不用审核直接下款的口子存在吗？我采访了30个借款人，真相让人后背发凉

上个冬天的时候，在一个城中的出租房里我遇到了小周。当时他已经被人围住并且把他的手机也给夺走了，只能躲在一边瑟瑟发抖。事情的原因很单纯，就是他在网上搜索不需要经过审核就可以放款的漏洞但是点击进去之后填写了身份证号、银行卡号等信息，并且把钱转到了对方账户上，3000元也如数到帐了。但是到账的一瞬间，他已经欠下的金额不再是三千元了，在合同上面写着四千五百元，在七天之后还要归还。这不是贷款而是抢劫。小周当时一直跟我们重复着一句话：“我以为不经过审核就是一种福利，没想到却成了一个陷阱。”那天从出租房出来之后，在楼道里站了好长时间，寒风吹进了脖子里面，心里很不舒服。

号称可以直接下款的渠道最后怎么样了

我做了七年的金融调查记者，见过很多人为急于筹措资金而四处求救的人。当人们在搜索引擎上搜索“不用审核就可以马上拿到贷款”的途径的时候，在他们脑海中浮现出来的就是这样一个问题：是否存在一种方式，只需要填写一个手机号码就能立刻收到款项，并且不会进行任何信用查询呢？其实我也很想要这样。但是实际情况是，所有的正规金融机构都没有哪家敢这样做。那么原因是什么呢？风控就是金融的生命线。如果一家放贷公司连借款人的身份和偿还能力都不去核实的话，那么它就是在行善还是在设套呢？

我去采访了一个之前做过地下钱庄风控工作的人员，现在他已经退出这个行业，并且愿意和我分享一些内幕。他说，“声称‘不用查征信、不用查负债、马上就能放款’的平台，在后台实际上有一套更加厉害的规则：他们根本就不要求你按期还钱。”。他们押注你会逾期，之后用高利息以及暴力追债来收回本金。该玩法的行话叫做“养客户”，也就是把人当作下蛋的母鸡一样，先给你一点甜头吃，然后再把所有的利益都榨出来。世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

不查征信就可以贷款的平台，一般都有以下三种猫腻

在调查的过程中我发现，标榜着“免审核、免抵押”的平台基本上都会用上以下三种方式之一。第一种叫做“砍头息”。比如说你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只收到了7千元，另外3千元则以“服务费”、“手续费”的形式被扣除掉了。但是你在还款时要按照一万元本金加上利息来进行偿还。这件事情合不合理呢？当然不是这样的。但是他们会给你签订两个合同，一个是正式的，另一个就是所谓的“补充协议”，出问题的时候你就无法解释清楚了。

第二种方式比较隐秘，叫做“套路贷”。他们故意造成违约的情况出现，在还款日期那天系统出问题、客服联系不上等等，使你还款变得不可能。等到你逾期一天之后，违约金就会开始累积了。我去采访了一个做装修生意的老板，姓刘，向别人借了五万元用来购买装修材料，但是由于还款渠道被堵住，已经迟到了三天，并且欠下了八万元的债务。他说：“早知道这样的话，打死我也不愿意去。”

第三种就是“以贷养贷”的方式。他们将会把你的个人信息出售给其他的公司，并且会给你打很多电话，告诉你，“你的资质不行，但是我们这里还有别的途径可以试一试。”于是你就从一个坑里跳到了另外一个坑里，负债越来越多，最终破产。去年我对30位受访者的数据进行过统计，在这些受访者当中，有一半以上的人开始时是被“不需要审核”这个说法所吸引的，结果他们的债务增加了三倍多。

正规贷款的审核过程，并不恐怖

很多人的担心就是害怕被审核，认为自己的征信不好或者是负债太多而通不过。但是根据我的了解，银行的审批标准要比人们想象中的要宽松一些。我的一个朋友，在股份制银行里做客户经理的时候私下里告诉我，他们行里面有一个“白名单”，如果某个人是某个特定单位的职工，并且社保和公积金已经连续缴纳了两年以上的话，在征信上有轻微的问题也可以进行协调。也就是说你要找到正确的途径并且准备好所有的文件资料，而不能随便点击网络上没有出处的信息链接。

见过很多人的例子，他们完全可以向银行申请一份正规的信用贷款，年利率在5%上下，但是却选择去找一些号称“秒批”的网络借贷平台，实际计算下来年利率能达到60%以上。为什么呢？就是为了一个“快”字。但是快速付出的代价就是慢慢停不下来的噩梦。

真正可以快速放款的方式，是有迹可寻的

说了很多坑之后，总要给个解决的办法吧。经过这几年的研究我发现，在急需资金的时候又不希望触碰到雷区的话，可以考虑以下几种途径。第一种情况就是看是否已经交了住房公积金。现在很多银行都推出了公积金贷款的产品，并且可以通过网上进行申请，最快三十分钟就可以拿到款项，并且利率也比较低。第二步是查看自己的信用卡是否有取现额度或者是办理现金分期业务的可能性。虽然有些费用，但是要比那些乱七八糟的网络借贷好得多。第三、如果有车子和房子的话，那么抵押贷款的利率就会比较低一些。抵押贷款并不难办到，一旦出现问题还可以依靠法律来保护自己，“免审免押”的话就不好说了。

另外一条经验是，在申请贷款的时候不要选择在月末或者季度末。当时银行都为了完成存款的任务而拼命地吸收存款，所以贷款额度可能会比较紧张，审批也会比较严格。中旬再去办理的话，通过的可能性就比较大了。该细节在网上很少有人提及，但是很有效果。各个银行的规定各不相同，而且不同的城市也存在差别，你可以向别人询问一下。

最后一件事情就是。今年初的时候我又见到了小周。用了将近两年的时间才把当年没有经过审查就发放的贷款全部还清，家里人帮忙、他自己换了一份送外卖的工作，在凌晨时分去工作。他说现在看到网上的“秒批秒贷”之类的广告都会产生一种紧张的感觉。问她，假如当时知道了结果之后再点击的话，还会不会点击呢？微微摇了摇头，并未再多说什么。

那么你又是怎么想的呢？下一次见到“不用审核就可以放款”的信息时，你会不会点击进去呢？