京东金条逾期48天后果：有人被催收搞到失业，有人却悄悄上岸了

上个冬天的时候有一个小老板来找我，在进来之后把手机放在桌子上，并且上面有十几条没有接听过的电话。当时的状况是京东金条逾期48天会怎么样集中爆发的时候，催收电话都已经打到了他的合作伙伴多年的老客户家里了，对方问他是跑了没有，这样的生意还能怎么继续下去呢？说实话，这样的场景我已经见过很多次了，但是每当我见到当事人的绝望和悔恨的目光时，我心里总是很难过。

我是从事了十几年贷款行业的中介老板，在这个行业里接触过上万起案件，见过很多因为不了解行情而把好牌打烂的人。今天的主题就是逾期48天的情况了，今天我们来聊聊真实的逾期48天是什么样的。

那么48天这个时间节点又是怎么来的呢？

很多人都认为逾期就是简单地“过了还款日期没有按时还款”，但是实际上金融机构对于逾期天数有着非常严格的划分标准，在不同的阶段所采取的措施也是大相径庭的。30天一般可以看作一个分水岭，到48天的时候基本就把人从“偶尔忘记”的名单上移出了，“高风险违约”名单中。

也就是说，在这个时候选择是很有分量的。还没有达到90天这样直接认定为“坏账”的程度，但是也已经超出了内部分析师们所能忍受的程度。此时你案件很可能会被转交给第三方催收公司处理，或者是被打包卖给专业的资产管理公司。

知道是什么意思吗？也就是说前两天还很礼貌地和你交谈的客服小妹妹，到了明天就有可能变成满嘴方言、态度强硬的外包催款员。事情发展得很迅速，并且很多人的反应都比较慢。

京东金条逾期多长时间会上传到征信系统？内部的时间表是什么样子的

这是所有的借款人都会关注的一个问题，因为征信和买房、买车有关，所以没有人敢随便做决定。有关京东金条逾期多长时间会被记入个人信用报告这个问题，官方的说法一般就是“如实上报”，但是你可以知道一些行业的具体情况。

京东金条所涉及的资金方并不仅仅是一家，而是包括了银行、消费金融公司以及信托公司等多家机构。不同资金方上报征信的时间点不一样。有些资金方很严厉，在借款人逾期后的第二天就会把信息上报给征信系统；而另一些则比较宽松一些，在借款人逾期后第三十天才会集中上报所有信息。

但是无论哪一种情形，在第48天的时候，你的征信报告里应该都会有一个醒目的“1”或者“2”，也就是逾期1-30天或者是31-60天。具体的代码和天数我已经记不清楚了，但是意思就是你已经违约并且被证实了。

最糟糕的就是这笔债务不会因为你把钱还给对方之后马上就会消失。它会在你的征信报告上呆五年之久，从你把欠款还清的时候开始计算。五年的时间可以让你错失很多购房机会吗？

催收电话会打电话给通讯录里的朋友吗？

说实话，这是我自己最不愿意回答的问题之一，因为答案通常要比借款人的预期更加糟糕一些。法律上不允许使用暴力催债或者骚扰他人，但是实践中，规则与执行之间常常存在着很大的灰色空间。

我的一个做装修的客户，在逾期了35天之后仍然信誓旦旦地对我说，“他们不敢打电话给朋友，这是违法的行为。”那么结果是什么呢？第四十二天的时候他的妻子接到电话，第四十五天的时候他的材料供应商也接到电话，到第四十八天的时候，他通讯录里留下的一个前任同事也被发来了催款短信。这不是讨论问题的时候了，对方的目的就是把你整得无脸见人、债台高筑。

他们是通过什么方式得到通讯录的呢？不要想那么多，在你申请贷款时所勾选的“同意授权”选项中就包含有查看通讯录的权利。尽管目前监管部门很严格，大部分平台表面上不敢这样做，但是外包催收公司还是有很多方法可以避开这些限制的。没有希望吗？人家的方法很多。

罚息、违约金是怎么计算的呢？

说到钱的话，我们就来算一算了。很多用户在逾期后不愿意查看账单，认为即使看了也没有用处，这样的想法很不好。你不看的时候，滚雪球的速度就会越来越快。

京东金条的罚息计算方式我也做过研究，在正常的利息之上再加百分之五十属于常事，而违约金则为未还款项的日万分之六到日万分之十五之间。具体的数字我已经记不清楚了，各个资金方的合同条款稍有不同，但是大致都处于这个范围之内。

计算一下吧。假如你向别人借了两万元钱，并且按照每月一千五百元的标准进行分期偿还，现在已经超过了四十八天还没有归还。光是罚息、违约金等费用加在一起的话，可能会比原来多出几百到几千不等。这是本金没有增长的情况下的结果，如果之前有最低还款或者分期的话，那么基数就更大了，计算出来的数字简直让人难以置信。

最荒唐的一例是，一个年轻人向别人借了八千元钱，过了半年还没有归还，并且还要加上利息一共一万五千多元。他说自己当时就是觉得“反正不还得了”，所以怎么样？损失很大。

这件事情还有没有商量的空间呢？

关于这一点，我要纠正一个很常见的错误观念。人们认为逾期之后就会陷入被动挨打的局面，只有等待催收和诉讼。其实并不是这样，主动权总是掌握在有准备的人手中。

48 天的时候其实有些难为情。不同于逾期几天就可以随便找一个理由来申请延期的情况，也不同于逾期九十天之后对方就不再理会任何还款方式了。此时他们仍然抱着“再逼一逼的话也许可以全部要回来”的想法。

但是如果你真的遇到困难了，比如说失业、生病、家里出了问题等等，那么主动去联系客服说明一下情况，并且提供相关的证明材料来申请延期还款或者是重新分摊的话，成功的几率要比你想的要大得多。就是说你要态度真诚，并且要有还钱的意思，不能是那种想赖账的老赖。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，各个平台都开始降低坏账比例了，因此对于那些有还款打算但是已经逾期的用户来说，在协商方面要比之前更加有利一些。这个窗口期不确定可以维持多长时间，请有需求的人抓住机会。

在谈判中容易掉入的两个陷阱

第一点就是不要一开始就说我没有钱，由你们怎么着吧。这句话一说出口，对方就会把你列入“恶意逃废债”的黑名单中去，之后想要协商的话就很难了。正确的方法应该是首先承认欠款的事实，并且说明造成困难的原因以及表示出愿意偿还的态度，在此基础上提出一个你可以做到的解决方案。

第二、协商一致之后要让对方发出书面确认书或者发送短信进行确认，口头答应是不行的。见过很多客户被客服“忽悠”地说已经同意延期了，但是系统里面并没有修改，在上报征信的时候还是按照原来的日期来计算，在催收的时候也是一如既往地进行催收。到那时你就没有地方可以哭泣了。

被起诉的可能性是多少呢？

这也就是很多人的担忧之处，特别是初次出现逾期情况的朋友，每天都提心吊胆地害怕法院传票送到家中。其实从48天开始被起诉的可能性不大，因为对于平台而言，走法律程序所花费的成本要比把案件交给催收公司来处理要高得多。

但是这并不意味着你可以高枕无忧了。一般来说，如果逾期时间达到三个月并且欠款数额达到五千元的话，那么被起诉的概率就会大大增加。现在很多互联网法院审理这类案件的速度很快，批量立案、批量审理，甚至不需要当事人亲自到场，在网上就可以完成整个诉讼过程，并且判决书也会直接发送到当事人的手机上。

判决书出来以后不给钱吗？那么就进入到强制执行阶段了。冻结银行卡、限制高消费、列入失信被执行人名单等措施一实施开来，你的生活就会受到很大的影响。到时候想要乘坐高铁或者飞机的话呢？没有可能。孩子的教育问题怎么办？不可以这样做。

我只知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是根据我的观察，在过去两年里各个平台对于小额逾期案件的态度都变得很坚决，之前几千元就可以算了，现在几千元也会被起诉。不可以有侥幸心理。

已经超过48天了，那么接下来应该怎么办呢？

上面说了很多让人害怕的事情，但是还是有一些具体的措施可以采取的。如果此时你正处于这个阶段，请不要着急，越是着急就越容易犯错误。

第一件要做的事情就是马上把你的负债状况整理好。一共欠了多少，分成几个阶段来还，每一期要还多少钱，罚息是多少，违约金又是多少，都做一个明细表。很多用户在逾期后都不知道自己的欠款金额有多少，这是最可怕的事情。

第二步就是对自身还款能力进行评价。如果只是短期资金周转不灵的话，在一个月之内能够筹集到足够的资金来偿还债务的话，那么就可以先承受住催收的压力，并且一次性地把欠款全部还清之后再向对方提出减免一部分罚息的要求。如果一直都没有还款的能力的话，就主动和平台沟通一下，看看是否可以申请延期或者是二次分期。

第三步就是把所有的交流内容都保存下来。催收电话可以接听，但是要录音；与客服协商的时候要注意留下痕迹，比如发短信、截屏等都要保存好。如果以后出现争议的话，这些都会成为你的保护自己用的证据。

躲也是没有用的，只能使事情变得更糟糕。见过太多的人因为不敢去面对、不愿意接听电话、不回复信息而把本可以解决的小问题拖延成无法弥补的大错误。

小老板做了装修之后又怎样呢？在了我的建议之下，他主动跟金条客服取得了联系，并且提交了生意失败的相关证明文件，最后获得了三个月延期还款的方案，尽管征信上留下了痕迹，但是供应商的关系也得以保留下来，并没有出现全面崩塌的情况。

债务这个问题上，你越是害怕它，它就越会来欺负你；如果你硬碰上去的话，并不像你想像中的那样可怕。