不查信征小额贷款靠谱吗？一个负债上岸者的血泪教训

2019年的冬天至今我还历历在目，因为当时我的信用卡已经逾期了三次，征信上出现了很多问题，急需用钱的时候却处处碰壁。那时我就像是一个溺水的人抓住了一根稻草一样，在网上四处寻找解决的方法不查信征小贷公司恨不得把手机屏幕都给撕破了。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，反而是被各种各样的“手续费”、“验证费”骗走最后两千元的生活费。也就是说，在骗子眼里当时的我是块肥肉，又蠢又急。

为什么搜索“不查征信的小额贷款”都是陷阱呢？

说实话，现在回想起来，“不看征信秒下款”的广告里有9.5个是骗人的。那么另外一半又是什么呢？就是利率非常高以至于要卖掉自己的肾脏都无法偿还的高利贷。当时我加入了一个叫作“内部渠道”的QQ群，群主信誓旦旦地说黑白户都可以做，并且要求我先付500元作为“包装费”。交完之后怎么样？把我和他之间的关系给弄僵了。这件事到今天我都想打自己两个嘴巴子。

你认为我很好笑吗？但是人到了着急的时候，判断能力就会下降到负数了。当时我想的是，如果他真的是这样的人怎么办？那么500元可以换得5万元吗？这就是赌徒的心理，骗子最喜欢用的就是这种心理。

“不查信征”背后有三种套路

后来我自己想了很久，并且向在银行工作的朋友询问之后才知道其中的道理。声称不查征信的小额贷款公司基本上有以下三种情形：

• 纯诈骗：要你交保证金、验证费、解冻费，钱到了之后就没了踪迹，找不到一个人。
• 高利贷/套路贷：给你的钱是七千元，但是借了之后只能拿到五千块，签订合同时却要付一万五，如果逾期一天就会被罚款很多倍。
• 查征信但不承认：虽然嘴上说要不查，但是当你给手机运营商授权查看个人信息时，他们的后台已经对你的人品有了全面了解。

第三种还算是有良心的了，可以真正拿到贷款。但是前面两种呢？触碰它的话就会万劫不复。

踩到的两个真实的地雷

第一种情况就是2019年的QQ群诈骗案，损失了五百块钱，还好我的运气不错，把它当作交智商税好了。第二条陷阱比较隐蔽，在2020年的时候找到了一个所谓的“正规平台”。当时借到的是三千元，并且说每天利息为万分之五，听起来还可以吧？

但是经过计算之后我发现，除了利息之外还有一个“服务费”，即按照借款金额的百分之五来收取，并且不论你是否已经归还了本金。借三个月的话，三千元要还将近四千二百元。这不是贷款而是吸血鬼的行为。并且该平台会在还款前三天就爆我的通讯录给我的父母和以前的同事们打去电话说我没有按时还款。那时候我都想要死了。

银行的朋友透露给我的消息

去年我的一个高中的同学进入了一家股份制银行进行信贷审批工作，在和他一起吃饭的时候我就问他有关此事的事情。他说的话令我拍案叫绝——其实很多银行的消费贷款产品对于征信的要求并没有我想象中那么严格。

他提到他们的内部标准是两年之内不能有六次以上逾期记录，并且不能出现三个月以上的连续逾期情况的话，基本上就可以通过审核了。另外一些农村商业银行和村镇银行为了争夺客户，设置的标准比较低。也就是说你要选择正确的渠道，亲自到网点询问，客户经理会不理睬你；找到合适的中介，事情就有可能办成了。

该消息之后经过核实是正确的。我的一个做生意的朋友，他的征信比我还差，在去年的时候用中介从当地的农村商业银行贷款了十万块钱，年利率只有七点几。但是中介收取了三个百分点的服务费，相比起那些高利贷来说就是天壤之别了。

征信花掉了怎么办？

到此为止，应该有人会提出疑问了：我的征信都已经很糟糕了，正规银行也不愿意接受我，那么我就只能等着死了吗？不要着急，下面我会给你一些实际可行的意见，这些都是我自己付出代价之后得到的经验。

第一、不要再随便点击网贷申请链接了。每次点击“查看额度”，就会在征信报告中增加一条查询记录，而银行看到这样的“花征信”行为后的第一反应就是这个人缺钱又疯狂了，风险很大。以前我不懂，一个月之内就点了十几家网贷网站，把自己的征信都给弄坏了。

第二条是关于养征信的。这件事情没有捷径可走，就是按照原有的还款计划去偿还债务，并且保证在接下来的六个月内不再有任何新的贷款申请出现。六个月之后，你的好信用分数就会有所提高。花费了两年的时间才把我的征信恢复到正常状态，在此期间我没有办理过任何新的信用卡申请也没有进行过任何网络借贷行为。

第三种方式就是去当地的中小银行。大银行不会看上你的，小银行可能会考虑一下。特别是农商行、农村信用社等地方性金融机构的风险控制标准与四大国有商业银行完全不同。我的一个朋友在家乡小镇上的农商行贷款了钱，并且没有因为两年前有过逾期记录而被拒绝，而是根据他现在的情况来判断是否放贷。

在网上找不到的一些冷门的知识

这两年的研究中我发现了一些有趣的事情，在网上很少有人提到。第一，在一月份、七月份的时候，许多银行都会降低审核的标准来完成自己的业绩目标，在这个时候申请被批准的概率要比平常高出很多。第二，同一家银行在不同支行的审批力度差别很大。我的一个同学告诉我，他们市分行管理很严格，但是下面各县支行却宽松很多，因为县里需要完成放款的任务。

第三、你如果有公积金或者社保的话，即使征信有一点点问题也可以拿到贷款。这件事情各个城市的政策都不一样，我只是知道我们省的情况，并且不能随便乱讲别的地方的事情，但是你可以到当地的有关部门询问一下。

最后几句大实话

我知道读到这篇报道的人当中有很多人当时也和我一样处于困境之中。急需资金的时候，征信不好又不能通过正常的途径去申请贷款了，于是就想到了一些没有经过审查的小额贷款公司能否解燃眉之急。作为过来人来说，我要告诉大家的是：那些标榜“不用看征信”的东西里边有99%都是来害你的，并不是来救你的。

真正的好办法就是把征信搞好、找到合适的金融机构进行合作、或者请一个专业的经纪人来帮助自己。如果以上三种方式都无法实现的话，那么就只好去向亲朋好友求助了，丢人总是要比死掉要好的。

我已经上了岸两年了，信用卡按期还款，没有使用过任何网络贷款产品。被催收电话轰炸的那个时期，我这辈子都不会再去经历了。

你是不是想走我曾经走过的弯路呢？