2345借款王怎么样？我采访了30个借款人说实话

上个月冬天的时候，在江苏省的一个县里见到了小陈。他是24岁的工人，在工厂里从事流水线工作，并且他的手机上有27款借贷软件。把2345借款王的页面给我说是“最后一根稻草”。当时他已经欠了八万多元，每个月领到工资之后就会被各个平台扣除。问：“可以帮我解决问题吗？”不能回答。

这个问题我已经听到很多次了。2345借呗怎么使用说实话，并不能用一个“好”或者“坏”来概括。过去的两年里，我做了很多关于网贷平台的调查报道，在其中采访了借款者、催收人员、风控审核人员以及两位前任产品经理。有的事情平台方不告诉你们，中介也不说。

2345借呗可以使用吗？弄明白它是怎么一回事

2345借款王其实是一家贷款公司的名字。不正确。它是贷款超市的意思，也就是“中介的中介”。你填写完个人信息之后，就会把你的信息推送至银行、消费金融公司和小贷公司。真正的放款方并不是2345，而是上述提到的一些机构。

这件事情有利也有弊。好处是可以有更多的选择，但是缺点就是你并不清楚自己的数据会被交给谁。我去采访了一个借款人的例子，在填写完一次申请之后的一周里就接到了四十多个推销电话。气得他都要把手机摔了。

另外一件事情要说明的是：2345本身没有收取费用的规定，但是平台上各个放款机构都有自己的收费标准。借了五千块钱，到了四千五百块的时候就被扣除了一百块钱作为“服务费”。这是高利贷吧？从法律的角度来看是不能这么说的，在灰色地带里。但是借款人的事前并不知道会从中扣除这笔款项。

2345借呗的利率是多少呢？里面的问题很多

该问题并没有一个固定的答案。在被我采访过的三十位借款人的口中，有的说是年利率为十二个百分点，有的说是三十六个百分点，还有的人根本不知道自己到底要付多少利息。相差这么大是什么原因呢？由于放贷方不同、你的资质不同以及你在什么时候提出申请都会对利率产生影响。

内部消息。一个前风控人员告诉我，很多平台都会根据用户的“饥饿度”来决定是否放款。如果半夜提交申请、不断刷新页面、填写资料非常仓促的话，那么系统就会认为你是急需资金的人，并且给出更高的利息率。这件事情我已经查证过了，是存在的。

还有一个坑就是展期费。一个借款人的借款金额为三千元，在还款期限到来之后没有按时归还，平台表示可以进行展期，并且每天收取百分之零点五的手续费。经过计算得知，如果延长一个月的话就会多出四百五十块钱。要比逾期还要昂贵一些。但是人们往往不会去计算这个成本，只要看到“可以延期”就会点击。

其实这些费用都隐藏在用户协议中，有好几千字长，又有多少人会去认真阅读呢？

什么样的人才能使用该平台呢？谁都不能接触

我见过使用得很好。一个做装修的小老板，工程款被拖欠了，工人工资也要发放出去，他通过2345平台借到了五万元，在两个星期之后工程款到帐的时候就把钱还给了对方。给对方打了三千多元的欠条，并且说这是为了缓解目前的困难而产生的债务。

但是大多数人并不是这样的。我在采访的借款人的当中，有一半以上是“以贷养贷”。借新的钱来偿还旧的钱，漏洞越来越大。有一个姑娘给我留下了很深的印象，开始的时候她只借了两千块钱买手机，三年之后就欠下了十七万元。到现在她也不知道是怎么回事。

如果满足以下任意一条的话，请不要触碰：

• 已经有多于两笔以上的网贷没有偿还
• 月收入不稳，下个月的钱还没有着落
• 借的钱是用来花的，并不是用来周转的
• 无法计算复利以及逾期罚款

不可以认为自己可以掌控一切。被我采访过的人都觉得自己的事情是可以掌握的。

在提出申请前需要了解的一些事情

第一，授权协议要逐条查看。我知道这是很麻烦的事情，但是里面还是有很多陷阱的。有一个选项叫做“可以向第三方推荐”，默认情况下它是被勾选上的。不取消的话，你提供的手机号码就会被卖出去给几十个公司。

第二、不要经常申请。每次申请都会查询征信，并且留下一条记录。短时间内查询次数过多的话，其他的银行就会觉得你“缺钱”，到时候想要办理正常的贷款就会很难了。有一个借款人的一个月内一共申请了八次，之后到银行去办理房贷的时候就被拒绝了。

第三点就是把所有的截图都保留下来。借款合同、还款记录以及和客服的聊天内容都要进行截屏并加以保存。见过太多的纠纷了，借款人会说“我已经还清了”，而平台则会表示“没有收到”，到最后借款人拿不出来任何凭证，只好再次偿还。

催收方面有一些不能说的话

但是必须要说的是。逾期以后会怎么样呢？我已经采访了三位以前做催收工作的人员。他们表示，2345这样的平台，逾期的信息会被转交给第三方催收公司。这些公司所用的方法你是知道的。爆通讯录、P图、上门等等各种各样的事情都会发生。

有一个借款人的还款期限已经过了七天了，他的母亲接到催款电话的时候被告知，“你儿子如果不还钱的话就会被关进监狱。”老太太吓得住进医院去了。这件事情最后是怎么处理的呢？没有得到解决。借款人报警后，警察称这是经济纠纷不予干涉。投诉给平台，平台表示催收是由第三方进行的，所以他们无能为力。

我并不是要吓唬你的意思。这就是真的发生了的事情。

再说一些实在的话

2345借呗怎么使用？那就是一个工具。用得当可以救急，用不当就会成为陷阱。问题不在平台上，在于你自己是否能够接受借钱所造成的后果。

在采访了这三十人之后，有一个数据使我无法入睡：其中有27人表示，假如可以回到过去的话，他们不会再向别人借钱。只有三个人说是“没有办法，当时确实没有其他的选择”。

小陈之后的情况如何呢？没有使用2345。联系到一个可以提供法律帮助的律师，并且和几个平台进行分期付款的谈判。上个月他换了一份薪水更高的工作，所以他的收入提高了。他说大概两年之内就可以把钱还完了。

两年的时间。因为之前给过他一些“救命钱”。

在借钱之前，请你先问问自己：这个月我能按时还款吗？