小额贷款必下的软件有哪些？银行经理说点审批内幕

昨天有一位顾客坐在我的对面，脸都红了，手里拿着一叠打印出来的网贷申请表来问我说：“经理，网上的那些…”小贷公司必须要用到的软件有哪些对不对呢？为什么我会被拒这么多次呢？看了他查资料的情况之后才知道原来一个月之内点开了20多次。其实，在这样的情况下，神仙也是无能为力的。我曾在银行工作八年的信贷员，见过太多类似的场景了，人们并不是缺少金钱，而是缺乏知识。

市场上并不存在所谓“必须下载”的软件。标榜着“必下”、“包过”的广告十之八九都是骗人的。但是你可以知道的是，有些途径只要你的资质不烂到骨子里去的话，通过率要比外面那些野鸡平台要高的多。从一个银行内部人角度出发来解释这件事情。

为什么搜索“小额贷款必须使用的软件”都会遇到问题呢？

很多人在急需资金的时候，头脑都是很清醒的。看到有“黑户也可以贷款”、“不看征信马上放款”的字样时，就感觉找到了救命稻草一样。不可以这样认为。正规金融机构都必须接入到征信系统中去，“无视征信”又代表什么呢？也就是说他们根本没有打算用合法的方式要回自己的钱，那么又该如何去追讨呢？你想怎么做就怎么做吧。

去年有一个小老板来找我说，在一个APP上借了五万元，但是只收到了三万八百元，并且说是扣除了一些“服务费”、“担保费”。那么结果是什么呢？还款要按照五万元本金来计算利息。这样算下来年化收益率就达到了百分之六十以上。这就是所谓的“必须下单”的方式。为了方便别人，所以才把钱借给别人。

简而言之，正规银行以及消费金融公司的审批线都是很清晰的。你的征信查询次数、负债情况、逾期历史等信息都会被系统自动计算出来。告诉你要“一定要下单”的中介，或者是想要骗取你前期费用的中介，或者是为了让你承担高额利息而推荐给你的高利贷。

什么样的小贷公司可以信赖呢？

既然不能确定一定会下，那么有没有可能比较容易下的呢？当然可以。通常我会让客户按照这样的顺序去找，不要随便乱来。

第一梯队就是四大行的消费贷款了。目前建行、工行、中行都推出了线上快贷的产品，利率很低，并且很正规。但是门槛比较高，必须是他们公司的代发工资用户或者是房贷用户。如果你们公司有业务的话，在自己的手机银行APP上查一查是否有额度，那里的数据最准确。

第二梯队就是持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等。后面有正规金融机构做后盾，利率比银行稍高一些，但是也符合规定。该类平台审核较之于银行更加宽松，并且对于个人信用的要求也没有那么严格。我的客户的征信上有一些小问题，银行不能通过，但是可以被消费金融公司批准。

第三梯队就是互联网大平台上的借贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些都是大家比较熟悉的，特点就是利用你的消费数据来给你放款。你在这些平台上消费得多、信誉好，那么你的额度就会比较高。该类产品的优点在于便捷性，点击即可完成转账，并且可以根据个人情况不同而有不同的利息率。缺点是利率高低不一，有的一天要支付万分之二的利息，有的则是一天万分之五，相差很大。

在网上流传的小额贷款必须要用到的软件中，有没有可以相信的呢？

回到最初的问题上来说，人们搜索这个话题的原因大多是病急乱投医。可以肯定地说，“必下”的平台或者中介都存在疑问。审批系统是由机器来运行的，它是模型，而模型就具有通过率，怎么会达到百分之百呢？

我见过很多客户，他们的资质还可以，但是自己胡乱申请了，把征信弄坏了。每次申请无论是否放款，在征信中都会留下一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数过多的话，之后再进行申请的时候就会被系统拒绝。这就是所谓的“多头借贷的风险”。银行认为你这样缺钱，一定还不上的。

因此，不如四处询问小贷公司必须要用到的软件有哪些最好是去查询一下自己的信用报告。了解自己的实际情况是什么样的。不知道自己的征信是什么样子的人，还敢随便点击申请吗？这不是在送人头嘛！

内部的人告诉我说，审批系统的审查标准是什么

这是行业内的一些信息。我们的银行审批无论是人工还是系统都会从三个方面来判断：还款能力、还款意愿和稳定性。

还款能力可以从哪些方面来考察呢？查看流水、查看工作单位、查看现有的负债情况。你的月薪是1万元，但是你还欠了8000元债务，还有人愿意借钱给你吗？人们在申请贷款时，往往会把收入填写得很高，认为这样可以提高额度。其实银行会核实你的社保和公积金基数，一看就知道你是假的。

还款意愿可以从哪里看出呢？查看以往的还款情况。有无逾期的情况？已经过了多长时间了？是一直都逾期不交吗？还是只有一两次就逾期了呢？有一个很多人都不清楚的小细节：如果逾期金额很小并且偶尔出现逾期的话，在一些银行里是可以被原谅的，比如说你的信用卡忘记还款了100元，逾期3天这种情况一般不会算作恶意拖欠。但是如果你连续三个月没有偿还的话，那么就是“连三累六”，基本上就会被列入黑名单了。

稳定性的标准是什么？你现在在哪个单位工作，住的地方已经搬过几次了。经常更换工作和住所的人违约的风险比较大。这件事给我留下了很深的印象，有一个客户各方面都很好，但是因为换了四份工作而被拒绝了。之后我把解除劳动关系证明给他看，并且解释说公司破产并不是自己辞职的原因，这才勉强通过了。

申请贷款最好的时间点，并不是所有人都知道

这是一个小技巧。每个月各个银行都会有一笔放贷的任务，在年底和季末的时候压力最大。此时审批比较宽松一些，客户经理也会想方设法帮助你补齐资料或者解释一下问题的地方。年初的时候反而比较严格，因为额度刚刚下来，不会担心放不出来。但是不同的银行、不同的地方可能会有所不同，但是大致的规律就是这样的。

另外一点就是每天早上提交申请要比晚上提交申请更容易被批准。由于系统每天都会更新数据，所以早上时额度最多。虽然有些玄幻，但是这是我自己发现的现象。

在申请之前，要完成以下几件事情

不急于去提交申请。完成以下几件事情之后就可以提高额度和降低利率了。

第一种方式就是查询个人信用报告。中国人民银行征信中心官网可以查询到，每年有两次免费的机会。是否有错误记录、是否忘记了小额欠款等等。如果有就马上解决掉，一个月之后再重新申请。

第二、减少债务水平。使用的是什么类型的信用卡呢？先把钱给对方。负债率低于50%，被批准的可能性就大得多。我的一个客户为了提高信用额度，把信用卡上的余额全部取出之后又去办理了消费贷款，结果额度一下子翻了一番。

第三、不要随便点击不明链接。各种“测一测你有多少额度”、“看你能借到多少钱”的链接，点击之后就会查询到你的征信情况。你以为是随便看一下而已，并没有真正去申请。这样的设计坑害了多少人啊。

第四步就是准备材料。身份证和银行卡是最基本的要求。有的产品需要公积金、社保、个税的信息，请大家提前做好截屏工作。不要在申请的过程中出现手忙脚乱的情况，在超时之后还要重新开始。

如果已经拒绝的话又该怎么办呢？

被拒绝之后不要惊慌失措，也不要立刻更换另一家进行申请。弄明白为什么会被拒绝的原因是什么。银行通常不会告诉客户具体的理由，只说“综合评分不够”。可以拨打客服电话询问，有时客服人员会提供一些信息。

常见的原因就是这些：征信查询次数过多、负债过高、存在逾期情况、信息填写错误。找出问题的原因，并采取相应的措施来解决它。查询次数多了就会产生三个月的不良信用记录，不要再点击任何申请了。负债过多的话可以先还一部分。如果有逾期记录的话就等等吧，五年之后会自动消失。

不能相信有“征信修复”、“洗白征信”的说法。都属于诈骗行为。征信记录只能由上报机构进行修改，并且你本人无法自行更改，中介也无法帮助你修改。花费数万元请人“修复”，结果却上当受骗的事情很多。

贷款的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。你越是去询问别人小贷公司必须要用到的软件有哪些越是容易被人发现的地方就越危险。骗子最喜欢的就是着急的人。

给每个人同样的建议：平时要保持良好的信用记录、按时还清贷款，并且不要随便点击各种申请链接。真的需要用钱的时候，首先去银行借钱，然后去找有牌照的公司借，最后才会想到其他的途径。相差几个百分点的利息，一年下来就有数万元甚至几十万元的区别。是谁的大风把钱吹到你这里的呢？

上文提到的那个客户的申请已经被我全部取消了，在这之后他又养了三个月的征信记录，并且在我行办理了一笔消费贷款，年化利率为4.5%，比他之前所借的钱包里的利息要便宜很多。当时的他拍着自己的大腿说道，“要是早知道就好了。”

下一次有人告诉你说某款软件一定要下载的时候，你可以这样反问对方：“你是不是也曾经借过别人的？”到帐金额是多少？利率为多少呢？问了这三句话之后，十个里面就有八个人回答不出来。