纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”，你把钱给了他之后他就把你拉黑跑掉了。这样的案件每年不知有多少，警察都已经忙不过来了。

踩雷的真实例子

我的表弟去年就已经吃到了苦头。那时候他的生意亏了一些钱，征信也不好，所以很着急。网上的人都给他发来消息，说是可以办理“内部渠道贷款”，不需要看征信报告，当天就可以放款。

对方发送了很多“成功案例”的图片，看上去很真实。我的表弟也相信了，并且按照对方的要求把2000元交给对方作为“资料包装费”。之后又怎么样了呢？于是就不了了之了。微信拉黑、电话不通、人已经不存在了。后来他对我说，那两千块钱就是他身上的最后一笔钱。

说实话，这样的事情我都感到很心痛。但是没有办法，骗子总是会盯上那些“病急乱投医”的人。

那么为什么会有“不看征信的网络黑贷也存在”的说法呢？

其实就是信息不对称和侥幸心理造成的。人们认为金融行业的规模很大，所以总会有一些人能够逃脱法律制裁。有“特权通道”吗？

我在金融行业工作了十几年的时间，我可以负责任地说出这样的话：正规金融机构是不会忽视个人信用记录的。这是监管部门所不能触碰的底线，否则就会被追究责任。号称可以“洗白征信”、“有内线”的中介公司里，十个人中有九个是骗子，剩下的一个正在准备去骗人。

另外一方面的原因就是人们对“征信花了”的事情很紧张。但是征信上有污点，并不意味着就完全不能贷款了。大多数银行对于轻度逾期都是可以接受的，只要能说明情况并提交相关证据就可以。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近两年里各银行对于“征信修复”的相关政策都有所放松。不过各个城市的实际情况是不一样的，我只是了解自己所在地区的情况。

征信花掉了，正确的方法又是什么样的呢？

与其去寻找一些不可靠的“网络黑贷”，倒不如踏踏实实地走正道。给出几个具体的建议。

第一点就是弄明白自己的征信到底出了什么问题。逾期次数很多吗？查询的次数多不多呢？对于不同的问题要采取不同的解决办法。不要一开始就认为自己“无药可救”，其实大多数情况下并没有你想象中的那么糟糕。

第二条就是用抵押贷款的方式。如果有房产、汽车和保险等财产的话就可以进行抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多，并且利率也比较优惠。去年我给一个客户的房子做了抵押贷款，他的征信上出现了三个月以上的逾期记录，但是仍然被批准了，年化利率只有五点多一点。

第三条就是找一个保证人。如果身边有人征信良好并且有稳定的收入可以做担保的话，有些银行是会同意放款的。但是要得到别人的信任，并不是一件容易的事情。

第四条是关于养征信的规定。这是速度最慢但是风险最小的一种方式。维持好的还款状态，并且不再产生新的查询记录，在两年以后，大部分不良记录的影响都会减弱。五年的期限过后，大多数逾期的信息就会被自动删除了。

声称“不用查征信”的中介机构又是怎么做的呢？

有时我会在看视频的时候看到这样的广告：黑户必下、无视征信、当天放款。下面有很多人在求联系方式。为他们感到担心。

中介的套路大体上是这样：先向你收取一定的“包装费”或者“渠道费”，几百元到几万元都有可能。那么接下来会发生什么呢？他们会用你的信息在正规银行里申请贷款，并且如果被拒绝的话就会说，“因为你的情况很特别，所以需要多付一些费用。”或者是直接消失不见。如果运气好的话批下来了，他们就说这是自己“运作”的结果，并且要你交很高的服务费。

那么实际情况又是怎样的呢？银行是否批准贷款，并不是由你们公司来决定的，而是根据你们公司的资质来判断的。你可以直接到银行办理，不需要花冤枉钱。

还有一种更加恶劣的方式是用你的个人信息来申请网络借贷，在拿到钱之后他们会从中抽取一部分作为“服务费”，剩下的部分才发到你的账户上。你借了一次钱，其实你的名字后面可能会背着好几笔贷款，等催收电话打过来的时候，你就知道被骗了。

行业内没有人告诉你的事情

我在一个消金公司的朋友告诉我，在该公司内部有一个叫做“灰名单”的制度。是什么意思呢？即经常申请“不看征信贷款”的人会成为系统的高风险客户。即使你想走正常的程序，但是审批通过的可能性也降低了。

因此不要认为去试一试这些五花八门的贷款网站没有风险。每次点击申请、每次同意通讯录共享都会给自己的账户埋下隐患。

最后说一些掏心窝子的话

我知道这样写的人应该会认为我所说的都是“正确的话”。你会想到现在急需资金的时候，你说要养征信、走正规程序，但是远水救不了近火。

我能够体会到这样的焦虑感。但是越是这个时候就越要保持冷静。所谓的“不看征信”的网络黑贷公司，并不能成为救命稻草，反而会成为压垮骆驼的最后一根稻草。

遇到急需资金的时候，首先要想到的是身边的亲朋好友是否能够提供帮助，即使需要向他们借钱并支付一定的利息也要好过陷入到高利贷中去。如果实在没有办法的话就看看能不能把一些东西卖掉来换点钱吧。不要为了急于求成而让自己陷入困境之中。

我见过很多因为向“网络借贷”借钱之后就倾家荡产、家破人亡的例子。有一个客户，开始时只有五万元的债务，但是被套路贷推到了八十万以上的债务，房子也被卖掉了，妻子和孩子也都离开了。到今天为止我还清楚地记得他在我的办公室里哭泣的情景。

钱没有了还可以赚回来，但是征信出了问题就很难恢复了。如果有人受到非法贷款的困扰想要摆脱的话就会很困难。

如果你目前正打算申请没有信用记录要求的贷款的话，请听我的建议：停一停，在当地的正规银行里问一问吧，即使被拒绝了也是好的。