什么借款不看负债征信记录？银行内部人偷偷告诉你真相

其实我写作的时候是有压力的。

我做了七八年的银行客户经理，在柜台里坐着看一个又一个因为征信不合格而被拒绝的人，我心里很不舒服。其实很多人都遇到过困难，并不是不愿意还款，只是暂时没有资金。他们过来问我的时候说：什么样的借款不需要查看负债和征信记录？我说：“按照行规，必须要有正规金融机构。”但是私下里想和你谈谈另外一件事情。

说实话，在市场上几乎没有不看征信、不看负债的借款存在。否则你就去借高利贷吧，这个东西我是不推荐大家接触的，接触了就会陷入无底洞。但是“不看”在不同的产品中所代表的意思却相差很大。有的产品表面上看是这样，只要操作得当就不会影响到审批结果。今天我就冒昧地把一些情况告诉你们，并且不怕同行指责。

那么“不看征信”的说法又是怎么一回事呢

给你的印象就是很冷清。大街上到处都是发放传单、打电话声称“黑户也可以贷款、不管征信”的人，其中九成以上都是诈骗分子。那么剩下的一个是谁呢？那就是骗子了，他们会直接向你收取前期的服务费。

但是有一种情况是不看你的负债的，就是抵押贷款。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户叫王某某的人，这个人很实在。那时因为工程款没有及时到位，所以需要马上筹集一部分资金来发放工人工资。他的征信已经被用完了，信用卡透支很多次了，还欠了几家网贷的钱，查询记录密密麻麻的。根据正常的信用贷款标准来看的话，他是不可能得到的。系统会自动进行审核，并且立刻就拒绝了。

但是他有一套房，地段还可以。给他的抵押经营通道开通了。你怎么看呢？批准通过。并且额度很大，年化利率也比很多信用卡贷款要低一些。是什么原因造成的呢？由于银行有了抵押品，所以心里很放心。你的征信差一点，负债多一些，但是只要房子的价值能够抵消本金和利息之后，风控部门就会睁一只眼闭一只眼放过去。也就是说这是另外一种形式的什么样的借款不需要查看负债和征信记录的解法。

不查看查询记录中的借款信息的话，那么这个细节就很少有人知道了

很多人的认识是只认为征信报告里有逾期记录才重要，并不知道“查询记录”也是一条隐形的毒蛇。每次点击“查看额度”的时候，即使没有借款也会在征信系统中留下一条查询记录。一个月之内点了十几次吗？糟糕的是，银行认为你四处借钱，非常需要资金，所以拒绝了你的贷款申请。

但是有一个内定的标准，我不会告诉你，所以你可能不知道。

有的银行贷款产品的审核标准中只有“贷款审批”、“信用卡审批”的记录，并没有包括“贷后管理”以及“个人查询”。而且各个机构对于查询次数认定的时间段也各不相同。大多数银行会查看最近两到三个月的数据，但是部分农村商业银行和村镇银行由于系统的落后，只能看到最近一个月的数据。

用户我曾经接手过一个订单，客户的身份是个体工商户，在过去的三个月里为了资金周转已经点了很多次网贷了，一共查了20多次。放到四大行的话，这笔生意就泡汤了。但是给了一家当地的农村商业银行产品，当时这家银行正好在冲刺业绩，所以放宽了一些条件，只要最近一个月内没有被查询到即可。那么最后的结果是什么呢？成功拿到15万元贷款。如果在网上搜索这件事的话，基本上找不到任何信息，因为政策每个月都会发生变化，上个月还要求观察三个月以上才能申请贷款，而这个月则只需要观察一个月就可以。

因此，不如四处询问什么样的借款不需要查看负债和征信记录找到合适的人选，并且选择一个合适的时机。年底和季度末的时候，银行客户的经理们背负着任务指标的压力下，一些平时很严格的条件都可以商量了。

不看负债的借款，其实就是看这个

说到负债的话，人们往往认为如果我的债务很多的话，那么我就借不到钱了。但是并不完全正确。

银行审批有一个重要的标准叫做“资产负债率”，但是还有一个比较隐秘的标准叫做“收入负债比”。是什么意思呢？也就是说每月需要偿还的金额所占到你的认定收入的比例是多少。

有的贷款产品可以增加共借人或者保证人。你自己的债务很多吗？没有问题，找一个信用良好并且有稳定收入的人做担保人。系统在计算时会把担保人收入也考虑进去，并且把你的负债分散开来。这种方法对于农村商业银行以及城市商业银行来说效果很好。

前几天有一个小姑娘，刚刚工作两年就想贷款装修一下。以前不懂事，被消费贷骗了五六万元，每个月还贷的压力很大。按照她的工资水平来计算的话，负债率已经很高了，批不了款。之后她把父亲也作为共同借款人一起申请贷款了，因为父亲的退休金加上兼职收入很充足。经过计算后发现家庭总收大于支出，并且很快得到了批准。

这是不是钻了空子呢？我认为不算是这样，这就是合理的使用规则。既然银行已经打开了这个缺口，那么就让别人来填吧。

还有一些方法，但是不能保证长久有效

除了前面提到的抵押、担保之外，还有一种借款对于征信的要求比较低。

一种是保单贷款。购买过商业保险的人有多少呢？缴费期较长并且具有现金价值的保险合同。保险公司或者合作银行可以根据保单现金价值为你提供贷款。由于有了保单作为担保，所以风控逻辑类似于抵押贷款，并且对于客户的信用要求也会有所下降。具体的可以贷到多少钱要根据你的保单已经缴纳了多少年份以及金额来决定，各个公司的规定差别很大，所以我不能给出确切的数据。

另外一种就是公积金贷款的特别通道。正常的公积金贷款对于征信的要求很高。但是有的地方，公积金管理中心与银行联合推出了一些专门给优秀单位员工使用的理财产品。什么样的单位才算是好的单位呢？公务员、事业单位、国有企业、世界五百强企业。这样的客户在银行看来就是“优质资产”。即使负债稍多一些，银行也会愿意发放贷款，因为违约的风险较小。

用户是一位在公立医院工作的护士，公积金缴纳基数很大。她以前借了车贷、信用卡等很多钱，负债比较高。但是她向某银行申请了公积金消费贷款，并且得到了白名单上的额度，年利率只有3.5%左右。系统会自动获取到公积金的数据，并且没有仔细查看过她的征信报告。

所以不要只看“不看征信”这几个字。你要先想想自己手中有什么可以用来做交易的东西。有房子的人拿房子说话，有公积金的人拿公积金说话，有保险的人拿保险说话。没有东西的话，而且征信也很差的话，神仙都救不了了。

最后几句实在话

写了这么多，并不是要让大家随便借债。但是我要告诉你们的是，我并不希望你们绕远路。

声称“没有任何条件限制”的贷款产品，看到之后就不要了，都是陷阱。正规的银行或者机构，并不是来做慈善的。风控就是他们生命的支柱，怎么会一点都没有关注呢？所谓“不看”，无非就是有抵押品作担保、有其他的资质来代替、或者是某个时期内政策宽松而已。

如果你真的遇到困难的话，征信被扣分了、负债很高了，不要着急去乱投药。拿着征信报告去找当地的正规银行客户经理聊一聊——最好是有一些工作经验的老客户经理，不要找刚毕业的实习生，他们不懂什么。询问是否有抵押通道、担保方案以及针对某一类人群的产品。

另外一件事情要告诉你的是。在网上找来帮助“洗白征信”的中介机构都是诈骗分子。征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，并没有一个人可以擅自修改它。不要胡乱求医问药，否则不但不能借到钱，还会被收取高额的服务费用，这样就亏大了。

想要解决实际问题的话，在网上找一些不可靠的广告是不行的，应该带着身份证件到银行柜台面谈，这样才好。