不需要征信的贷款app立马到账的正规平台？别做梦了

前几天有一个客户很着急地来找我，说自己的征信出了问题，在网上搜索了一下之后发现很多商家都推荐没有需要进行信用审核就可以马上申请到贷款的正规APP问我是真的还是假的。说实话，一听到这样的问题我就头疼。作为持有理财规划师证书的人士来说，我要在这里声明一下：市场上绝大多数打着这个名义的产品都是骗局。那么剩下的一小部分呢？或者是你的理解有误，或者是因为要求太高以至于无法实现。

我们不要急于得出结论，在这里把其中的道理讲明白，免得到时血本无归还要背上一身债务。这个行业里面的水很深，并不是你想的那样浅。

为什么正规的平台不能做到“完全不管征信”呢？

很多人的认识存在偏差，认为银行以及各种金融机构在审核个人信用的时候就是想为难别人。其实并不是这样的。征信报告就是你的“经济身份证”，里面记载着你过去的全部借贷情况。如果一个平台声称完全不管这个的话，那么你想一想，它是怎么判断出你会不会还款的呢？猜测可以吗？

也就是说，所有的正规金融机构都必须接入到央行的征信系统中去，这是监管部门下达的一个死命令。不看征信就放款的话，监管方第一件事情就是不同意。因此标榜“不用看征信”的小贷公司或者纯粹骗人的平台，基本上都是没有接入征信系统的。他们并不怕你会逾期，因为他们的收益并不是来自于你的利息。

那么他们是怎么赚钱的呢？收取的服务费、保证金、解冻费等。这件事情以后再说吧。

注意！所谓“正规平台”其实是在骗钱

去年有一个叫做小刘的客户找上了我，在一个号称“无视黑白户”的APP里向他借了五千元钱。到账时傻眼了，实际上只拿到三千五百元，另外一千五百元变成了“综合服务费”。更加荒唐的是合同中所列明的借款数额为五千块钱。这就是砍头息的意思。借出五千元之后再归还款项五千元，那么实际得到的钱就是三千五百元，按照这个计算的话，年化利率就会达到一百多百分比以上，这是什么概念呢？

小刘之后没有还清欠款，那边催收电话就直接打到了他的公司里去，险些让他丢掉工作。还好有这个情况，总比没有要好一些。更多的用户在缴纳了所谓的“工本费”、“会员费”的同时，APP却无法打开、客服也无法联系上，这就是真正的血本无归。

因此，“正规平台”这四个字并不能让你放心。真正的正规平台，利率合法合规，流程公开公正，在放款之前不会向你收取任何费用。

没有需要进行征信审核的贷款途径是什么样的呢？

说这么多漏洞的话，那么是否就真的没有不需要征信的方式呢？虽然有，但是有一定的限制条件，并不是随便都可以使用的。

第一种就是抵押贷款。你有房子、车子还有保险的话，那么这些资产所承担的风险就足以抵消掉贷款带来的风险了，因此金融机构对于你的信用状况要求就会降低很多。比如说典当行，只要你的东西值钱就行，并且不管你的征信有多差。但是其中有很多陷阱，例如车辆抵押，有的公司还会安装GPS，并且收取很高的“评估费”、“停车费”，这些都是你不问的话是不会主动告诉你的。

第二种就是针对某些场景下的分期付款方式。比如说你在买手机或者家电的时候，有的商家为了做活动，就会跟银行合作来提供无息分期服务。在上述情形下，只要你不属于黑名单用户就可以顺利通过了。但是也要注意商家的资质问题，不要去那些没有名气的小店办理分期业务，到时候人走楼空的话你还得继续还款。

第三种方式就是向亲朋好友借钱来解决资金问题。我知道这样说会让人感到很没面子，但是这是事实。但是想想吧，和朋友借几百块请顿饭的事情，哪比得上在外面借高利贷呢？实在不好意思的话就写张借条、摁个手印给对方一个交代吧，这才叫大人做的事情。

怎样才能分清真伪正规的网站呢？

说了那么多，但是你仍然会想，如果真的急需资金的话，怎样才能辨别出哪些平台是可靠的呢？给你一个最简单的方法就是到“国家企业信用信息公示系统”上查询。输入公司的名称，在那里可以查看该公司是否有金融牌照。没有牌照的就不要相信了，不管他们怎么说。该网站是由政府开办的，并且比所有的第三方平台都要可靠得多。

另外，在正规平台上签订的借款协议中，出借人必须为银行或持牌消费金融公司。如果是合同上写着出借人为某某科技公司、某某信息服务公司的，那么基本上就是中介或者是套路贷了，直接拉黑没有商量余地。

但是不要相信什么“内部渠道”。我在这个行业做了这么多年的生意，从来没有听说哪个银行经理可以不经过征信系统就给客户放贷。吹嘘自己和某人有“特殊关系”的中介，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想要骗取更多的钱财。

有关于征信修复的各种陷阱

另外，“征信修复”的收费也很多商家都存在争议。不要那么天真。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且只有当银行系统出现错误或者是身份被冒用的时候才有可能发生改变的情况，除此之外任何其他机构都没有权利去修改它。收取费用之后给你“修理”的人就是钻空子、和银行对簿公堂的人，甚至是伪造文件的人。如果被发现的话，你的钱就打水漂了，并且还会因为你涉嫌诈骗而受到法律制裁。这种事情我已经见过很多次了，真的不值得。

正确的方法就是，如果真的存在逾期的情况的话，就老老实实地把钱还了，然后等待五年的时间，到时候之前的记录就会自动消失。没有办法可以省略掉。

征信出现问题了应该怎么做呢？实际操作上的一些建议

如果只是一些“花”了的征信信息，即查询次数较多、负债比较高但是还没有达到被列为黑名单的地步的话，也是可以挽救的。我的一个客户的生意做得不大，这两年由于资金周转不灵，就去点了好几单网贷业务，征信查询记录已经有几十条了。之后我把他的所有网贷申请都取消了，并且把手上所有的信用卡以及贷款都按时偿还了半年时间来修复自己的信用报告。今年初的时候，他顺利地在银行办理了一笔装修贷款，年化利率只有3.6%。

养征信主要就是两个方面：第一不要随便点击链接，第二要按期还款。听上去不难做到，但是很多人都做不到。尤其是“看看你能够借多少钱”的广告，每次查询都会被记录到征信报告里去，如果频繁地这样做的话，就连银行也会害怕起来。

另外，如果您的公积金、社保或者是商业保险在您名下的话，那么这些都是可以被当作是信用加成的部分。许多银行都为这样的客户群提供了专门的产品，利率较低、额度较大，并且对于征信的要求也较为宽容。去哪里办理呢？可以直接到银行网点询问，也可以使用银行官方App来查询，不要找中介机构。

说到底，没有需要进行信用审核就可以马上申请到贷款的正规APP这样的东西就和网上的“月入十万不是梦”的广告一样，听上去很吸引人，但是其实都是骗人的把戏。真正正规的方式就是查征信或者抵押，不能走捷径。

号称“秒批秒到”的平台，为了得到快速的服务而放弃了本金的安全性。不要等被催收电话轰炸了才追悔莫及。

遇到资金困难的时候，首先要想到的是：是否可以向亲朋好友借钱？可以卖掉不用的东西吗？可以去正规的银行办理抵押贷款吗？以上三种方式都无法实现的话，就只能转向消费金融公司了，但是也要查看其是否有牌照，并且要仔细阅读合同内容以及计算出实际的利息率。

钱的事情不能着急也不能胡来。