借1000元马上到账的真相：别让急用钱变成-花钱买教训-

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是一位只有两年工作经验的小周，她的语气非常着急，问是否可以借给她1000块钱，并且说明自己把下个月的房租算错了，房东明天早上就会来收租子了，如果不交的话就得搬家。

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。这几年来，在我的周围发生过许多朋友或者客户的紧急资金需求事件。小周这个案例还比较简单，金额不大，时间紧但是也不是一点办法都没有。当时我就给她说了一个方法，半个小时之后她给我回信息说钱已经到了账户上，这件事情就算解决了。

但是并不是每个人都有这样的好运气。见过很多人为了急需资金而随意选择一个借贷平台借款，但是利率非常高，因此越借越多。说实话，可以马上拿到一千块钱的这件事情其实有很多门路可以走。

一千元的小额贷款可以走哪些合法途径

结论就是可以借用，并且渠道要比你想的要多。主要是选择正确的道路，不要胡乱治疗。

第一件要提的是支付宝借呗。基本上只要你在日常生活中使用了支付宝进行消费，就会有相应的额度。对于借呗而言，一千元就是蚊子腿级别的小额贷款了，申请之后基本上可以马上到账。利息方面的话，万分之一点五到万分之五之间浮动，借出一千块的话一天下来也就是几分钱到一元左右的利息。

第二项就是微信微粒贷了。这要靠运气来决定，并不是每个人都有的机会。如果微信支付分比较高的话，应该可以看见。和借呗一样，都是随借随还、日息计算。

第三种就是京东金条了。经常在京东购物的人群中，这样的额度通常不会很低。我的一个做电商的朋友，平时京东采购很多东西，金条额度有五万多元，借一千块就跟玩一样。

第四种就是银行系的快贷产品了。例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等，这类产品的放款速度很快，并且利率也比较低。但是门槛稍微高一些的话，你就必须得是这些银行的老客户了。

也就是说，只要你的个人信用状况一般还可以的话，那么向银行申请一笔1000元的小额贷款并不是一件很难的事情。困难的地方就是，在突发情况之下要能够保持镇定，并且选择正确的途径。

“秒批”平台中所存在的问题

到此为止，我要泼一盆冷水了。在网上搜索“借一千块钱马上就可以到账”的时候，会出现很多你不认识的平台。极速贷、秒批贷、无忧借等等，名字一个比一个好听。

不傻，十个里面八九个都是陷阱。

去年有一位叫王的老顾客来找我了，他是做小本生意的。因为资金短缺，所以他在网上找到了一个可以快速放款的“秒批”平台，并且借到了三千元。那么最后的结果是什么呢？拿到的钱只有两千四百块，平台称六百为“服务费”。更加荒唐的是，在合同中约定的年利率为8%，但是加起来所有的费用之后，实际年化率已经超过了60%。

还没有结束呢。之后他就不再还款了，并且催收人员直接给他的父母打电话进行催债，甚至扬言要到他们家里来。这个小伙子最后是请律师解决这件事的，在此过程中花费了很多时间和金钱。

什么样的平台是坑人的呢？以下为几种方法：

• 凡是放款之前要你先付款的都是诈骗，正规的借贷平台是不会要求你提前支付费用的
• 凡是合同上的金额与实际拿到的钱不一样时，千万不要签字，这是典型的“砍头息”
• 凡是年化利率大于24%，你就应该三思而行了，如果超过了36%，那就是违法了
• 凡是催收方式过于激烈的行为都应保存好相关证据，并及时向公安机关报案

我所说的这些都是亲身经历过的血淋淋的教训。不要认为自己不会踩雷，人急了就会做出错误的选择。

内部审核的逻辑并没有想象中那么复杂

很多人都认为借款审核是件很高深的事情，实际上也就是这么回事。我在这个行业里摸爬滚打了好多年，和很多风控有过接触，他们看东西都差不多。

第一就是征信记录。这就不必多说了，如果有逾期的话就会对审批造成影响。但是过期不等于没有希望，要看过期时间长短、金额大小以及次数多少。两年前曾经出现过一次几百元的拖欠情况，影响不大。但是如果最近半年内一直都有逾期的情况发生的话，那么基本上就和正常的借贷途径无缘了。

第二就是收入稳定。有固定的工作和固定的收入的话，审批通过的概率就会大大提高。自由职业者或者是收入不稳定的人，额度会被打折扣。不同的平台有不同的标准，只能大概地说一下大的方面。

第三就是负债率的问题了。如果已经有多家平台借款的话，那么新平台一般都会拒绝你的申请。该数据是多少呢？根据我的观察，超过七成就会很危险了。

还有一条不为人知的小贴士是关于申请的时间要怎么选择。一般而言，在工作日的早上提交申请的话，审批的速度要比周末或者晚上的时候快一些。由于大部分平台的人工复核都是在上班时间里做的，而单纯的机器审核虽然很快但是有时也会因为一些小错误被卡住，需要有人来帮忙解决。

急需资金的时候最容易犯下的三种错误

人在急躁的时候，智商就会下降。这并不是在贬低别人，在心理学中有一个叫做“稀缺心态”的概念，当人们缺少金钱时，他们所有的注意力都会集中到如何赚钱这件事情上面去，并且其他的任何事情都不会受到关注。

第一种错误就是只考虑速度而不考虑费用。曾经有用户为了“快速到帐”，选择了年化利率高达五成以上的理财产品。兄弟，你这样借的钱不是用来还债的，而是要自己去偿还债务。再多等上两三个小时，在正规途径借款的话可以少付很多利息了，难道你不觉得这是一个很好的选择吗？

第二种错误就是广撒网式的申请。有的人急着要用钱，于是就向七八个平台去申请贷款，心想“总有其中一个可以批准的”。这件事情千万不能做。每当你提出申请的时候，在你的信用报告里就会多出一条查询记录，而过多的查询记录会让后面想要借钱的人觉得你是“饥不择食”，从而更难获得贷款。

第三种错误就是没有查看合同就签订了。我知道你很着急，但是再着急也要花上两分钟来读一下这份合同。主要是有关于利率、还款方式以及逾期罚息这些条文。有的平台的合同中存在“自动展期”的条款，如果不仔细阅读的话是很难察觉到的，在此之后利息就会不断累积下去，让人感觉像是在做梦一样。

说到这里的时候，我想到去年发生的一件事情。一个刚毕业的年轻人向朋友借钱2000元来解决燃眉之急。没有仔细阅读合同条款就签订了合同，在之后才发现这是个“714高炮”，即借款期限为14天，如果逾期不还的话就会被自动续期，并且每次续期都要支付一大笔手续费。最后两千块的钱变成了近万块钱的债务。

这件事情之后是怎么处理的呢？找到一个做律师的朋友把平台放高利贷的事情告上法庭，结果法院只支持了本金以及合法利息，并且其他的费用都不需要偿还。但是前后左右折腾了半年多的时间，从精神上受到的压力、经济损失方面所造成的损失，并不是一句话“早知道”就可以弥补得了的。

为自己的“应急基金”做好准备

说了很多关于借贷的事情之后，最终还是要回归到理财规划这个主题上来的。

借錢這件事，能夠不借就不借，能夠少借就少借。最有效的方法就是在平时为自己设立一个“应急资金池”，一般建议为3-6个月的生活费。把这笔钱放到流动性好的地方，如货币基金、活期理财产品等，在日常生活中不用动它，在出现紧急状况的时候可以马上取出使用。

我知道很多人都会有这样的想法，“我也想要攒钱，但是每个月的薪水也就那样了，哪里还有多余的钱可以用来储蓄。”这句话我已经听了很多次了。但是存得多和存得少都是事实，而有无这种意识则是另外一回事。每月节省五百元，一年下来就是六千元，在需要的时候可以用作应急之用。

小周的情况就是这样的。之后按照我给的意见，每个月都把一部分钱放到“应急基金”里面去。上个月她又遇到了一个突发事件，她的手机出了问题要更换一台新手机，这一次她没有向别人借到钱，而是从自己的应急账户中取出了一些现金来解决这个问题。

她曾经说过的一句话我一直记在心里：以前总认为存钱是富人做的事情，但是现在才知道，越是没钱的人就越要为自己留一条退路

这句话的意思就是很明白了。

如果此时你真的需要可以马上拿到一千块钱的注意我之前提到过的：首先选择支付宝借呗或者微信微粒贷这样的大平台，不要被网上的各种“秒批”广告所迷惑。多花些时间去挑选合适的渠道，可以避免很多不必要的麻烦。

借钱这件事虽然着急，但是头脑要清楚。否则你认为你在救人，实际上是在害人。