被坑三万利息后，我终于搞懂哪个平台贷款利息低额度高可靠

2019年的时候我还是一个很愚蠢的人。

为了给新婚的房子做装修而资金紧张，在一个不知名的贷款平台上借到了八万元。看到网页上写着“日息万二”、“随借随还”的时候，心里痒痒的点下了确定按钮。那么最后的结果是什么呢？到第二年想提前还本付息时才得知除了要支付高额的利息之外还要缴纳一笔数目巨大的“服务费”以及“担保费”。计算之后发现综合年化利率为36%。这两年我的生活就像一只狗一样，每个月拿到工资后还没有来得及暖和一下就把钱转走了。说实话，“借贷”这两个字给我留下了很深的心理阴影。后来为了做生意需要资金周转，才被迫去了解各个方面的信息，这时我才意识到原来寻找途径的方法是哪个平台可以得到较低的利率、较高的额度并且很安全但是有办法可以做到，并不是瞎猫撞死老鼠那样。

不要被“日息”所欺骗，低利率要算IRR

很多和我当年一样的人，看到广告里说“借一万元一天只需要几十元的利息”就认为很划算。不要那么傻。这件事情并不是很容易就能解决的。

日息万二、万三听起来不大，但是换成年化率的话又是另外一回事了。万二乘以365天得到的就是7.3%的年化利率，这只是利息而已。很多平台为了让利率更低一些，就把各种费用分成了利息和手续费两种形式。虽然你的利息很低，但是服务费却占去了大部分。我现在的所有贷款产品都只认一个指标——IRR（内部收益率）。

去年的时候我去帮表弟看过他那份贷款合同，该平台声称年化利率为8%。用计算器计算出IRR之后的实际成本就是22%。是什么原因呢？因为里面有“会员费”，每月都会被扣除，如果不交的话就无法使用了。所以要找真正的低息通道的话，不要看广告，要看合同里IRR的数值，那才是你的实际成本。

真正有保障的大额贷款都藏在银行的产品里面

踩过了坑之后，我现在的原则就是：能够使用银行的钱就不要用网贷。

很多人都认为银行门槛很高、手续很复杂，这是过时的说法了。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品额度一般高于P2P平台，并且有比较低的实际利率。上个月我在招商银行办理了一笔闪电贷，金额为15万元，年化利率为3.4%。和动辄要收取18%或者24%以上的各种网络借贷相比，简直就是免费赠送的钱。

而且银行系产品的一个大优点就是可靠。靠谱是什么意思呢？没有各种各样的隐形费用、不会突然抽贷、也不会把你个人信息卖到很多催收公司去。过去我认为银行大爷一样不好伺候，但是现在发现，正规军队才真正好啊。

说到这儿的时候，可能会有人提出疑问：如果银行不予批准的话又该怎么办呢？

这就看你自己平时的学习有没有做好准备了。银行提额的标准非常单一，那就是看你是否有公积金、社保、代发工资以及良好的个人信用情况。如果某家银行给你发放了代发工资或者房贷的话，在该行的授信额度一般都比较高。不要随便去网贷平台查询自己的额度，每次查询都会影响到你的征信报告，这样就会让银行大门对你关闭一半。我得到这个教训是通过三次被拒绝贷款的经历来实现的。

怎样来辨别一个平台是否可靠呢？看看这三个地方

除了利息、额度之外，可靠性的问题也很大。市场上打着“低息高利”的幌子骗人的商家很多，如果不加小心就会掉进陷阱中去。判断一个平台是否值得借款，我可以用三种简单的方法来解决这个问题。

第一种方式就是查看放款方是什么样的。在申请时要认真阅读借款合同中关于放款人的条款。如果涉及到某某消费金融公司、某某小贷公司的贷款的话，利率一般都不会很高。如果是银行直接放款或者是银行旗下的消费金融公司的话就比较正规了。目前我的选择顺序为：首先选择银行自营的产品，其次选择持牌的消费金融公司，最后再考虑一下互联网平台的小额贷款产品。

第二就是是否有“贷前收费”。这是铁一般的事实，在钱到帐之前，正规贷款是不会向你收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费、会员费等一切需要你先付钱的服务都是诈骗或者是黑中介。不要相信他们所说的“缴纳了额度就可以翻倍”的谎言，完全是胡说八道。

第三就是查看征信报告的情况了。可靠的平台都会向人民银行征信系统报送数据。尽管很多人认为不上征信会很糟糕，但是我认为不上征信的贷款更加危险。不上传到征信系统就等于该机构脱离了监管范围，在出现矛盾的时候你就没有可以申诉的地方。另外，不经过征信的贷款利率一般都很高，因为它们所承担的风险更大，所以只能靠你的钱来弥补。

所谓“内线”、“强制开通技术”

在网上经常会看到有人兜售所谓“强开额度的技术”或者是“内部渠道”。用不好的话就是割韭菜。

之前加入了一个叫作“贷款交流群”的地方，群里的人每天都会发截图来证明自己的能力可以提高借呗和花呗的额度，并且收取一定的费用，从五百到一千左右。后来我才明白，“技术”其实就是让你不断地去消费、不断地去借贷然后还钱，以此来制造出一个活跃度很高的用户的假象。这样做的效果怎么样呢？有一定的作用，但是并不大。并且为了得到一点提升而让自己的信用记录变得很糟糕，值得这样做吗？

真正能够提高额度的是依靠自己的实力来实现的：稳定的工作、良好的信用记录以及适中的负债水平。没有办法可以绕过去。告诉别人有捷径的人，或者是想要从你身上得到好处的人，或者是想要获取你的个人信息的人。不抱希望了。

各种各样的人选择的方法

说了很多之后，到底要去哪里借呢？按照我的经验给出一个大致的意见。

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是世界五百强公司的职员的话，那么就不要迟疑了，直接向四大行申请消费贷款吧。你的公积金基数大，工作很稳定，所以银行最愿意把钱借给你。一般可以拿到月收入的10到20倍左右的额度，并且还有一定的利率优惠。

如果是普通的私营企业员工，并且有社保和公积金的话，也可以考虑一下招商银行或者平安银行的线上理财产品。他们的风控模型比较灵活，并没有很严格的行业限制。我的一个做设计的朋友月入一万多，在招商银行批了八万元额度，年利率四点二百分之，非常不错。

如果是自由职业者或者个体工商户的话，因为没有固定的公积金所以选择的空间就会小很多。也可以看下网商银行、微众银行等互联网银行的产品。利率要比四大行高一点，但是要比各种各样的网络贷款低很多，并且放款速度很快。目前我网商贷的额度为12万元，尽管年化利率在10%以上，但是在急需资金的时候仍然能够起到一定的作用。

有关于征信查询次数的小秘密

但是很多人都不知道这一点。银行在审核贷款的时候，并不是只看你的逾期情况，还会查看你有多少次“硬查询”。硬查询主要包括贷款审批、信用卡审批和担保资格审核等。如果近两月内被硬拉查次数大于四次的话，很多银行产品都会被拒绝。因此，请勿无事生非地点击所谓的“测一测你的额度”的链接，每次点击都等于浪费了一次自己的信用记录。这个细节并不是所有的中介都会告诉你的，因为它们想让你多申请一些东西来赚取更多的佣金。

我现在有一个习惯就是每年查两遍自己的征信报告，这样心里就有底了。自己查询为“软查询”，不会影响到个人的信用评分。发现问题可以及时解决，不要等需要用钱的时候才想起来征信已经花了，那时后悔也来不及了。

找哪个平台可以得到较低的利率、较高的额度并且很安全实质上就是寻找资金成本与风险控制要求之间的一个平衡点。银行的资金成本最底，因此利率也最低，但是门槛却最高。网贷的资金成本比较高，所以它的利息也就比较高了，但是它的门槛很低。没有最好的平台，只有最适合你当前情况的选项。

我现在的借钱方式只有一个原则：可以向银行借贷，但是不能使用网络贷款平台；可以选择长期借款，而不选择短期借款；可以采用等额本息的方式还款，而不会选择先息后本（除非投资回报率能够抵消掉所有的利息支出）。按照这三个原则来的话，这两年我就再也没有踩到过雷了。

最后要提醒大家的是不要把贷款当作一种收入来源来使用，因为这只是一个工具而已。工具用得好可以帮人做事，如果用得不好就会伤害到自己。如果发现自己的钱总是用来偿还债务或者挪作他用的话，那么就应该立刻停止这种行为了，否则就等于把自己陷入了一个陷阱当中。不用管我是怎么得知的，问的人就是我这样过的。

如果是真的需要借到钱的话，就先在手机银行APP里面查一查是否有预授信额度，因为那里给出的答案要比在网上搜索到的结果更可靠一些。