保单借款拖着不还？别以为只要扣现金价值就完事了

上个月有一个叫老张的客户很着急地来找我说他手中的保险合同要作废了。我看了一下是十年前购买的一份分红险，在前两年因为经营不善需要资金周转的时候向保险公司申请了八万元的保单贷款。本来去年就应该还款了，但是因为生意亏损，所以就想拖延一下时间，反正保单里面还有钱，大不了让保险公司从里面扣除吧。于是收到了通知，不处理的话不仅保单会失效而且还要补交一笔不小的费用。老张当时就很迷茫地问我说：没有偿还贷款的情况下，保险合同怎么办？难道是保险公司的责任吗？其实这件事情并不是一句话就可以说清楚的，“扣钱”后面还有很多事情。

保单借款与银行贷款根本就不是一个概念

很多和老张一样的人认为保单借款就是用自己手中的钱去消费，并不在乎是否要还款。说实话，这样的想法很危险。保单借款实际上就是用你保单上的现金价值作为担保向保险公司借的钱。虽然这笔钱是从保险合同中提取出来的，但是它仍然属于“债务”。

不还款的话，保险公司是不会派人来催收并用油漆涂墙的，这一点要比外面小贷公司的做法要好一些。但是这并不意味着没有付出代价。利息就在那里等着你，而且这个利息还会产生复利。也就是说利滚利。时间越长，所欠的钱就越多。

我见过一个非常夸张的例子，在2015年的时候借了五万元钱，到现在本金加利息一共九万多元。那位顾客以为最多也就六万元左右，但是计算之后就愣住了。这只是小事情而已，最担心的就是忘记了这件事，在想起来的时候发现已经无法弥补了。

没有偿还贷款的钱了，那么保险合同怎么办

有一个重要的地方，但是很多理财师都不会去讲。如果把借款和利息加在一起超过保单现金价值的话又会怎么样呢？保险公司会给客户发送一份“解除合同通知”。终止的意思就是结束，并不是中断。这样就等于没有了保障，以后想要恢复也来不及了。

去年的时候我做了一个案子，客户的女儿买了一份教育险给自己的孩子。由于需要马上使用这笔钱，所以把现金的价值全部借出去了九十五分之一。于是第二年就没有再付利息了，在三个月之后保险合同也就失效了。当时的孩子正好要读大学，本来可以领取的钱一点都没有。她过来问我要不要恢复，我说：“很难。”即在现金价值出现之后，合同关系就会终止。

这件事情很让人头疼。人们认为保单贷款就是拿自己手中的钱去借别人的，实际上却是对将来保障的一种提前消费。如果这条线过不去的话就无法回头了。

不按时还款的话就会有大麻烦

有一个很容易被人忽视的地方就是利息。保单贷款的利息一般不会计入本金中去，你需要另外去偿还。但是如果你连本带息都不愿意归还的话，在一些保险公司合同上会有这样的规定：利息会被合并到本金当中，并且按照新的总额来计算新的利息。复利的作用就在这里了。

我手中有一份某大保险公司内部的数据，具体的数字我已经记不清楚了，大概的情况是这样的：每年由于忘记缴纳保费而使保单失效的客户，在所有贷款客户中所占的比例大约为3%。虽然数量不大，但是落到每个家庭身上就是百分之百的灾难。

不傻了吧，认为自动扣款就可以高枕无忧了吗？保单贷款和房贷不一样，并不是绑定了银行卡就会被自动扣除。你要积极地进行操作，或者把钱存起来然后去申请还贷，或者是到柜台去办理。等保险公司来告诉你的时候，黄花菜都已经凉了。

想要退保来偿还债务吗？计算的时候出错啦

有人这样想：不还钱的话，我可以利用退保金来偿还贷款，剩余的钱就可以留给自己。这样的想法听起来不错，但是做起来就会有很多问题。

退保金与现金价值一样吗？实际上大多数情况下都是一样的，但是涉及到贷款的时候，退保金的计算方法就会不同了。保险公司在扣除了你的欠款本息之后才会把剩余的钱给你。

问题来了，在这个时候如果正好处在缴费期内或者是保险合同前几年的时候，那么现金价值就会很低。比如说你交了十万元的保费，但是现金价值只有六万元。借了五万元之后利息就变成了五点五万元。此时你提出退保的话，保险公司会给你五千块钱作为补偿，你也就接受了。但是如果你是想不还钱所以退保的话，那么你就不但要损失掉保费，而且还会失去保障。这样买卖就是赚也是亏。

到现在我仍然记得那位小老板，为了节省一点利息的钱，竟然把还剩15年的养老保险单给退掉了。那么结果是什么呢？拿到的钱连本金都没有，还要自己掏腰包去填补亏损。很亏啊。

这几个时间点一定要注意

既然已经借出去了，就该有点儿心机。保单贷款一般是有时间限制的，一般为六个月左右。在这六个月内你要把利息还清，本金还可以拖延下去。但是不同公司的规定各不相同，有的公司比较宽松，可以拖一年半载；有的公司则很严格，在六个月内还不出息的话就会发出解雇通知书。

去年还不至于如此严重，但是今年好几个公司都已经调整过政策了，风控也越来越严格。过去还可以通融一下，现在已经变成系统自动判断了，在某个时间就会被触发出来，没有人能够阻止它。

因此如果你手上有钱的话，即使先付点利息也可以。不要到最后一刻才想起来，如果系统出问题了或者是你的转账慢了一步，那么保险就自动作废了，你会怎么向别人投诉呢？

没有钱偿还的话又该怎么办

到了山穷水尽的时候也不要放弃。一种折中的方法是：如果你的保单现金价值很高，并且远远大于所欠债务的话，就可以申请把保单改为“减额交清”。也就是把保额降下来，然后用降下来的现金价值来抵消掉借款。

我没有见过很多同行提到过的这个方法，属于比较冷僻的一种操作方式。尽管保额降低了，但是保险合同仍然存在，相应的保障也依然有效。总是要比没有效果的好一些。但是要看具体的条款了，并不是所有的商品都可以使用该功能。我知道的大公司产品的规则，对于那些小公司的规定就不敢随便说了，要亲自去打客服电话询问。

另外一种情形就是你只有很短的时间来周转资金，比如说两个月之后就会有笔收入进账。那么就不要折腾了，每个月按时支付利息就可以了，也可以设置一个日历提醒。不能因为节省一点利息而去进行“以贷养贷”的行为，那样会陷入无穷无尽的债务泥潭中无法自拔。

不能用保险金来支付贷款

保单贷款的功能本来就是这样的，即在短期内为投保人提供一定的资金周转。但是它不能用来随便浪费掉。看过很多因为保单当提款机的人，借钱去炒股或者买理财产品，然后赚取差价之后再还上。

那么最后的结果是什么呢？股市下跌的时候，资金被套住了；而保险产品的利息又在那里增长着，两边受打击。这样的做法就是给自己的行为设置陷阱。理财规划要的是分散投资，并非是投机取巧。用保单上的钱来赌博，输掉的话不但是经济损失的问题，还会失去一条退路。

说到底，没有偿还贷款的情况下，保险合同怎么办全看是否遵守了契约精神。保险公司按照合同来处理问题，你如果不还款的话，那么它就会依照合同收取保险费。到时候不要怪别人没有面子，白纸黑字上已经签字了，谁都无法推脱责任。

老张听了我的意见之后，就向亲戚借了一些钱来先支付了部分保费和利息，剩下的部分则申请了延期付款，并且把保险合同也给续上了。如果再迟半个月的话，这份保单就会作废。如果你手中还有没有归还的保单借款，请尽快查询一下目前的利息已经累积到了多少，不要等到通知书送到家门前的时候才后悔莫及。