同小红帽借款系列口子：我踩过的坑你别再跳了

去年冬天是我最艰难的一个时期，因为生意不好，所以我很着急。那时候我的朋友向我推荐了和小红帽借口子一样，说下款很快、门槛很低，我就冲动地去参加了。那么结果是什么呢？虽然得到了这笔钱，但是为了填补这个缺口，我都险些把自己的裤子也赔出去了。今天我要给大家分享的是我自己亲身经历过的血泪史，并且从中找出其中的一些规律来告诉大家。

“小红帽低息贷款”又是怎样的一种骗人手段

说实话，在那个时候我也是一筹莫展。该业务员向我介绍称，他们的这个渠道主要是为小微企业设计的，利率非常低，只有百分之一二左右。老实说，我当时觉得这就是一条救命稻草，所以没有仔细阅读合同就签字了。那么最后的实际利率又是多少呢？再加上服务费、担保费等各种名义下的管理费用之后，综合成本已经达到了年化36%以上！这是不是就是坑人的行为呢？

人们通常认为合同上的利率就是最后的利率，实际上并不是这样。他们会用文字游戏的方式在合同中把利息分得很细，表面上是合法的，但是实际却很坑人。我之前就是因为不懂行情而吃了亏，现在我自己研究明白了之后才知道，“低息”的口子，在费用结构上面都做了手脚。

具体的数额我已经记不清楚了，但是借了五万元之后只拿到了四万二千元，剩下的八千块就被当作“服务费”给扣除掉了。那时候我很着急要用钱，想先把钱拿到手再说，后来在还钱时才发现问题——每月需要偿还的本金和利息是以五万元为基数计算的，并不是以实际收到的四万二元来计算的。那么两者之间相差多少呢？

和小红帽借的钱一样有三个隐藏的大漏洞

我之后对这件事进行了反思，发现该系列存在至少三个容易让人掉进陷阱的地方。不要傻了，这些坑并不是你可以小心地绕过去的，它们已经被别人事先布置好等你去踩。

第一种情况就是提前还贷要支付高额违约金

这件事到今天我还记得很清楚。上个月三月的时候，我的资金比较充裕，于是打算把剩下的钱提前还掉，少付一些利息。结果对方说我要提前还款的话要支付剩余本金五个百分点的违约金。当时我就拍案而起——提前还款不应该是让人放心的事情吗？为什么还要罚款呢？对方慢慢从口袋里拿出一份合同，并且指给我看上面的一个小字。白纸黑字，是这样写的。我很生气，但是没有地方可以申诉。

后来我才明白，这些口子都是通过这种方式来获利的。他们并不想让你提前还清贷款，因为这样他们会得不到足够的利息以及各种费用。提前还款。可以，缴纳“罚款”。

第二条陷阱就是逾期一天就会把通讯录全部删除

这不是我自己亲身体会到的，而是我的一个做装修的老朋友老张，在类似的方式下借来的钱。由于逾期了1天，所以催收电话就打到了他的通讯录里的所有人身上。包括他的父母、客户以及十年前没有来往过的大学同学都会接到电话。如果说他是欠债不还的话，那就是老赖了。可以想象出当时的情景是多么的难堪吧！老张之后的生意直接减少了一多半，大家都觉得他不够可靠。

催收的方式无非是把人逼到绝路而已。他们不担心你还不起钱，只担心你会不好意思去还。很多人为面子只好四处借债来填补这个窟窿，越补越大。

第三种情况就是续期费是一个没有尽头的钱袋子

最不容易被人察觉的就是这个坑了。当还没有下一个月的钱的时候，他们就会很“周到”地给你推荐继续还款。续期费用不高，大概也就是几百元的样子，你可以考虑一下再决定要不要续期。那么最后的结果是什么呢？接着接着你会发现本金一点都没有减少，但是续期费却要缴纳好几万。去年我也是连续三个月都续了期，并且支付了接近四千元的续期费用，但是本金依然没有变化。这是胡说八道吧！

后来我把这笔钱计算了一下，如果一直续期的话，一年的续费率就可以抵消掉本金了。这就是借钱的意思，并不是借东西。

小红帽借款申请条件中所隐含的规定

很多人问到这个问题的时候，我就知道答案了。申请的要求是什么呢？表面看去条件很优越，但是真正要达到要求却很难。他们声称只要有身份证就可以贷款，那么实际情况又是怎样的呢？你的年龄、工作情况、社保状况以及你手机上安装了哪些应用程序等等都会被调查。

有一个在网上找不到的信息是这样的：在审核时，他们会查看你的手机通话、短信记录。如果最近你经常收到其他贷款公司的电话或短信的话，那么它们就会认为你的资金链出现了问题，并且会拒绝给你放款。上一次我去申请的时候，我的手机里正好有好几个网贷软件，审核的人马上问我说：“你在别的地方借钱了吗？”当时我就愣住了，想不明白他们是怎么知道的？其实这些信息他们都可以获取到。

还有一条潜规则就是，在不同的城市和不同时段，放款的标准都是不一样的。月底时为了完成任务量，审核会比较宽松；月初则会严格控制。不同的城市情况不一样，我只是了解我们这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。但是大致上还是有规律可循的——他们也存在业绩压力，选择一个合适的时机去申请的话，成功的几率就比较高了。

如果一定要去申请的话，那么至少要做好以下几件事情

说这么多陷阱了，但是仍然有人急于借钱去尝试一下。因为我是从那里走过来的，所以我知道。那么我给你提几点实际的意见，可以避免一些问题的发生。

• 合同要一字不差地看完了不管业务员怎样催促你，都要花上半小时的时间来阅读这份合同，并且特别注意其中有关于利息、费用以及违约条款的部分。不明白的地方要问清楚之后再签字。说不出或者模棱两可的就是有问题的。
• 计算出真正拿到手里的钱以及需要还给银行多少钱：不能只看借款数额，要看看最后能拿到多少、每月需要偿还多少以及总的还款额是多少。把还款总额除以到手的钱数，然后除以借款的时间长度就可以得到真实年利率了。该数据一般会让人感到惊讶。
• 在提出提前还贷之前要先了解是否有违约金：这个问题要放在最前面提问，并且让对方以书面形式进行答复。口头许诺没有用处，只有在合同上写明才有效果。如果违约金很高的话，你就得想一想了，自己是不是可以提前还清贷款。
• 把通讯录里的人的信息保存下来：这听上去有些胆小怕事，但是确实有效果。如果真的出现逾期的情况的话，那么至少你会有一定的心理准备，并且知道他们会给谁打电话。事先和家人沟通好，以免到时候手忙脚乱。

另外一点就是不要轻信所谓的“内部关系”、“包过”的说法。上个月我就被一个中介骗走了两千块“渠道费”，但是没有给我带来任何好处。正规的借款途径，在放款之前是不会向你收取任何费用的。注意一下这个情况的话就可以少花很多冤枉钱了。

后来我又是怎样翻盘的

说了很多悲惨的经历之后再来说说我后来是怎么处理的。上个月五月份的时候，因为还不了钱所以只好向家人说明情况。我的父母打了我一顿，但是仍然为我补好了那个洞。从那以后我就发誓不再使用这样的高利贷了。

后来我认真的去了解了正规的贷款途径之后才发现原来有很多银行以及持牌机构都推出了适合小微企业主的产品，利率要比这些口子低很多，并且也十分公开公正。目前我所使用的是一家城市商业银行的经营性贷款产品，年化利率在六个百分点左右，尽管相比起其他一些口子来说放款速度稍慢一些，但是总归是让人感觉比较放心。每月要还多少本金和利息、还要继续还款多长时间都是明明白白的，并且没有隐藏的费用。

回过头来想一想，在急需资金的时候，觉得多花费一些费用也是可以接受的。那么到底是什么原因呢？急于做出决定时所犯下的错误。这些漏洞就是利用了人们急于求成的心态，把人推向了陷阱之中。现在回想起来，如果再多问问几个问题、再对比一下几家的话，就不会遭受如此大的损失了。

另外一件事情也忘记了。我的朋友老张，在把这笔贷款还完之后就到人行查询了自己的征信情况。该笔贷款在征信系统中所体现的是小贷公司的一次借款，并且有一次逾期的情况。这条信息会保留五年之久，对于他以后申请信用卡或者办理汽车分期付款都会产生一定的影响。因此你们如果有这样的漏洞的话，请注意定期查看自己的征信报告，看是否有错误存在。有疑问的地方要及时提出申诉。

写到这里的时候，我要再加一句：借钱的事情千万不能着急。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。现在看到有“秒下款”、“无门槛”的广告就会直接划走了。世界上没有不劳而获的事物，更不会有白白得到的好处。看上去很容易得到的钱，其实是要付出更大的代价才能获得的。

如果你真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些，也可以到银行去寻找合适的理财产品。实在没有办法的话，可以把手中不需要的东西卖掉，这样要比去踩这些陷阱好得多。