440分能下借款的口子？我潜伏三个月，揭开这背后的真相

上个冬天的时候，我得到了一条消息，在某地三线城市的某个地方有个人专门盯上了征信很差的人进行放贷，并且声称“黑白户都可以下”。作为多年从事金融行业的调查记者，这样的事情听多了也就不太在意了。但是后来我亲自去现场考察了一下，发现实际情况要比我想象中的复杂很多，特别是有关440分可以借到钱在圈子里流传得很广的说法是这样的。

440分是什么程度呢？

如果你和银行有较多接触的话，那么你就会明白这个分数代表的意思是什么。在大部分主流评价标准中，“高风险”人群就是它的同义词，并且已经归类为“金融边缘人”。也就是说，正规银行的大门已经为你关闭，窗户也被堵住了。但是很奇怪，在被我采访过的十几位借款人的当中，竟然有一大半的人信誓旦旦地说自己确实从某个“缺口”里得到了一笔钱。这件事情可以相信吗？

一、“440分必下”的口号又是什么意思呢？

为了解决这个问题，我花费了两周的时间，并且混入了几个所谓“下款交流群”。群里每天都会有人发布各种各样的链接和文案，而且越来越有吸引力：“无视征信”、“秒批”、“实名认证就可以转账”。说实话，看到这些喜庆的照片的时候都快被吸引住了。但是作为一名调查记者的职业习惯使我感到这件事情并不简单。

群里面有一个叫做“阿强”的中介，非常活跃，一天可以发出七八条新的信息。装作需要借钱去工作的样子和他进行私下交流。阿强很直爽地问我得了多少分。我说大概四百四十几分的话可以吗？他说：“没有问题，包下来了，地点是15个点。”

十五个地方。就是借一万块钱，拿到手只有八千五百元，还要归还款一万元。这不是借钱而是抢劫。我试着去询问是否有更便宜的选择，但是得到的回答却是：“你的级别，在这里没有人敢接。”爱不想要吗

后来我才知道，那些说的都是440分可以借到钱大部分都不是正规金融机构发行的产品。有的是个人放贷，有的就是打一枪换个地方的高炮平台。你敢借给他们，他们就会向你收取“服务费”、“审核费”，但是钱没有拿到手，却要先垫付几百到几千元不等的“资料费”。

二、为什么有的人相信了之后就会掉入陷阱呢？

我调查的时候遇到一个小周，今年二十四岁，在做装修散工。由于家里人患病需要马上筹集一笔资金，所以征信已经被用了，而评分正好处于440分上下。在网上搜索一番之后发现有人大胆地把“440分必下口子”给点了进去试试看。

结果呢？

三百块钱已经到了账户里。但是合同上写着四千五百元，在七天之后要归还。小周当时很着急，没有仔细查看就先处理家里事情了。谁知道过了七天之后，对方就变本加厉地进行催收工作了，打电话轰炸、发短信恐吓，并且把他的所有亲朋好友都骚扰了一遍。总共算下来，他已经陆续偿还了将近八千元，但是还没有完全摆脱债务。

这样的事情我已经见过很多次了。人们认为440分只是一个数字，并且总会有地方可以借到钱。但是你是否想过，为什么正规的机构不会借给你呢？很危险哦！那么那些愿意把钱借给你的人又是为了什么呢？是为了你的本金，还是为了你的生命？

3. 440分借款到底怎么解决呢？

已经说了很多了，所以可能会有这样那样的问题出现：那么440分就没有办法挽回了吗？不正确。但是这条道路和你想象中的不一样。

记者曾经采访过一位从事小额信贷后端管理的老陈，在这个行业里他已经工作了十多年。他向我透露了一个很少有人知道的事实：许多被称作评分系统的方案都有可以改进的地方。并不是要你去做“洗白”的事情——那基本上都是骗人的——而是在做一些具体的行动之后，你的分数会慢慢地提高。

不要随便点击“测额度”的链接了

老陈说他见过很多人在急需用钱的时候在网上随便点击各种申请链接。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录。想想吧，分数本来就很低了，再加上十几条查询记录，还有人会看呢？这件事儿很多人都不在乎，但是影响却很大。

那么具体的应该怎么处理呢？老陈给了一些建议：第一，如果名下有任何一点资产的话（例如社保、公积金或者是开了几十年的老车），就先去找那些重视资产而不只是看分数的公司吧！第二是找到一个可靠的保证人。虽然这样说有些过时了，但是到了440分这样的级别上，一个信用好的担保人要比你找一百个“漏洞”来得更有效果。

我自己也去查了下，现在市场上还是有部分消费金融公司的要求没有那么严格。但是它们的利率一般都比较高，年化率大约为18%-24%左右。可以接受吗？这件事情要弄明白才行。

第四部分没有明说的“潜规则”

在调查结束的时候我发现了另外一个很有趣的事情。有很多声称可以“440分就能贷款”的中介机构，并没有和平台签订分成协议。是什么意思呢？也就是说他们把你的信息提供给平台，平台放款之后会从中抽取一定的费用。因此对于他们而言，你还是否能够还清欠款并不重要，重要的只是把人推出去、收取佣金。

之前我对这件事不是很清楚，但是有一个之前的中介找到了我，并且把情况告诉我了。他说过去他们就是这样做的，一份订单可以拿到几百到几千不等的返利。如果借款人的后面还不能够偿还的话，那就是平台的事情了，并不是他们的责任。这件事情是不是很坑呢？

写到这里的时候，我想起了小周之后对我说过的话：“如果当时我知道会有这样的结果的话，那么我宁愿去找亲戚开口求情，也不会去点击那个链接。”遗憾的是，在这个世界上是没有提前知道的。

如果你目前因为440分的贷款而烦恼的话，那么我给出的建议就是：不要急于求成地去找出路，而是要花些时间来改善自己的信用状况，即使需要等待半年的时间也无妨。不能为了几千元钱把生命都搭上。不值得。