征信花了怎么快速修复？别傻了，这才是行内人的真手段

上个星期三下午2点的时候，在办公室里喝着茶的小赵推开门进来了，脸上的表情很难看，好像刚刚吃了一只苍蝇一样。这个小伙子是我的得力助手，平常遇到什么事都能笑嘻嘻地解决掉，这次却把手机扔到桌子上，并且说道：“老板，这个订单我不做了，因为对方的信用很差。”

我拿起手机看了一下，天啊，最近三个月里被查了21次。信用卡透支很多次，但是都被网贷公司拒绝了。客户的身份是做装修的小老板，急需周转30万元来发放工人工资，这样的情况下，一般正规的银行渠道基本上就等于判了他死罪。当人们遇到类似的情况时，通常的第一反应就是去搜索怎样才能使被拉黑的人尽快恢复征信呢希望网上的所谓“洗白征信”的广告可以救我一命。说实话，见到这样的广告就觉得很可笑，都是胡说八道。

该订单已经由我们公司承接。并不是因为我有魔法，而是因为我知道其中的道理。小赵认为我是吹牛皮的人，在那个时候他的目光里分明含有“老板你是不会这么想吧”的意思。但是最后的结果又是怎样的呢？本周四开始放出来的是年化利率为4.5%的产品。怎样才能做到呢？不着急，慢慢的来。

第一杯水就是冷水，市场上所谓的“征信修复”都是骗局

我在这一行工作了十年以上的时间，所办理过的案件数以万计。每次碰到有征信问题的客户时，他们的第一句话通常是：“能不能用钱来消除这个记录？”这样的想法就是典型的被割韭菜的人。

征信系统的管理权属于中国人民银行，并且所谓的“内部关系”、“技术洗白”的说法十之八九都是谎言，剩下的一个就是用来骗取你的信息的。上个月有一位老顾客不相信我们的话，在没有得到我们的许可的情况下就去找了一个“征信修复公司”，并支付了两万元作为定金。那么最后的结果是什么呢？记录并没有被删除掉，反而是把他的个人信息卖给了很多高利贷公司，在这段时间里他的手机被打得非常频繁。这件事到今天我还记得很清楚，客户的父亲后来也拍着我的肩膀表示后悔不已，早知道就应该听我的建议。

征信记录只存在两种可以修改的情况：第一种是银行出错后被你申诉成功；第二种是在规定的时间之后会自动更新。除了以上提到的内容之外再无其他任何信息。因此不要抱有幻想，踏踏实实地按照规章制度来做事才对。

怎样才能减少被征信查询的情况呢？这就是应该怎么做

装修公司的案子又出现了新的情况。他的主要问题是逾期，并且“花钱”。什么是花呢？就是短期之内申请贷款次数过多，使得自己的征信记录变得非常糟糕。银行风控看到这样的报告后，第一反应就是这个人肯定很缺钱了，到处借钱都没有办法借到，我能借给他吗？

该名男子的情况为，在三个月之内进行了21次检查。一般来说，银行的标准是最近两个月不能超过四次，最近六个月不能超过六次。他的数值已经远远超过了标准值很多倍。但是有一个地方我注意到了：在这二十一个查询当中，其中有十四个是在同一个月里产生的。

那么它又有什么意义呢？由于各个银行的“查询窗口期”是不一样的。有的银行要看过去三个月的数据，有的要看过去六个月的数据，还有的只看过去一个月的数据。我给他的那个银行正好对于“近一个月”的查询要求最为苛刻，而他这个月只进行了三次查询，正好处于红线边缘。

具体的实施方式是让其马上停止所有的贷款申请。不要点击信用卡、花呗、借呗、京东白条等任何链接。止损就是第一步，但是很多人都做不到这一点，总认为再点一家就可以拿到钱了，于是就越点越多。忍住不伸手去拿，这就是第一道关卡。

养征信的操作步骤为：三个月内完成反转

有人会问到，“那么我只能等了吗？”不是这样的。在等待的时候要有一些可以增加分数的事情。装修老板名下的两张信用卡，每张都有五万元的额度，基本上都被刷光了。他让对方进行了一次操作：向朋友借钱，并用其中的一张信用卡去消费一部分金额之后再归还款项，在账单日到来前需要偿还至少三成以上的部分。

为什么要做这件事呢？银行的风险控制系统可以查看到你的“使用情况”。刷爆了信用卡表示你的资金链非常紧张。如果使用率达到70%以下的话，系统就会认为你还有一些能力。关于如何用最快的速度来修复自己的征信问题，在网上的文章里是不会有这样的说法的，它们只会在上面教你怎么去花钱。

还要避开一个陷阱。这位朋友曾经为了提高额度，在很多家银行开设了二类户，有的他自己都已经记不清楚了。让所有的不必要账号全部注销掉。是什么原因呢？由于每一个账户都会在征信系统中留有记录，而你的账户数量过多的话，银行就会认为你是四处开立账户的人，存在较高的风险。

三个月之后，他征信报告好很多了。查询次数因为有了新的时间窗口而变少了，信用卡使用的频率降低了，账户也变得简单了。此时再去申请的话，成功的几率就会大大的提高了。其实这件事并没有什么神秘的地方，就是要有耐心、有办法。

特殊情况：异议申诉的方式

另外一种情形也要加以说明。如果因为银行出错导致你的征信出现了问题的话，那么你就可以去申请撤销了。去年我接手了一个案件，在客户的征信报告里出现了一条来自某股份制银行的逾期信息，数额很小，只有三百多元。

客户打来电话询问的时候，银行客服的态度非常不好，并且表示没有还款。客户很生气地来找我的。让其不要和客服争吵，在当地的中国人民银行征信中心提出异议。最重要的就是要有证据。该客户的还款流水显示已经扣除款项，但是由于银行系统的错误导致未到账。

那么最后的结果是什么呢？银行也只好答应下来，并且把事情办好了。但是这样的案件，在十件当中只有一两件。大部分人的征信问题都是自己造成的，并不是因为别人的缘故。见过为了得到一个保温杯而到网贷平台上进行授权的情况，之后就被查到了一次征信记录。小便宜是不能占有的。

不要因为“黑名单”而害怕

用户有人问我说：“老板，我的征信是不是出了问题？”其实“黑名单”这个词语本身就是一个假的东西。征信系统里面没有黑名单一说，只有不良记录。连三累六指的是连续三个月逾期或者累计六次逾期的情况，这样的情况比较难处理。但是也并不是完全没有希望的。

我有一个做餐饮的客户，在三年前出现了两次逾期的情况，但是都是因为忙碌而忘记还款，并不是没有钱。之后他想要贷款五百万来扩大店面规模，但是很多家银行都不愿意批准他的申请。找到一家城商行，该行有一项规定是：如果逾期金额在五百元以下并且不属于恶意行为的话就可以进行人工豁免。客户提供流水单据、写出情况说明后就批下来了。

这样的政策各银行都不同，并且会经常改变。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了。因此找到合适的人、说好话很重要。你到柜台询问的话，柜员可能会不知道这个政策，直接拒绝你。这就是为什么我们这些中间商能够生存下去的原因，并不是因为我们有本事，而是因为知道哪些人家的门是开着的。

需要牢记的一些数据

以上就是所有的内容了，做一个简单的检查清单如下：

• 硬查次数：两个月之内不能超过四次，半年之内不能超过十次。
• 信用卡使用情况：一张卡片上的金额大于70%，总的额度使用率小于50%。
• 逾期记录：保留五年，在你把钱还上之后就开始计算了。不要相信别人说可以提前消除的说法。
• 呆账：比逾期更严重十倍，有呆账的话基本上就和贷款没有关系了，要先把呆账给解决了。

这是经过我用鲜血和眼泪所获得的经验总结出来的数据。前几年我也曾踩过雷，给客户做方案的时候没有控制好查询次数，让客户的征信情况变得更糟了。那时候年纪轻，认为什么事都可以解决掉，但是现在才知道敬畏规则才是最重要的。

还要补充一点的是。在网上教人“征信修复”的很多都是在骗人。伪造住院证明和失业证明到银行申请非恶意逾期。这件事情你是不要做的。银行也不是傻子，如果你造假的话，一查就会被拉入黑名单，之后就连信用卡也办不了了。为几千元的额度而搭上以后所有道路的人值得吗？

到这里的时候，有的人可能会认为我所说的都是一些空话，并没有给出什么“快捷”的方法。那么我要问的是：你花费了三年时间把征信弄坏，然后想要在三个月之内把它修复过来，你觉得这样合理吗？所谓的快，就是不要走冤枉路、不让别人割韭菜，在最快的速度下恢复正常的秩序。

装修老板从接到订单开始到把钱打到我的账户上一共花了四个多月的时间。他认为进度太慢了，但是要知道自己瞎忙的话，恐怕要花两年时间才能恢复过来。四个月可以得到三十万元，年利率为百分之四点五，不管怎样计算都是很合算的。

最后一句话就是掏心窝子的话：征信这个东西，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候，却比亲爹还要重要。不要等急需资金的时候再去考虑建立信用记录的事情，那样的话就太迟了。打开你的征信报告看一看里面是否有问题存在，如果有问题就要及时解决掉，没有问题的话继续保持下去吧。

关于所谓的“三天洗白”的中介机构，请他们离得远远的。