不查征信能下来的贷款吗？别傻了，天上不会掉馅饼

前几天一个老客户很着急来找我说起一个问题，这个问题我已经听了很多次了：不查征信可以申请到的贷款吗？其实每次听到这样的话，我都会反问道：“你在饭店里吃饭的时候，老板告诉你不用付钱就可以随便吃东西，你会进去吗？”

这位客户的性格我很熟悉，他是做装修生意的，去年因为资金周转困难而向多家网贷公司借款，并且把征信都弄坏了。目前工程款没有到账，工人们等着拿工资，急得像热锅里的蚂蚁一样。他说在网上有人声称可以“黑白两道都可以操作”，不需要看征信就可以马上拿到贷款，并问我要不要去尝试一下。当时我就给他的事情浇了一盆冷水：这样的好事和你无关。

声称“不用查征信”的贷款又是怎样的呢？

说实话，在市场上也有不少不用查询央行征信就可以申请到的贷款产品，但是这些产品的查询内容要比征信还要让人烦恼。这就如同你不希望别人知道家里有多少人一样，结果人家却把你的家里的监控都调上了，并且把你在什么时候出门、买了什么东西都看得明明白白。

第一种就是一些小贷公司以及消费金融公司。它们不会去查央行征信，但是可以查询到百行征信、前海征信等商业征信机构的数据。也就是说你有没有网贷记录、有没有逾期的情况，别人一样很清楚。去年有一个来找我做规划的客户，认为不用查央行征信就可以蒙混过去，于是申请了五家银行，但是没有一家通过，并且把大数据评分也弄坏了。

第二种就是典当行、抵押贷款等。其实并不太重视征信，因为对方有抵押品可以保证。但是你要想好，利息很高，如果还不上的话，抵押的东西就会被没收。见过很多人为了解决燃眉之急而把自己的车子进行抵押，结果车子没有了，钱也没有借到多少，真是亏大了。

第三种是什么样的呢？那就是明目张胆地骗人了。所谓的“包装资料”、“内部渠道”，收取了你的几千元手续费之后就销声匿迹了。这样的事情我已经见过很多次了，被坑的人一个也没有能够要回来钱的。

征信花时间去申请贷款，应该怎么做呢？

与其到处打听不查征信可以申请到的贷款吗不如直接承认事实，并且想出办法来增加通过的可能性。给出几个方法，都是经过实践检验有效的。

首先要弄明白自己目前的信用状况有多糟糕。并不是所有的逾期都会被判刑。银行在审核征信的时候有“连三累六”的说法，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话基本上就无法通过了。但是如果是偶尔一次或两次逾期，并且数额不大，大多数银行都可以进行协商解决。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个银行的标准会有所不同。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元的信用卡忘记还款。让其到银行开具一份非恶意逾期证明之后，又找到一家对于征信条件要求比较低的城市商业银行，并最终获批了二十万元贷款额度。这件事情是什么意思呢？征信有毛病并不等于一点办法都没有，关键是要找到正确的解决方法。

第二个方面是维护好个人信用记录。不要再随便点击网贷申请链接了，每次点击都会留下一条查询痕迹，在银行看来，这么多条查询记录说明这个人一定很缺钱吧！老老实实地等待半年时间之后再去查一下自己的信用报告和评分就会提高很多。虽然这个方法不能马上解决问题，但是急于求成、胡乱用药只会使病情更加严重。

抵押贷款、担保贷款都是退路也是一条危险的道路

如果真的需要借钱的话，那么征信又不过关的话，那么抵押贷款就是最实际的选择了。房子、汽车、保险单、存款都可以用来做抵押品。虽然利率比信用贷款要高一些，但是它是通过合法途径获得的资金，并不会让你陷入到高利贷中去。

但是我要告诉你的是，抵押贷款也有不少陷阱。一些小贷公司的合同中包含很多种费用，包括服务费、评估费和GPS安装费等等，把这些加在一起之后，实际拿到的钱要比合同上说的少很多。最荒唐的一例是借款十万元，最后只收到八万五千元，其中一万五千块钱都被各种名义上的开支给吃掉了。

担保贷款也可以走一条路。找一个信用良好并且有固定收入的人作为你的保证人，这样银行放贷成功的几率就会大一些。但是这件事我要说一句不好的话：让你给别人担保的话，如果到时候你还不了钱的话，那么朋友就变成了敌人了，这个损失要比利息大的多。你是怎么想的呢？人家真的愿意答应吗？

网上的“内部消息”相信了就会输掉

在网上搜索“征信不好怎么办可以贷款”的时候，出现的广告都十分离奇。银行内部渠道、特殊关系户、无视黑白户这样的话都说得好像真的存在一样。不要想那么多，银行审批系统的标准是固定的，并没有人会给你留后门。那就是要被辞退或者直接把人推到缝纫机上碾死。

我的一个朋友，在某家股份制银行里做审批工作的时候曾经对我说过这样一句话：“系统拒绝了的事情，经过人工复审能够挽回的概率只有百分之五左右，并且还要有足够的理由。”声称可以“洗白征信”、“强制放款”的中介机构，或者是收取你的前期费用之后就不再管你了，或者给你制作虚假材料的人。后一种情况更加严重，如果被银行发现的话就会被认定为诈骗贷款行为，并且会承担相应的法律责任。

还有“只看流水不看征信”的说法，一般就是高利贷或者是套路贷。利息有多高呢？年化利率动不动就上百甚至上千%，借一万还三万的事情我也见过了不止一次。想想吧，正规银行一年的利率是多少呢？最多也就是百分之四到八之间。相差十倍以上的话，你会借钱吗？

走捷径不如把事情弄明白

说到底，问不查征信可以申请到的贷款吗人一般是征信有问题并且急需用钱的时候。我能体会到这样的焦虑情绪，但是越是这样，在这个时候就越应该保持冷静、理性地去计算。

如果你的征信没有问题的话，用信用贷款年利率为6%，那么借出10万元一年之后要支付6千元的利息。征信有毛病就去找小贷公司，年利率从24%开始计算，借10万元一年后需要支付2.4万元的利息。如果不幸掉入高利贷陷阱中，年利率会达到上百倍甚至更高，比如借出10万元的话，一年后的本息总额就会超过十万。不管怎样算账都亏本了，何不放弃呢？

我的意见是：如果可以的话，应该先向亲朋好友借钱来度过难关；实在没有办法的话，则可以把一些闲置的资金卖掉以填补缺口。等到征信恢复之后，正常的途径也就畅通无阻了。不要因为眼前的利益而给自己的未来留下隐患。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始紧缩信用贷款的渠道了，之前可以批准的现在也不一定能批准了。政策一直都在变化中，我所说的只适用于目前的情况，并且过一段时间之后又会怎样没有人能够预料到。

我只了解XX地区的状况，其他的地区可能会有所不同，但是大的方面应该是相似的。如果你真的拿不定主意的话，可以找一个可靠的地方人去询问一下，不要自己在网路上胡思乱想。

征信本来就是一件平常的事情，并不会引起我们的注意，在需要借钱的时候才会想起它的重要性。与其四处打听是否有捷径可走，倒不如把这条路一直保持下去。按期还贷、少用贷款、不要作保证人，做到这三点的话，基本上就不会出现征信问题了。

那么所谓的“不用查征信就能马上放款”的广告又是怎么回事呢？