不查大数据信用卡是真香还是大坑？理财师掏心窝子说几句

前几天一个老客户的手机里传来了一条信息，问我是否可以办理这样的事情不查大数据信用卡据说现在网络上到处都是关于它的消息。其实一看到这个词我就心里发毛。老实说，在当今社会，没有一个人不会遇到资金周转不灵的情况，但是盲目求医治病很容易中招。作为多年从事金融工作的持证理财规划师，我要把其中的道理告诉您，以免您的辛苦钱全部变成“学费”。

为什么大家都去找没有用大数据的信用卡呢？

其实就是被大数据风控吓到了。目前很多网贷平台以及一些银行的审核系统，并不是只看你的央行征信报告，还会查询你其他的第三方数据评分。

大数据很“野蛮”。你在手机上安装了多少个贷款软件？最近是否经常申请网贷？你的话费是不是也常常拖欠呢？都会对评分产生一定的影响。很多人的征信看上去很好，没有逾期记录，但是由于大数据评分较低，也就是我们所说的“被黑”，所以办理信用卡时会被直接拒绝。

这件事情很冤枉。去年有个小老板来做装修，人很好，生意也不错，但是由于这两年资金紧张，点了好多网贷链接测试额度，最后大数据花完了钱，去银行申请装修贷款却被拒绝了。银行经理没有明确说明原因，只说了句“综合评分不够好”，到现在他还想不明白自己哪里不合格。

因此，“不查大数据”这一卖点正好切中了这部分人的心声。但是这真的能救得了命吗？

那么“不查大数据”又是指什么呢？

别傻了，正规银行发放信用卡，如果存在可以规避的风险控制措施的话，那么银行的风险管理部门早就集体离职了吧。市场上宣传的是不查大数据信用卡一般分为三种情形，你要仔细观察了。

第一种就是纯粹的诈骗分子。收取几百元的“包装费”或“验资费”，保证百分之百可以拿到信用卡，但是最后连卡片都没有看到，对方还把你的电话给挂掉了。这样的陷阱我已经见过很多次了，总是盯住急需用钱的人下手。

第二种就是正规银行中的“冷门卡种”。有的银行为了抢夺市场份额，对某些群体（如社保缴纳稳定的工作人员、或者在本行办理过住房贷款的人士）所发行的信用卡，在审核的时候主要是依据内部的数据以及个人信用情况来决定，并不会过多地考虑外界的大数据信息。这是可以信赖的，但是门槛很高，并不是任何人都能申请到。

第三种就是担保卡了。这是最让人头疼的事情。从表面来看是没有进行大数据审核给用户发卡，但是后面会有担保公司参与进来。如果你逾期的话，担保公司就会帮你垫付资金，那么它的性质也就发生了改变，并且利率非常高而且还会对你的正常贷款造成影响。这不是办信用卡的意思吧？这就是所谓的“高利贷祖宗”。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

人们认为只要不去查看大数据，就可以随意申请了。这样的想法很幼稚。

坑之一：认为“不查”就等于“没有负债”

大数据是风控的一个辅助工具，并且银行最重要的还是看你央行征信报告。即使有的卡片没有进行大数据查询，但是你征信上所欠下的债务比例、逾期情况以及被查询的次数，银行都了如指掌。

我的一个远房表弟前不久听说网上有条广告，就去申请了一张可以“无视大数据”的信用卡。他认为找到了一条捷径，但是又怎么样呢？征信上有许多网贷查询记录，在银行看来就是个“多头借贷”的高风险客户，所以被拒绝了。他过来问我是为什么，我说你把银行当成傻子了吧？别人不查大数据，并不是说不知道你缺钱缺疯了。

坑二：年费以及各种隐形费用没有上限

有的不查大数据的卡片或者是贷记卡为了降低风险而收取较高的年费、管理费和服务费。有一次我在为客户整理账单的时候发现了他所持有的“特色卡”的额度只有1万元，并且一年之内需要缴纳的各种费用加起来竟然达到了八百多元。这样计算的话，这笔钱的成本要比一般的信用卡分期付款高很多。你觉得怎么样呢？

这是正规公司所出的产品。如果遇到不规范的情况，各种砍头息、服务费等等，那就真的是拍大腿也来不及了。具体的数额我已经记不清楚了，但是去年有一个客户交了所谓的“快速通道费”一千五百块钱，结果卡片没有下来，钱也没有要回来，这样的事情很多。

理财师给你最实际的意见

与其到处寻找各种“捷径”来获取这些卡种，倒不如认真的去改善自己的信用记录。但是也能够理解，有的朋友情况比较紧急，不能等到征信恢复后再办理信用卡。如果一定要用没有经过大数据筛选的方式来申请信用卡的话，请注意以下几点：第一条就是不要让自己的个人信息泄露出去；第二条是不能随便在网上留下任何痕迹；第三条则是要时刻保持警惕，防止被诈骗分子利用。

第一种情况是，在刷卡之前就收取了手续费的情况，全部进行封堵。正规银行办理信用卡不会收取任何费用，这是一个铁律。所谓的包装费、疏通费、验资费等等都是没有依据的。

第二、首选与之有业务往来的银行。比如说您的工资卡是什么银行的，或者是房贷是在哪个银行办理的，在该银行的网点里找到客户经理聊一聊。银行对于自己现有的客户比较宽容，有时系统的评分不过关，但是人还可以进行干预。不同的城市可能会有所不同，但是大的方向是对的。

第三、不要短时间内做很多尝试。每次申请都会增加一条征信上的查询记录。如果连续三次都被拒绝的话，之后再好的产品也会很难通过审批。给自己定一个上限，最多只能试两间店，如果不行的话就停止。

其实金融工具本身并没有好与坏的区别，只在于是否适合使用。但是把“无视风控”作为卖点的产品里，十个人中有九个都是坑。我做了很多年的理财规划工作，见过太多的投资者在急需资金的时候失去了理智，从而使得自己的投资道路越来越狭窄。

如果您真的遇到了资金周转的问题，请不要急于申请新的信用卡，在此之前先把手中的债务整理好，如果需要的话可以向亲朋好友借一些钱来度过难关，也可以和现在的银行商量一下是否能调高信用额度。千万不能为了几百上千元的额度而泄露自己的个人信息安全，那样才叫真正的损失。