不用审核秒下款的口子：我采访了37人后发现的真相

上一次我去的时候是冬天，在城外的一家小面馆里遇到了老陈。点了一份素面条，并且没有再加鸡蛋，只拿着手机看上面显示的花花绿绿的贷款软件。老陈做装修生意的时候，当年的工程款被拖欠了四个多月，工人工资拿不到手，材料商每天都堵在门口。当时的他的脑子里只有一个想法就是找一个不需要经过审核就可以马上申请贷款的方法找到一些钱来扑灭大火。

结果呢？

三百块钱已经到了账户上，在五分钟左右的时间内就完成了转账。但是三个月之后，三千元就变成两万八千元了。我在采访过的一些借款人的身上看到了老陈一样的情况，并且这些人都在最需要钱的时候被“秒下款”的诱惑所吸引而掉入了陷阱中。

所谓的“秒下款口子”又是什么样的呢

说实话，在市场上宣称“不用查征信、不用查负债、马上就能拿到钱”的渠道，大概率都是高利贷的幌子。我的一个以前在放贷公司做催收的线人告诉我说，他们内部把这样的订单叫做“急救包”，专门抢那些急得团团转、已经没有地方可以借的钱的人。也就是说，就是知道你会走到绝境的心理。

这些口子都有一个共性就是利息不是以“利息”的形式出现，而是以“服务费”或者“手续费”的名义存在。借了1万元，实际上只收到7000元，其中3000元是先扣除的，但是还款的时候还是要还上1万元。在行业内被称为“砍头息”，去年监管部门进行过打击，但是现在很多平台又用一种更加隐秘的方式来进行——把钱分成两部分发放出去，一部分到帐之后，另外一部分就变成了各种会员权益或者是保险产品等等，总之你要全部偿还。

老陈向银行借了3000元钱，但是银行却要收取800多元的“快速审核费”。但是他那时候哪里会想到这些呢？工人们在等待发工资的时候，他就想把他们安抚好。

为什么会有那么多的人明明知道有陷阱还会去踩踏

我曾经采访过一个小周，他是24岁的年轻人，在一家电商公司的运营岗位上工作。由于信用卡透支需要马上用到钱来周转，所以正规银行放贷审批时间是3-5个工作日，他已经等不及了。之后在某一个论坛里看到了别人推荐“秒下款的贷款渠道”，于是抱着试试看的态度去申请了。

“那时候脑子里好像有一根弦被拉断了”，小周说这句话的时候一直都在搓着手，“明明感觉不太对劲，但是想到只要熬过这个月就好了。”

但是短期高利贷的还款期一般都比较刁钻，在7-14天之间。等到发了工资之后，还款期限就已经到了，而且每天还要增加一定的滞纳金。很多人的选择就是再借一笔新的债务来偿还之前的债务，这个过程就形成了一个滚雪球的效果。

经过我的观察发现，在这样的一个循环里，人们开始借贷的时候，最初的借款数额一般都在两千到五千元之间。不多，但是这少也让人感觉可以解决。

真正意义上的“快速放款”与“秒到账”的区别很大

以下要说明的是一个概念，以免引起误会。银行以及正规的消费金融公司也存在可以很快审批通过的产品，最快三天内就可以放款，最多两三个小时就能到帐。但是“快”并不等同于“不需要审核”。

我去采访了一位某股份制银行支行客户的经理，他说给我讲了一个内部的标准：线上信用贷款产品已经实现了全自动化，系统可以在几秒钟之内就给申请人做一个全面的打分。如果您的征信状况好、负债比例处于正常范围之内，并且拥有稳定可靠的收入流水作为佐证的话，那么系统就会自动批准放款。但是前提是你自己要被系统列入准入白名单中。

那些标榜“秒下款”的非法途径，并不是没有审核机制，而是根本不考虑借款人的还款能力。审查的对象是什么？就是你的通讯录、你的社交圈子里的人以及你在手机里其他的借贷软件的信息。如果你借钱不还的话，那么这些信息就成为了催债人手中的工具。

简而言之，正规机构会审核你是否能还款，而不正规的机构则会审核你是否会逃跑。

被人们所忽视的一个小地方

我在采访的过程中发现了这样一个有趣的现象，在遇到资金困难并且急需用钱的时候，人们对于贷款这件事情总是很草率。他们会很快地把申请书发到各个平台上，想“多投一些网才能有一条鱼”。

这恰恰是大忌。

银行风控系统的“多头借贷”就是指在很短的时间内多次申请贷款的行为。如果该指标出现异常的话，那么你所拥有的信用评分将会立刻下降，并且之前可以批准的额度也会被削减掉，而之前能够通过审核的申请也可能会被拒绝。我的银行线人说，在他们的系统中，“多头”的判断标准会不时地进行修改，具体的数值我已经记不清楚了，大约是在最近的一个月之内，当一个人向三家以上的公司提出借款请求的时候就会发出警报。

那么应该采取什么样的策略呢？首先要弄明白自己所拥有的资质可以达到什么样的产品等级，然后选择几家最有希望通过审核的企业进行集中申报，并且不要让自己的征信记录受到影响。

如果是真的需要借钱怎么办

我曾经采访过一个做小商品批发的女老板，叫林某，五六十岁的样子了，在这个行业做了二十多年，经历过很多次失败之后也总结出一些心得来。她说：“最需要冷静的时候就是十分钟。”

林姐的做法是：第一，盘点手中还有哪些可以变现的资产或可以周转的人脉；第二，如果需要借钱的话，首先去银行借，尽管手续比较繁琐、额度小一些，但是利息公开透明，并且还款方式也规范；第三，在没有其他途径的情况下才考虑使用持牌的消费金融公司借款，虽然利率比银行高一些，但是在法律保护之下也是安全的。

上个月为了给一笔货物款提前支付而向某消费金融公司借款5万元，并且分期还款，年化利率在18%上下。和“秒下款”的说法相比，这个利率看上去比较高，但是计算之后发现它要比砍头息、逾期罚款要好很多。

林姐说，她见过很多同行为了省事而向高利贷借钱，结果生意越做越差，家庭也越来越糟糕。她从不会使用来源不明的借贷软件，在自己的手机上也没有任何关于这些软件的信息。

“口子”之后怎么样了

我去采访了一些以前活跃于各个论坛和QQ群中的“放贷中介”。有个叫“阿龙”的人在去年还经常在朋友圈里发布“秒下款、无门槛”的信息，但是到了今年就已经没有动静了。据说他在的那个平台上因为暴力催收而被端掉了，整个团伙都被抓了起来，阿龙作为下线中介也被人请去喝茶了。

这样的平台一般寿命都很短，打完一仗就换个地方。今天的名称是“速借宝”，明天可能会换成“快贷通”，但是APP的名字一直在变化中，而其中的套路却是一样的。很多借款人在想要投诉或者维权的时候才发现当初签订合同时的那个主体公司已经注销了，并且没有找到任何可以作为被告的对象。

老陈之后的情况如何呢？在了我的建议之下找来当地法律援助机构帮助自己解决纠纷，并且经过几个月的努力才成功地减少了不合理的收费数额，最终完成了债务偿还工作。但是那次经历给他的阴影至今没有消散，他说现在一见到借贷广告就会感到恶心。

我在采访了老陈之后，他就把我和送到面馆门口，并且说了这样一句话：“人在贫穷的时候最易受骗，因为骗子知道你会相信一切。”

这句话虽然粗鲁，但是很有道理。