不查征信网贷口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2018年的冬天我一辈子都不会忘记。

当时的生意亏了30多万元，征信已经被用得没有用了，急需资金周转还款，脑子里想的就是找到一种不查征信的网贷口子。在网上找到了很多关于这个东西的信息，上面写着“黑户可以使用”、“不管有没有信用记录”，我觉得这是救命稻草一样，但是结果又是怎样的呢？没有拿到借款的钱，反而是各种各样的手续费和验证费把最后两千块钱的生活费给扣掉了。

那是真绝望。

用户经过深思熟虑之后，我花费了三年的时间去了解这个行业的方方面面，并且发现当年的自己是多么幼稚。把用血汗赚来的经验拿出来给大家分享一下，希望大家能够避开一些陷阱。

所谓“不查征信”是何等的文字游戏呢？

很多和我当年一样的人认为，“不查征信”就是银行不会查看你的信用状况，睁眼闭眼地给你贷款。

别傻了。

正规金融机构如果接入了央行征信系统，在每次进行贷款审批的时候都会查询客户的征信记录，这是监管部门规定的死规矩，任何人不得越界行事否则就会被勒令停止营业。市场上有很多声称自己是这样的产品，但是实际上并不符合这些条件。不查征信的网贷口子那么这个广告是什么意思呢？其实这里面有很多门道，并且很乱。

第一种情形就是查询的是“大数据”而并非“人行征信”。

目前很多小贷公司并不直接查询央行征信报告，但是它们会使用第三方的大数据风控系统来判断借款人的信用状况，例如同盾、百行征信等等。你其他的网贷平台上的逾期情况、多头借贷的行为以及一些司法纠纷都会被记载在这里面。

你不查征信就可以蒙混过去吗？

系统比你更清楚自己的财务情况。上个月我给一位朋友看了一份合同，上面写着“无视征信”，但是提交之后立刻就被拒绝了，并且还说我的“综合评分不够”。经过查询大数据后得知，他的几十次网贷申请已经被标为高风险客户。

第二种情形就是单纯的诈骗行为。

这些人没有放贷资质，就是为了你的手续费和保证金而来。当年我也曾中招，现在网上到处都是这样的陷阱，稍不注意就会上当受骗。

号称“必下”的地方其实都是陷阱

到此为止，我要讲的是几个实际存在的陷阱了，每个都是一笔损失。

第一种方式就是“砍头息”。

有的口子真的可以下款，但是你借一万块钱的话，最后只能拿到八千块左右，另外两千块钱就会被当作“服务费”或者“手续费”。但是你在还款时要按照1万元本金加上利息来进行偿还。

计算出的年化收益率让人害怕，动不动就上到几千甚至几万，和抢劫有什么不同呢？

“714高炮”就是行业内的一种说法，指的是借款期限为7天或者14天的超高利率贷款。

这样的地方最容易出坏人。

有位读者向我倾诉过自己的遭遇，他借了三千块钱，拿到手的时候只剩下两千一百元，在七天之后就要归还款项三千五百元。不能偿还的话怎么办？好的，“以贷养贷”，滚雪球一般地两月之间就累积到了十几万元的负债。

沾上了之后基本上就无法摆脱了。

另外一种就是“套路贷”。表面看是借给你钱，实际上是用制造银行流水、虚增债务的方式把你的房子和车都骗走了。这不是高利贷而是犯罪。

花掉征信费之后就不能再借钱了吗？

这件事情要从两方面来考虑。

如果只有一点点逾期记录或者查询次数多一些的话，还是有机会的。许多银行以及正规的消费金融公司都有为“次级客户”设计的产品，“次级客户”的利率要比一般的贷款高出一些，但是却远远好过那些各种各样的网络借贷平台。

上一年为一家做餐饮的小老板做了个方案。

他的征信里有两笔信用卡逾期记录，都是因为忙碌而忘记还款，并且数额都不大。那时候他急需用五万元买原材料，但是去了好几个银行都没有结果。之后我去了一家城商行申请经营贷款的产品，尽管利率提高了20%，但是总算被批准了。

关键是什么？

找到合适的途径比盲目求医要好得多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期次数不超过“连三累六”的情况下（即连续三次或者累计六次），大部分银行仍然可以进行协商。但是如果是失信被执行人的话，那么说实话，正规途径基本上就没有可能了，在这个时候谁告诉你可以下款的人，就一定是骗子。

实在要借钱的话，应该怎样选择才是最安全的呢？

我明白有很多人会因为这篇推文而找到可以借款的地方。不隐瞒任何事情，并给出一些实际的意见。

第一优先级就是亲朋好友之间的资金借贷。

面子值几个钱？

向亲戚、朋友借钱，最多也就是欠一个人情而已，比起被高利贷逼债要好很多。当年我是不好意思开口，所以就越陷越深。

第二就是看持证单位了。

如果要在网上借钱的话，最好先看看是否有金融牌照。持牌消费金融公司和银行系的产品虽然审核严格，但是比较规范，并且不会出现暴力催收或者利滚利的现象。即使利率比较高，在法律法规的保护之下也是可以的。

第三点就是注意不要在放款之前就收取费用。

这点特别重要。

正规贷款，在钱到帐之前一分也不能让你付出。所谓的“解冻费”、“验证费”、“保证金”，都是骗人的。至今我还记得当年的那个骗子要我转给他五百块钱来证明我的还款能力时，我是多么天真啊！

真想抽自己。

另外还有一件很少有人知道的事情，在每月月末、季度末的时候，银行信贷员的压力比较大，这个时候去申请贷款的话，被批准的可能性要比平常高出很多，并且拿到的资金也会更多一些。该信息在网上无法查询到，是我在与某支行行长喝酒的时候无意间得知的。

但是各个城市的差别可能会有所不同，请以实际情况为准。

掏心窝子说的话

写作的目的并不是要进行说教，而是为了避免更多的读者重蹈我所犯下的错误。

那些所谓的不查征信的网贷口子或者高额利息的高利贷、或者是盯住你的钱袋子进行诈骗的行为。真正的正规产品是不会完全不看征信的，只是审核的标准不同而已。

如果你的征信已经很糟糕了，那么你最应该做的事情并不是去寻找新的借款渠道来填补空缺的资金缺口，而应该是先解决掉现有的债务问题，并且逐渐改善自己的征信状况。

不可以有不切实际的想法。

如果此时有人告诉你说有一个“黑户必下”的漏洞的话，请先问问自己一个问题：他是为了你的利益才这样做的吗？是为了让你没有好的信用记录吗？还是想让你欠的钱还不了呢？

明白了这个道理之后就不会被别人骗到。