借款综合评分不足时是黑户？别被忽悠了，真相没那么简单

去年冬天的时候，我的生意出了问题，需要一些资金来度过难关。

本来想自己的小加工厂已经开了三四年的样子了，流水不小，纳税也很正常，贷款几十万元应该是没有问题的。

结果在手机上点了几家平台，全部都是“综合评分不够”。

当时我就慌了。

找到一个了解情况的人去查一下征信报告，他说：“你的征信报告也不是很糟糕，只是查得太多。”

于是我就放心了。

实话实说，在那段日子里我一直提心吊胆，担心借款综合评分不够的时候就是黑户这个说法是正确的，感觉好像自己被拉入了一个黑名单中，今后和银行接触的机会都没有了。

之后我自己又花了几个月的时间去解决这个问题，并且避免了很多错误。

把上面的经验都拿出来给大家说一说吧，免得到时候自己一个人在摸索。

综合评分不够好或者没有信用记录的人，根本就不可能得到贷款

很多人的第一反应是：“完了，我是黑名单了吧？”

这误会可大了。

黑户在行业内是有明确定义的，一般指的是征信报告中存在严重的逾期记录、被列入失信被执行人名单或者有呆账没有解决的人。

这样的人都会很快被拒绝贷款申请，并且没有机会进行人工审核。

但是总分不够好怎么办？

它更像一个大箩筐，什么东西都可以放进去。

你的征信没有问题，但是负债率太高了，评分不够；最近你申请贷款次数太多，评分也不够；再比如你在填写资料时把电话号码输错、或者工作单位和社保不符等等都会导致你的评分不达标。

其实也就是一个系统的自动拦截的理由。

银行以及网贷平台的风险控制体系会按照你提供的各种信息来计算出一个分数，如果这个分数达到了及格线就会给你发放贷款，而达不到的话就会拒绝你。

那么是什么原因导致了这个结果呢？

别人是不会告诉你的。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年十月份的时候想要贷款来装修店面，但是他的征信情况很好，就像一张白纸一样，所以也没有通过。

后来找客户经理一问才知道，原来是因为他在申请的时候填写的年收入和系统获取到的纳税数据相差很大，所以被认定为信息不符。

修改完资料之后再进行申请，在次日就会收到款项。

那么和黑户有什么关系呢？

完全是两码事。

为什么你是没有黑户的人，但是总是被认定为评分不够呢？

既然没有被列为黑名单，为什么总是不能通过呢？

我总结出我和身边的几位做生意的朋友遇到的问题有以下几点。

第一种是“手贱”。

这件事情我也做过，应该大家也都做过吧。

看到网贷平台上有一个“测测你有多少额度”的选项时，我下意识地点击了进去。

或者急需资金的时候，一夜之间就向五六个平台申请贷款，觉得这样覆盖面大，应该可以拿到其中的一笔。

别傻了。

每次点击都会在你的征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。

对于银行来说，在短时间内多次查询个人信用报告的行为表示你非常急需资金周转，而且存在很高的违约概率。

上一年我就这样把自己玩死了。

那时候我一个月之内点了很多次网贷测额度，最后还是去了正规银行办理了经营贷款，客户经理看到我之前查过的信息后，眉头皱成了一个疙瘩，然后就让我养三个月再考虑。

这件事情为什么会被坑呢？

很多平台在宣传的时候都说“查询额度不会影响到征信”，这是不正确的。

只要点一下授权，基本上就会被查询到，并且是硬查询记录，对人造成的影响很大。

第二条就是负债率的问题。

做买卖的人，有几张信用卡或者借呗是正常的。

但是你的信用卡如果一直透支不还的话，或者网贷次数过多，那么系统就会认为你的资金链条很紧张，随时都有可能出现问题。

一段时间内我的情况是，用掉信用卡上的九成额度，尽管每个月都会准时还清欠款，并且没有出现任何一次逾期记录，但是仍然无法获得新的贷款批准。

系统不会因为你还款的态度怎么样来判断你，只会根据你的风险程度来进行计算。

第三种陷阱就是资料填写错误了。

现在很多贷款都可以在网上办理了，在填写资料的过程中人们会放松警惕。

单位电话填写错误、居住地址和身份证地址不符、联系人的电话无法打通等信息会被系统抓取，并且会扣除分数。

系统是不会花时间去验证的，如果它认为有问题的话就会给你打一个分数不够。

如果评分不够怎么办呢？

知道原因之后，解决问题的办法也就出来了。

别病急乱投医。

见过很多人一旦被拒绝就会惊慌失措，四处寻找小额贷款公司或者借贷高利贷，结果把本来很好的生意也给毁掉了。

应该做的就是先平复一下自己的情绪，在人行征信中心或者银行网点打印出一份详细的个人信用报告来。

自己看不明白也没关系，找一个专业的客户经理来帮你分析一下。

如果查得过多的话就不要点了，乖乖地养三个月的征信，在这期间不能点击任何贷款链接或者办理新的信用卡。

三个月之后，查询记录的影响就会逐渐减小了。

如果负债率过高的话，可以想办法先把一部分还掉，也可以选择不使用信用卡。

我向一个中介学习到这个方法，在账单日之前把钱存入账户中，等到账单产生之后再进行消费，这样在征信报告上就会显示出应还金额为零的状态，从而大大降低自己的负债比率。

但是这种方法偶尔使用一下是可以的，如果长期使用的话就会被银行发现，并且存在一定的风险，所以要根据实际情况来决定。

另外一种情形是由于资料的原因。

这个最好解决。

下一次申请时要把资料填写得更仔细一些，内容要真实可靠，并且单位电话可以接通，联系人能够及时接听，这样通过的可能性就会大很多。

小技巧如下：

如果你在某个银行有代发工资、购买了理财产品、还有房贷需要偿还的话，那么就先到该银行去办理。

由于银行对你的情况比较熟悉，在系统里已经建立了你的人像档案，所以通过率要比陌生银行高得多。

我之后的经营贷款都是在代发工资的那家银行办理的，并且利率也比其他银行要低一些。

关于评分不够的问题，有以下几种错误的认识需要避免

网上的说法各种各样，其中有很多是陷阱。

有人认为如果评分不够好就可以请人帮忙提高分数。

别信。

正规的银行贷款，中介所能起到的作用也就很小了，最多就是帮着调整一下申请的先后顺序或者整理一下材料。

声称可以洗白征信、强制放贷的十个人里有九个都是骗子。

他们会收取你提供的服务费用，并且还会向你推荐一些利率很高的贷款产品，有的甚至会直接消失不见。

我身边就有人遇到过这样的事情，交了五千元“包装费”，但是什么都没有办好，而且连钱都收不回来了。

有人认为如果评分不够的话就会被拉入银行黑名单中，从此以后再也不能申请到任何贷款了。

这也是瞎扯。

银行怎么会留出时间来为你建立一个黑名单呢？

所谓黑名单就是指系统的风控模型对数据进行实时判定的结果。

今天的分数不够高，但是三个月之后养好身体的话，征信就会达标了。

有些银行本月拒绝了你，但是下个月政策一变，你就过不了关了。

上个月底的时候，许多银行都急于完成任务，所以贷款的标准要比平常时候宽松一些。

有一个做物流生意的老客户，平常征信不是很好，但是到了年底的时候去申请贷款，竟然被批准了20万元。

这个时间段内如果没有去银行的话是不知道的。

归根结底就是要把事情的本质弄清楚

写了这么多，其实也就是为了让人们知道一件事情。

借款综合评分不够的时候就是黑户这样的说法本身就是一个假命题。

评分不够只是一种现象，并且其中有很多的原因。

黑户是其中比较严重的类型之一，并且所占的比例很小。

大部分被拒绝的人，是因为查得太多、欠债很多、材料杂乱这些问题。

别自己吓自己。

无论是做买卖还是生活，总会有钱不够的时候。

面对问题要敢于去解决它，不要让一个系统的提示把人弄糊涂了。

该养征信就养征信，该换银行就换银行，该找客户经理就找客户经理。

办法总是大于困难的。

我现在的客户经理都是比较熟悉的，有时候还会和他们一起去喝杯茶。

他们说银行也很为难，有放贷的任务但是没有合适的人选。

很多资质还可以的客户，都是因为不熟悉业务而把自身弄成了“评分不够”。

挺可惜的。

下一次申请贷款被拒绝时，不要急于责怪银行或者寻找黑心的中介机构。

到银行查一下自己的信用报告，并找一个了解这方面情况的人咨询一下，其实存在的问题要比你想得要少一些。