55岁还有哪些借款平台？银行经理酒后吐真言：这三条路还能走

上个星期五晚上的时候我和几个一起喝酒的老朋友在桌面上聊了起来，老张叹了一口气。他的亲叔叔今年五十多岁了，在做生意的时候遇到了困难，去到两个银行都没有得到回应，于是就来找老张说：“55岁的老人还可以使用哪些借贷网站可以救人的吗？老张当时就愣住了，这个工作干了那么多年的人也知道，55岁是条线，很多系统过了生日就会被封存起来。但是真的没有出路了吗？不一定就是这样的。

其实这件事情并不是非黑即白的。

我从事了10多年银行信贷工作之后又开始独立创业，在此期间所办理过的案件数以万计。人们认为超过五十岁的就会被纳入到金融黑名单中去，但是银行风控的方式却是另外一种。他们害怕的是你的年龄大，并不是因为你到了退休年龄以后收入会骤降，从而成为不良贷款。只要能够证明自己“年长而更加坚强”，那么出路就很多了。今天我要把这层窗户纸捅破，给大家介绍一下里面的情况。

银行系的产品：55岁的老人还可以申请到哪些贷款呢？

不能一听到银行就摇头。

很多国有大行的政策要比股份制银行宽松得多，特别是那些可以进行线下审批的支行。去年有一个做建材的老哥，已经五十七岁了，在征信上有瑕疵，但是他在名下有一套全款的房子。线上申请被拒绝了之后就来找我了，我把他的资料带到网点去找信贷主任喝杯茶。人工审批看重的是什么呢？就是指资产变现的能力。最后批了三十万元的消费贷款，并且利率也比网上低一些。

简单来说，线上风控模型就是一个死脑筋的程序，在见到“55岁”这几个字之后就会给它打低分。但是线下人工审核时，客户经理会有业绩的压力。如果能够提供六个月以上的银行流水证明或者有共同借款人（例如你的子女担保的话），那么很多银行可以把年龄限制放宽到六十岁甚至是六十五岁。

有一个不成文的规定，在网上找不到：在每个季度结束的时候或者是每年年底的时候，也就是3月份、6月份、9月份和12月份的最后一周左右的时间段里，银行放贷的压力很大，这个时候去谈的话，如果资质不是特别差的话，通过的概率要比平常高上三倍左右。虽然各个网点的情况不同，但是大的方向是不会出问题的。

消费金融公司的门槛很低，但是陷阱也很多

如果银行这条路行不通的话，那么持牌的消费金融公司就是第二个选择了。

招联金融、中银消费、马上消费等这些公司都属于大树底下好乘凉的企业，他们的资金成本很低，并且对于客户的年龄限制也比银行宽松一些。很多产品的政策里面都有规定，借款人的年龄加上贷款年限不能超过七十岁。也就是说55岁的老人还可以申请五年期的贷款。这对于需要暂时周转资金的人来说是一条出路。

但是不要傻了，这条路是有成本的。

利率。

消费金融产品的年化利率一般为18%-24%，有些产品已经逼近监管部门规定的上限。见过很多老人为了方便申请贷款，随便点一下，结果贷出五万元之后一年后才发现自己竟然还有四万元没有还清。这就是利滚利的作用。前几天有一个退休阿姨来找我咨询，在某个平台上借款三万元，分三十期来还，每一期的钱看起来并不多，但是计算出来的IRR（内部收益率）却达到了百分之二十六。当时她拍案而起，后悔当初没有避开这个东西。

所以，找55岁的老人还可以使用哪些借贷网站但是不要只看到“秒批”这两个字。你要算清这笔账，借的钱如果产生的收益小于或者等于利息的话，那么你就相当于给平台打工了。

抵押类渠道：资产就是硬通货

到五十五岁的時候，如果名下已經有房子、車子和大額保單的話，其實就不需要再去向那些金融机构借钱了。

抵押贷款就是最好的选择。

房屋抵押经营贷款，在目前很多银行都可以做到按评估价值七成来放款，至于借款人年龄方面，如果抵押物足够的话，那么六十多岁的借款人也是比较常见的。有的城商行可以做到七十岁。逻辑就是这样的，房子在那里摆着，你还拿不出钱来就拍卖掉它吧，银行根本不会着急。

我的一个客户就是专门做这件事的。老李今年五十六岁了，上一年想要开设一家社区便利店，但是缺少二十万元的资金。由于年龄的原因，所以被拒绝了三次。之后用自己家的老破小房子作抵押，不但能拿到贷款，而且利率只有3.85%，比很多年轻人申请到的信用贷款还要低一些。这就是拥有财富所给予的一种自信。

但是要特别注意的是不要去那些叫作“典当行”或“民间借贷”的地方。有的地方说押车押房，利息看上去很合理，但是各种服务费、手续费加起来之后就让人难以承受了。曾经有个人因为需要周转十万元而把房子以很低的价格卖给了别人，这样下来他真的是亏大了。

亲属周转和正规持证机构的选择

到这里的时候，也许有人会认为我是保守的人。但是你想一想，已经五十多岁的年纪了，离退休也不远了，在这个时候背着高额利息的债务，如果身体出现一点问题的话，这个窟窿又该由谁来填补呢？

此时去找亲戚借点钱，尽管会有些丢脸，但是花费的成本是最小的。实在不好意思的话可以让孩子当主要借款人，自己做共同还款人。现在许多银行推出的“接力贷”、“亲子贷”的产品都是用来解决这个问题的。尽管监管部门对此进行严格审查，但是只要使用合理合法就可以得到大多数银行的理解和支持。

其实找平台就是一种方法。

此时此刻，稳定要比快速来得更加重要。

我见过很多为了几天周转而随便在网上下单广告，结果把征信弄坏了，把家里存的钱也搭进去了的情况。一个做餐饮的老哥去年因为疫情缺少资金，在网上找到了一个“无视年龄”的平台，但是这个平台其实是套路贷，借了五万元只拿到三万五千元，并且要还七万元。到现在我还记得他在我的办公室里抽着烟，手指发抖都点不起火来。

因此不要相信“黑户也可以贷款”的说法。正规持牌公司，尽管要求比较高一些，但是也不会把人往坑里推。

你想要知道哪个银行比较好批呢？不能随便乱说，因为各个城市的政策差别很大，不同的支行也有很大的区别。同一家支行换行长的话，尺度也会不一样。但是有一种笨方法：拿上自己的房产证或者流水到距离自己最近的三个银行网点去找信贷经理聊一聊，如果第一家不行就换第二家，第三家还是不行再换第四家，总有家可以给到你额度的。不怕麻烦地跑两趟路要比在网上海滩上点击广告要好得多。

当走到山穷水尽的时候，不妨问一问自己：这笔钱借出去可以赚到钱吗？如果是为了填补过去的错误的话，那么就不要去借钱了，越借就越危险。