什么贷款不查网贷？银行内部人告诉你三个真实渠道

上周三下午的时候我在支行整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声响起。打来电话的人是一个做餐饮的小老板，一开口就说：什么样的贷款可以不查网贷？他说自己这两年来手痒得很，点了很多网贷平台的额度，尽管都是按期还款的，但是征信报告上密密麻麻地留着各种查询痕迹，让他的心里很不安。这件事情非常具有代表性，很多人都认为没有逾期就是好的信用记录，但是查询次数多了之后，银行也会把人拒之门外。那么有没有不需要查看网贷记录就可以申请到贷款的情况呢？其实是有，但是并没有你想象中的那样简单。

声称“不查网贷”的贷款公司，在调查的时候又会查些什么呢？

第一要纠正的就是很多人存在的一个错误认识。所谓的“不查网贷”，一般是指不在这些互联网小贷平台上查看自己的借款信息，或者不让这些信息被上传到人民银行的相关系统中去。但是银行放款时主要考察的是你是否有还款能力以及是否愿意还款这两个方面的情况，“不查”并不能从中得出结论来。也就是说，正规银行的贷款产品基本上都是不会完全不查征信的，不同之处就在于查得深浅和查什么方面的数据。

我见过很多客户被外面的中介机构骗了，说“包过、不管有没有负债、马上就能拿到钱”，但是结果又是怎样的呢？或者是高利贷，或者是把个人信息卖给别人。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情啊！银行并不是慈善组织，借给你钱是想赚取利息，并不是要进行慈善活动。

第一种是抵押类贷款，而资产比网贷记录更加重要

如果您的名下有房产、汽车或者保险的话，那么这件事情就会容易很多。上个月有一位做建筑材料生意的人士，征信网上贷款查询次数达到每年二十几次之多，按照常理来说应该有很多个信贷产品都会被拒绝。但是他的名下有一套全款的房子，价值大约在200万元左右。给他的是一笔经营性的抵押贷款，最后批准了140万元，年利率为3.85%。怎么可以批准呢？由于银行更看重抵押物的价值，并且网贷的各种杂七乱八的信息，在抵押贷款面前的影响会被大大削弱。

但是并不是完全如此。各个银行对于“查询次数”的接受程度不一样。我们所在银行抵押贷款近半年内被查询的次数不能超过12次，有的城市商业银行会稍微宽松一些，可以达到15-20次左右。具体的数字我已经记不清楚了，大致上就是这样的，每个城市支行的政策也会有一些小的变化。但是大的趋势没有改变：有抵押品的情况下，网贷记录所起的作用就会减弱。

第二种是线下人工审核的信用贷款，有“沟通余地”

这是业内不愿意公开的一种“潜规则”。现在很多信用贷款都是一秒钟就可以完成审批，在线上的时候系统会直接通过模型来判断你是否符合要求，如果你网贷查询次数多了，那么系统就会自动给你放款。但是线下审批不同，客户经理有比较大的发言权。年初的时候有一个在事业单位工作的客户，公积金基数很大，工作也很稳定，只是平时爱在各个平台上刷额度玩游戏，征信已经很糟糕了。按照线上产品的要求来看的话是没有可能的。

那么之后又怎么样了呢？把过去六个月的工资流水都打印出来，并且写出一份情况说明来解释这些网贷查询大多数是“测额度”而没有真正借过钱。再加上他的工作单位不错，最后还是通过线下方式批下来一笔二十万元的消费贷款。这样的机会很难得，要靠客户的经理是否愿意为你推荐、还要看支行的风险控制标准如何。我对那边的情况比较了解，但是不能随便在别人面前谈论其他地方的事情。

第三种是针对某些场景下的消费金融服务，数据方面也有所不同

有的消费金融公司的产品是针对装修、购车、教育等用途的分期贷款，其风险控制的数据来源与一般的现金贷不同。他们更加重视你签订的消费合同是否真实有效以及首付的资金来源是什么。如果网贷记录很多但是有真实的装修需求，并且能够提供装修合同的话，那么一些消费金融公司通过的概率要比银行信用贷款要高一些。那么付出的成本又是什么呢？利率一般都高于银行存款利率，年化利率大约为10%-18%左右。

这件事怎么处理由你决定。如果急需资金而又无任何担保的话，那么网贷的历史就会成为一条不可逾越的障碍，这条路就只能作为备选项了。但是千万不要认为这样就可以不查征信了，其实仍然要进行征信查询，并且审查的标准也有所不同。

避坑指南：“不查”这两个字不要相信

说实话，在市场上标榜“不查征信、不查网贷”的中介机构中，有90%以上都是骗子。另外一半可能有门路，但是高利贷会让你觉得人生很悲惨。最荒唐的一例是这样的：客户借款五万元，拿到四万元之后三个月就要归还款项七万元。这样做的结果会怎么样呢？

最可靠的方法就是把个人信用报告打印出来，看看自己的钱都花在什么地方。查询次数很多吗？负债率是多少呢？有没有出现过逾期的情况呢？找到原因之后再进行治疗。网贷查询记录很多的话，就可以养三个月到半年的时间，不要再去点击任何额度了，让这些记录慢慢消失。在这段时间里如果真的需要资金的话，可以考虑用抵押贷款或者是向亲朋好友借一些来应急。不能因为贪图一时之便而使自己陷入困境之中。

还有一件事情大家可能不太清楚。申请贷款的时间也很重要。季度末和年底时分，银行为了完成业绩目标而进行审批的时候，尺度会稍微宽松一些。但是今年政策变化很快，去年也是这样的情况，今年监管部门更加严格了，许多漏洞都被堵上了。但是总的来说，在季末问一问总是要比平常的机会多一些。

最后几句实在话

我做了这么多年的销售工作，见过很多因为随意点击了网贷而导致个人信用记录被破坏的人。征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多大的作用，但是到了要买房子、买车的时候才明白原来都是陷阱。不如去询问什么样的贷款可以不查网贷那么就从今天起控制好自己的手，不要再点击那些五花八门的测额度链接了。

如果你真的需要贷款的话，把你的征信报告拿给正规银行的客户经理面对面聊一聊。能够做的就要去做，不能够做的也不要勉强自己去做了，千万不要在生病的时候随便乱吃药。主动来找人承诺“包过”的人要远离他们。