不需要人脸认证的贷款软件？别傻了，内行人告诉你真相

上星期三凌晨2点的时候，我在床上准备要睡着了的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是做信用卡代办六年的老朋友，一上来就把一张截图扔给了我，并且问我是否认识上面的那个APP。仔细一看，是一款小众软件，界面很粗糙，但是宣传语却天花乱坠：无视征信、秒批秒到、全程线上操作。最醒目的就是红色字体所标注的内容——不使用人脸识别就可以申请到贷款的应用程序。

我当时就乐了。

现在连在菜市场买根葱都可以用二维码付款了，正规金融机构怎么会放过一个活人不去核实身份就直接把钱打出去呢？我的一个朋友告诉我说，他的一个客户相信了这个谣言，并且想要试一试，但是所谓的“放贷”并没有出现，反而把自己的身份证号码和银行卡号都填写上了，在第二天的时候银行卡里的一千多元就不翼而飞了。也就是说市场上打着这样旗号的软件十中有九半都是坑。

这件事使我想起了两年多前办理的一起案件，至今我还记得很清楚。那时候我才刚刚进入这个行业不久，一个做服装批发的李姐找到了我，急得满嘴都是燎泡。李姐需要资金周转，但是她这个人很小心，总感觉对着手机眨眼摇头的样子很傻，并且担心个人信息被泄露出去，所以四处寻找可以填写资料就可以放款的地方。

终于找到一个人了。

对方客服信誓旦旦地说这是内部通道，并不需要进行人脸识别就可以使用，只需要上传身份证的照片以及通讯录授权即可。李姐听了之后，这不是正中下怀吗？于是就把所有的资料都发送过去了。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是通讯录却被对方全部公布了。她的七大姑八大姨、生意场上的人脉关系中的朋友全都收到了催款短信，说是她拖欠债务并且不见踪影。李姐的生意险些就被破坏掉了，后来才请来律师把事情平息下来。

为什么要进行人脸识别才能办理正常的贷款呢？

很多人的意见是，现在的借债很不方便，刷脸的时候还会出错，这是有意为难我们。其实这不是因为银行闲着没事干才这样做的。我的一个在银行工作的朋友私下里和我说过，在银行里面有一个风控红线叫做“活体检测”。是什么意思呢？也就是说只有身份证上的照片是没有用处的，必须要确定此时正在使用手机的人就是本人，并且这个人还是个活着的人，不能是照片、蜡像之类的。

几年前还没有那么严格的规定，一些小平台是可以避开人脸识别的。但是从国家出台的新规开始，所有的放贷机构都要实行“三亲”制度——亲眼看到、亲手签字、亲自核实，这个漏洞基本上就被堵上了。宣称自己是不使用人脸识别就可以申请到贷款的应用程序或者根本没有放款资格的诈骗团伙，或者是高利贷公司用来吸引你的陷阱，让你进去之后再谈条件。

如果丢失了身份证的话，别人捡到了之后就可以随意去贷款了，那该是多么可怕的事情啊！人脸识别这一关虽然麻烦，但是它是为我们的借款人设置的最后一道防护墙。

“不使用人脸识别”的方式又有哪些呢？

这几年来，我接触到了很多想要走捷径的人，但是他们最终都失败了。所以市场上标榜不需人脸识别就可以申请到贷款的APP，大抵都是这样子的。

第一种就是纯粹的诈骗行为。该软件根本没有任何放贷的功能，它唯一的目的就是获取用户的个人信息。把身份证号、银行卡号和验证码等信息全部收集起来之后，他们就会把这些信息转卖给黑产。去年的数据我已经记不清楚了，但是可以确定的是，在所有的信息泄露事件当中有三分之一以上都是因为这个不靠谱的网站造成的。你认为自己在申请贷款的时候，并没有把自己的东西卖掉，只是给别人打工而已。

第二种就是偷梁换柱。有的平台在宣传时声称“无须人脸识别”，实际上是要你到线下网点进行面对面签约。这是什么免人脸呢？就是玩文字的游戏。另外一种情形是，在前一次的大平台上已经有授信记录，并且该授信的有效期仍然存在的话，在下一次取款时就不用再刷脸了。但是前提是你已经完成了身份认证对吧？

第三种就是高利贷以其他形式出现的情况。他们并不一定使用人脸识别技术，因为它们根本不在乎你是谁。只要有手机、有通讯录，在借钱的时候可以依靠暴力追讨来收回欠款。该平台的利率非常高，借一万元就要还两万元，并且采取非常残忍的方式。不要傻了，能不借的钱就不借。

“隐形福利”在正常情况下是没有人知道的

到此为止，可能会有这样一种疑问出现：如果我想要迅速周转资金而又不希望过于繁琐的话，应该怎么办呢？实际上正规银行以及持牌消费金融公司的流程已经比之前快了很多。

我的一个做小本生意的老朋友老周前几天因为缺钱进货物所以急需要5万元。开始的时候他也想尝试一下那些所谓“黑科技”的东西，但是被我一顿批评给制止了。之后我把他的需求转介给了某家银行的税贷产品，并且全部都在手机上完成操作，在有面部识别的情况下依然很顺畅，眨眼之间额度就下来了，年化利率也只有六点几的样子。老周当时就拍案而起，说道：“要是早知道这样方便就好了，何必去碰那些莫名其妙的东西呢？”

另外还有一个很多人都不知道的秘密就是，在不同的时间点去申请的话，通过的概率是不一样的。根据我的观察，在每个季度结束的时候，也就是季末几天内，银行会有冲业绩的压力，因此这个时候系统的审批就会比较宽松。另外在每天早上十点钟左右的时候，系统的更新刚刚完成，额度也比较多。这样的内心体验，在网上搜索到也是很难找到的。

什么样的贷款平台是值得信赖的呢？

说这么多，最重要的就是能够自己分辨了。不如四处寻找不使用人脸识别就可以申请到贷款的应用程序也可以选择一些比较正规的网站进行购买。下面我会给大家介绍几种比较简单直接的方法。

第一种方法就是查看车牌号。正规的贷款平台要具有消费金融许可证或者是小贷公司的经营许可证，在APP里点击“关于”或者在官网底部都可以查询到。没有找到车牌号的话就直接删除掉吧，不要留恋了。

第二种方法就是看利率。根据我国法律规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，大约为15%左右。但是持牌金融机构可以适当提高一些，如果年化利率超过24%，就要注意一下了。号称“日息万五”的，请计算一下它的年化率是多少？非常恐怖。

第三种方式就是催收。正规的平台逾期之后会打电话通知你，并且会把你的信息上报到征信系统里去，但是绝对不会泄露你的个人信息或者进行辱骂性的图片制作。如果对方直接威胁要对你家人的生命造成危害的话，那么这个平台就是非法的。

最后唠叨两句

知道人们找人脸认证的贷款主要是为了省事或者是征信上有小问题。但是越是这样的情形下，就越不应该盲目求医问药。征信花出去的钱可以养活一个人，而一旦个人信息被泄露就无法挽回了。

前两天受骗的李姐又找到我说要贷款，并且已经把征信养好了。我向她推荐了一个银行的公积金贷款产品，尽管还要刷脸验证，但是这一次她没有再犹豫，很快就同意了。按照她说的意思就是吃了亏才懂得事情的重要性，所以安全要比方便更重要一些。

如果你真的遇到资金困难的话，可以先查看一下自己的征信报告，找出问题所在之后再选择适合自己的银行理财产品。不要总是想方设法地钻空子，在这个世界上哪里会有那么多可以钻的空子呢？

最后一个问题就是：如果有这样一款不需要任何身份验证就可以贷款的应用程序的话，你会把钱存在里面吗？