不上征信好下的借款吗？干了12年的大实话全在这儿

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候接到一个电话。是做餐饮的老客户了，说话都开始发抖了，说现在急需30万元来周转一下，问我可不可以借给他不上征信的话可以下到借款吗。当时我就给它浇了一盆冷水：你是要钱还是要命？做了十二年的销售员，接到了上万个订单，这样的电话我已经接到不下百次了，每次都要把对方骂醒才肯罢休。

说实话，“不上征信”这几个字很多人都存在误解，认为这是救命稻草。不可以这样想。在金融界混了这么多年，我可以说得非常肯定的是，正规军是不会不查征信的，只有野路子才会这么做。如果你真的遇到的话，基本上就是个坑了，并不会有什么好处。

没有上征信的借款途径，为什么那么难以找到

大体上就是这样的情况。市场上标榜不上征信的产品基本上只有三种：高利贷、套路贷以及极少数懂得技术流的操作者。第一种和第二种加起来占到九成以上，主要是针对急于求成的人。那么别人为什么要把钱借给你呢？为什么不查征信也不看负债呢？为了你的帅气吗？

去年发生的一个案件到现在我还记忆犹新。客户小张是一名做装修的人，他的征信情况非常糟糕，在银行门口经过都会被拦下来。他通过网络找到了一个“不查征信就能马上拿到贷款”的广告，并且借到了五万元，但是实际到账只有三万五千元，而签订的合同金额是八万元。三个月之后本金和利息加起来有十五万元。这件事情闹到最后我才解决掉，光律师费就要花费两三千元。踩坑踩到这个程度的话，就是亏大了。

简而言之，所有的正规金融机构都必须接入到征信系统中去，这是监管部门所设定的一条红线，任何人触犯这条红线都会被处以死刑。声称可以避开征信的人，或者是利用时间差来逃避检查，或者是在文字上做文章。有的小贷公司虽然口头上说没有征信记录，但是实际上却接入了百行征信、前海征信等民间征信体系，仍然无法逃脱。

不查征信的话可以申请到贷款吗？弄明白自己要的是什么

很多人的回答都是模棱两可，并没有想清楚到底想要的是什么。是银行查不到的贷款吗？还是说有比较宽松的审批通道呢？这两者之间有很大的区别。

第一种情况就是不给央行做信用记录。这样的东西存在吗？有的话也很难进去。一般为一些地方性的小额贷款公司、典当行等，利率非常高，月息达到两分就算是比较好的了。另外人家也不傻，你有什么财产可以用来作抵押呢？有保证人的话怎么办？没有东西就可以随便开口借钱了吗？这不是在找死嘛！

第二种就是审批比较宽松、容易放款的情况。可以聊一聊。有的消费金融公司产品的征信门槛较低，即使有过一次或者两次逾期记录也可以通过审核，但是总的借款金额不会太高，一般在3-5万元左右。利息方面的话，年化利率为18%-24%，高于银行存款利率，但是低于民间借贷的高额利息。

另外一个月底的时候，有些银行放款比较容易。为什么呢？为了完成本月的任务指标。这个潜规则，在行业内的人士都知道，但是不会直接告诉别人。具体的每一家都是这样的吗？不敢肯定地说全部都是这样，但是我可以确定的是其中有一大半就是这样的。

所谓“内部渠道”到底能不能用

经常有人问到我：“老板，你们公司有没有什么内部消息？”可以解决没有信用记录的问题吗每当我说出这样的话的时候，就会觉得好笑。在这样的行业里摸爬滚打了这么多年的我，认识的人很多，但是没有一个正规途径能够避开征信系统。吹嘘有内线的人十个人里面就有九个是骗子，剩下的一个就是他自己也不知道规则是什么样的。

去年有一个同行说可以办理“不上传到征信系统”的银行贷款，并且收取了五个百分点的服务费，但是结果怎么样呢？没有收到钱，客户的征信也被查询了。经过调查才知道那个小伙子并没有什么内部关系，只是给客户乱申请了一次又一次的网络借贷业务，在每次申请之后都会去查一下客户的征信记录，这样一来就使得客户甚至连正常的贷款都无法办理了。这件事当时闹得很厉害，现在那人还在里面坐牢。

因此不要相信任何内部消息或者特殊的关系。银行的风险控制系统是固定的，并不会因为某个客户的经理说了就可以放行。即使支行行长是你的亲戚，也要按照规定程序办事，征信检查也不能省略。

可以提高下一款产品的成功率的方法

与其花时间去想怎样避开征信问题，倒不如把心思放在如何提高自己的信用等级上。这就是正确的做法。给出以下几点具体的建议：

• 把名下已经还清的网贷账单清理掉一些，负债率下降了之后，银行看你会好很多
• 连续缴纳六个月以上的社保和公积金之后，很多产品的门槛就会被打开
• 有资产的人要把相关的证明材料准备好，房产证、车辆行驶证和保险单都可以增加分数
• 不要经常去申请贷款，每次申请都会留下一条痕迹，累积多了就会变成“花户”

虽然这些事情看上去无关紧要，但是真的可以帮你少走很多冤枉路。去年我经手的一位客户就是个做小本生意的人，开始的时候征信状况很糟糕，我就帮他养了三个月的时间，把应该还款的部分都还上了，并且把不应该继续保留的不良记录也给注销掉了，在此期间他还获得了20万元贷款，并且利率比其他借款人还要低一点。三个月换一个地方值得吗？

不上征信的借款会有哪些风险呢？你要心中有数

这件事情我是要讲清楚的。人们只看“可以贷款”的字样，并没有考虑到其他方面的问题。等到问题出现的时候再后悔也来不及了。

第一种就是高利贷带来的风险。不经过征信的借款，利率一般都在法律保护的边缘试探着走，有些甚至已经超过了。借了十万元还不上的话就算有福气了，碰到不讲理的人让你还三十万也是有可能的。他们的催收方式很多样化，爆通讯录、上门骚扰、P图侮辱等等下三烂的方式都被用上了。到那时你要报警的时候，对方手里拿着你亲笔写的借条和合同上的内容一目了然，你还成了老赖。

第二就是信息泄露的风险了。申请这样的贷款的话，你需要把自己的身份证、银行卡以及手机通讯录全部交给对方。如果这些物品落到不法分子手中，他们可以做的事情很多。曾经有一个客户的个人信息被用来创建了很多莫名其妙的账号，并因此产生了许多问题。具体的怎样招致麻烦我已经不再细说，总之很糟糕。

第三种就是法律的风险了。不经过征信的一些借款本身就是违法的。如果你卷入其中的话，说不定哪一天就会被拉下水来。上个月有一个案件，在这个案件中，借款人被判为非法集资参与者，并且没有拿到贷款的钱，还被关进了监狱。这件事情已经传得很广了，在行业内也都知道这件事。

征信花掉了怎么办，还能不能挽回了

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：我的征信已经被用了，还能不能继续使用呢？不是这样的。征信花并不等同于判刑，在很大程度上取决于你如何去对待它。

第一点就是弄明白自己的征信问题出现在哪里。是因为逾期次数过多吗？查得太多了会怎么样呢？或者是债务很多吗？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。如果逾期的话，就把欠款还上，然后等待五年自动消除；查询次数多了就不要申请新的贷款了；负债太重的话可以先偿还一部分降低负债率。

第二步就是选择合适的产品。有的银行产品对于征信的要求不是很高，例如一些农村商业银行、城市商业银行或者是某些消费金融公司所发行的产品。以上信息在网上查不到，要向专业人士询问。我的一个客户的征信上曾经有过逾期记录，但是最终还是从某家农商行获得了贷款，在当地有房产和稳定的收入证明，所以征信只作为其中的一个考量标准。

最后不要自己胡来。有的人原本征信情况还可以，但是自己随便申请了一大堆东西，越申请就越糟糕。与其如此，倒不如找一个可靠的中介进行咨询，以免走冤枉路。但是中介也要选择好，收取前期费用并且保证百分之百放款的直接拉黑，不需要考虑。

最后说点实在话

从事多年的工作之后，见过很多人为了解决眼前的问题而误入歧途的人。有的地方一不小心就会掉进去，很难再爬出来。不上征信的话可以下到借款吗？答案是有的，但是你要付出的代价可能会让你无法接受。宁可走正道，也不去走歪门邪道，把征信搞好之后再去做事情。钱不能着急用出来，越是着急就越容易出问题。

如果有资金需求的话，首先要弄明白自己的实际情况，在此基础上选择适合的方向。不要相信谣言，别人的说法怎么样都行。自己的钱袋子要靠自己来打理。

如果有具体的问题想要询问的话，请把你的情况说明一下：负债多少、逾期几次、是否有资产、需要多少金额。不要一开始就问我“可以贷款吗”，我可不是算命的，怎么知道你能不能贷呢？