app贷款平台有哪些可以借款？银行经理透露几句不该说的实话

昨天有一位顾客坐在我的旁边，用手指在手机上不停地滑动着，并且问我说：“王经理，网上的那些…”哪些APP可以用来申请贷款比较可信的是哪一个？看了一遍之后发现有人说是利率低、也有人说是放款速度快，让人眼花缭乱。其实我当时心里很紧张。这件事情嘛，在银行工作了七八年的一个客户经理来说，在行里面不能讲出来，但是出了这个门就可以跟你们透露一些情况了。

你认为排在前面的都是好的吗？不可以这样想。

被称作“正规贷款APP”的平台其实要比你想象中更深邃一些

上一年发生的事情。一个做餐饮的小老板叫陈某，在我这里办理了一笔经营贷款，他的条件还是很好的。于是去年十一月份的时候，他急需要用二十万元来周转资金，觉得我在那边审批速度太慢——也就是三天左右的时间——就私下里在手机上安装了一个“知名”的借贷软件。界面做的很吓人，声称是“银行放款、利息费用公开”。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是签订合同时才得知除了利息之外还有各种各样的“服务费”、“担保费”，加起来一年的成本接近百分之二十四。这不是最坑人的地方，在这里把“服务费”一次扣除掉本金之后再进行计算的话，那么他就借了二十万元，实际上只拿到十七万多点几元，但是还要按照二十万元的本金去偿还。这就是所谓的砍头息，表面上早就不允许这样做，只是换了一个说法继续做。

陈老板之后找我诉苦的时候，我能说些什么呢？只能拍着他的肩膀说：“下回要看清合同内容。”讲真的，这样的坑我已经见过很多次了，有的平台名字我都不能随便提起，担心会引起不必要的麻烦。

银行内部的审批标准和APP上写的完全不一样

到此为止，我要透露一些不应该透露的内容了。很多用户在APP上申请失败，并且不清楚原因，系统就会出现“综合评分不够”的提示。这是什么东西啊？

实际上每家银行和每一个平台都有一套自己的“风控模型”，也就是一个打分系统。但是其中的门道，外人是无法掌握的。比如说我们行有一个不成文的规定：如果一个人最近两个多月内被征信查询了四次以上的话，那么他就直接被系统排除在外了，并且没有机会再经过人工审核。去年的标准并不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，所以比较严格。

但是APP上面会有这样的提示吗？不正确。只给你“完善资料”、“提升额度”的机会，并且不断地要求你去查询征信记录，从而一步步地把你卡里的钱掏空。曾经有一个客户，在一个月之内在七八个应用程序里点了申请按钮，征信都被查得差不多了，本来可以批准的贷款也无法通过审核。很亏。

因此，在询问app贷款平台有哪些可以借到钱时，实际上应该问的是：这些平台背后的资金来源是什么？查询征信是否要上报？

可以给到你们一个大致的范围来选择合适的平台

我不能直接说出哪一个好哪一个不好，否则会遭到投诉。但是可以给你们提供一种判断的方法。看这个APP后面是否有持牌金融机构的身影，或者是消费金融公司、银行直营店。

目前市场上比较主流的是以下几种类型：

• 第一种就是银行自己开发的手机银行APP了，这是最安全的一个选项，但是它的利息也最低，而且要求比较高，很多用户都达不到条件。
• 第二种就是互联网大厂的信贷类产品了，大家应该都清楚我说的是哪些公司，后面都有小贷许可证或者是消费金融牌照，比较正规。
• 第三种是各种各样的借款超市、贷款超市等，号称可以为你牵线搭桥，实际上却把你的个人信息卖给了许多中间商和借贷平台，让你应接不暇。

第三种就是直接跳过不说了。没有门缝可以钻进去的事情了，凭什么让你占便宜呢？

申请贷款APP借款的时候，有90%的人都忽略了一些细节

另外一条就是内部消息了。申请的时间也是有要求的吧？经过一段时间的观察之后，在月底的时候，许多平台都会把放款额度调低，并且通过率也会随之降低。月初的时候比较容易被批准。这并没有什么官方的说法，而是在这个行业摸爬滚打了这么多年之后得出的一个规律，不同的平台可能会有所不同，但是大的方向应该是不会出错的。

还有一件事情大家可能并不知道，在APP里填写的工作单位和收入信息会被系统进行核实，并不是随便填写就可以的。有的平台会查询你的社保、公积金信息，有的平台则会比较你之前在其他平台上填写过的资料。如果发现了前后不一致的地方就马上拉黑。因此不要想用“包装”的方式来蒙混过关了，现在风控系统的水平已经很高了。

前一阵子有一个客户的年收入在某款APP里填写的是30万元，但是系统查询到他的个税申报信息中只有8万元。直接拒绝，并且加上了“资料造假”的标签。该标签在不同平台上是可以互相流通的，就是一次作死的行为，会被多个平台联合封禁。

利率这些套路如果不拆开来解释的话你是很难理解的

你们在APP里看到的日息万分之五、月息1.5%之类的数字，并不是真的便宜。换成年化率的话，日息万分之五为年化18%，月息1.5%也是年化18%，还没有计算掉各种费用。见过最荒唐的情况是，在宣传册中写明“年化收益率不低于7.2%”，但是客户最终拿到的却是23.99%的年化收益率，去询问客服人员时被告知，“7.2%是最低利率了，你自己的综合评分就只能达到这个水平。”

这件事情合不合法呢？擦边的意思就是说。利率范围已经写出来了，你就不能说什么了。但是能够得到“最低利率”的人又有多少呢？根据我的观察，大概只有不到五分之一的人可以拿到。剩下的就是被高利贷榨干生命的人了。

所以下次再见到“低至XX”的促销信息的时候，请留个心眼，“低至”和你之间可能没有多少联系。

再说一些实在的话

我刚才说了很多，并不是让大家不要使用APP借钱。紧急情况下很方便，点击几下就可以把钱转到对方账户上，比去银行网点要快得多。但是你要清楚自己所签订的是什么合同，知道自己的付出和回报是多少，不能被别人坑骗。

我给的意见可以吗？到自己的工资卡所在的银行APP里查一查是否有预授信额度，一般都会比较合算。如果实在没有别的办法的话，就只能选择其他的大型平台了。那些连名字都没有听说过、广告铺天盖地的，就不要靠近了。

另外一件事情要说明的是：有的平台提前还款会收取违约金。这一点必须要在借之前就弄明白，不然到时候想要提前还款又要被剥一层皮了。

行内的规定很多，所以我才敢用匿名的方式说出这些话来。由你自己决定。