别被广告忽悠了，真正能下款的网贷口子长这样

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是一位只有两年工作经验的小周，在一家互联网公司里做着运营的工作，她的收入还可以。把一张截图发给我看，并且告诉我里面有很多“百分百下款”、“黑户也可以贷款”的宣传语，问我要不要相信它们。说实话，一见到这样的广告我就觉得好笑，在这个时代还有人会相信百分之百放款的说法吗？但是小周的情况我知道，她之前是被朋友拉去办理了一笔分期购买手机的事情，之后朋友跑了，留下了几期的逾期记录给她，现在急需用钱才想到去找那些所谓网贷真实的放款途径。我和她说了大概半个小时的话之后，把这件事告诉她。人们寻找贷款途径的时候，就像是在菜市场挑选西瓜一样，拍一拍、敲一敲，听声音很大，但是剖开来一看却是生的。

号称“必下款”的口子，坑在哪里

这是我自己所作的一些观察。从工作多年的经验来看，我发现了一个很有趣的现象：急于借钱的人最容易受到“必须放款”、“不管征信”的诱惑。也就是在赌博概率。假如该平台真的一律不考虑用户的信用情况，并且百分之百地发放贷款的话，那么它又是如何盈利的呢？上个月有一位叫老张的老顾客，在做小商品批发生意的时候遇到了资金周转的问题，大约需要十五万元左右的资金来解决这个问题。在网上找了几家平台之后填写了七八个申请表，但是结果怎么样呢？没有通过一次，反倒是把征信都给弄坏了。后来他来找我了，我看了一下他的征信报告，最近一个月里有12次硬查询。这就如同你在相亲时，在一个月内向十二个人表白一样，而第十三个人见到你的记录后的第一反应又会是什么呢？这个人一定是很饿很渴吧，肯定有问题。

老张最后是用我们合作的一些合法途径来解决的，利率不是很高，放款速度也比较快。但是白白浪费了一个半月的时间，并且把自己的征信弄得很糟糕。这件事我到现在都还记得很清楚，因为当时他那种后悔的样子真的很让人同情。因此不要相信所谓的“必下款”的平台，它们或者是收取你的信息费用，或者是收取很高的利息。网贷真实的放款途径从不许诺百分之百的成功率。

怎样知道一个缺口可以贷款

这个问题我已经回答了很多次了。我的答案总是很直接：看门槛而不看广告。门槛越低的平台，或者利息高一些，或者套路多一些。有哪家正规银行会在门口挂上一块牌子上面写着“黑户也可以贷款”？不应该有的情况下出现的情况。那么为什么到了网贷平台的时候大家都相信了呢？判断一个口子是否可以下款有一个非常简单的方法就是看看它是不是会查询征信、会不会要求人脸识别以及是否有明示利率。缺少其中任何一个都会让你小心行事。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，很多不规范的平台已经被清理掉了，但是新的骗局又出现了。

用户我的朋友是做风控的人，在一家消费金融公司工作，他说过的一句话给我留下了深刻的印象：该公司内部有一个不成文的规定，凡是不需要任何验证就可以秒批的贷款，其年化利率都会达到36%以上，并且还有更高的。这条河很宽，具体的数字我已经忘记了，大概就是这样的。因此当您发现某个平台宣称可以实现“秒批秒到账”的时候，请不要立刻感到兴奋，而应该先去查询一下它的利率情况。

容易下款的口子有什么特点

说了很多陷阱之后，那么什么样的口子比较容易被批准呢？经过我多年的观察和总结发现，可以申请贷款的平台一般具有以下特点：

• 有明确资金方背景，例如银行系或者消费金融公司系
• 利率在合法范围之内，年化率不超过24%，最好是不超过24%，超过24%-36%就要小心了
• 申请程序很严谨，要进行人脸识别、绑定银行卡、授权查询个人信用报告等一系列操作
• 额度比较谨慎，并不是一开始就给你批十几万元

你就会想，“这些特点和‘容易下款’之间有什么联系呢？”关系很大。正规平台资金成本较低、风控体系完善，在审批上也更加顺利。去年有一起案件涉及的小李，他的征信里有这么一条记录：一张信用卡欠款不多，只有几百元钱，并且只过了三天就还款了。他首先向一些小型平台提交了自己的资料，但是都被拒绝了。之后我又让其试了一下某家银行推出的消费贷款产品，结果很快就批下来了五万元，并且年利率也只有百分之十二左右。那么原因是什么呢？正规平台的风险控制是根据用户的综合评分来判断的，并不是由单个指标决定的。小李有一次小额逾期，但是他的收入很稳定，工作单位也很可靠，负债率也不高，所以综合评分还是不错的。

申请网贷的时间也非常重要

这是很多人都不清楚的事情。网贷审批通过的概率与申请的时间有关。具体的数字不敢肯定地说得很准确，但是根据我的观察，在每月中间的时候（即十号至二十号之间），申请被批准的可能性比较大。是什么原因呢？由于很多平台在月初需要处理上个月的账单、还款事宜，所以风控审核比较严格；而月底又需要完成业绩指标，因此可能会稍微放宽一些要求，但是也会出现额度不足的情况。上半年（5-7月份）、下半年（11月至次年1月）为资金需求高峰期，各个平台都会有一些相应的促销活动，在这个时候去申请的话，可以获得更好的额度以及更低的利率。

当然了，各个城市的差别可能会有所不同，我只是了解一线城市的状况，并不能随便说出其他地方的情况来。但是有一个可以肯定的事实就是不要在深夜的时候去申请。人们认为晚上申请不会有人审核，系统会自动批准，通过率很高。胡说八道。深夜申请更容易被风控系统识别为“高风险行为”，因为正常的上班族怎么会半夜三点钟着急要钱呢？

提高下款率的一些实际操作建议

以下为实用的内容。如果目前你急需用钱的话，可以考虑以下几个途径：

第一种方法就是查看自己的信用报告。目前每个人每年可以有一次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以查询了。看下是否有逾期的情况、负债率有多高以及被查询了多少次。了解对方之后再采取行动才不会错失良机。第二步是把手机里所有的贷款软件都卸载掉。不需要的或者已经还清的账户应该进行销户处理，并且要及时地删除掉相关的信息记录。安装的应用程序越多，风控系统的就越认为你是缺钱的人。第三点就是在申请时填写资料要真实，但是也不要过于真实。例如工作单位一栏中填写全称要比填写简称好一些；收入一项中填写的是税前还是税后更好一些；联系人一栏中填写的是直系亲属还是朋友比较好。虽然这些小地方不显山露水，但是也会对总分造成一定的影响。

另外，在不同的平台上不能同时进行申请。你认为这是广撒网的行为，实际上却是在为自己的行为埋单。征信查询记录是实时更新的，如果你今天申请了五家银行贷款的话，那么明天再去申请第六家的时候，风控人员就会发现这个人昨天已经查过五次征信了，说明他正在四处借钱，存在很大的风险性，所以会被拒绝。正确的做法就是选择两个比较可靠的平台，并且认真的填写资料，等到结果出来之后再做决定。但是要更换下一个公司。

“口子”存在的几种错误认识

经常会听到人们问道，“最近有没有新的渠道可以申请贷款？”认为新出现的平台更容易获得贷款的人大有人在。其实这是个误会。但是新的平台很难通过审核，因为它的风控模型还在调试当中，所以审核会比较严格。最容易拿到贷款的是运营时间长、资金充足、风控完善的大型平台。另外一个错误的认识就是“黑户也可以贷款”。不可以抱有希望。正规的平台是不会不管征信情况的，只不过看征信的标准不一样而已。轻微逾期（如1-2次、金额较小且已经结清），一般不会影响到审批结果；而严重的逾期、当下的逾期以及有多家银行同时放贷的情况，则会被拒绝。网贷真正的下款口子，并不是给“黑户”准备的。

我的立场

说这么多的人可能会认为我是保守派，并且缺乏“刺激”。但是我的态度就是：宁可让你感到乏味，也不能看你摔跤。在这样的行业里，许诺最多的就是最不可靠的，而门槛最低的就是最危险的。能够帮助到你的，总是那些看上去比较麻烦、审核严格、利率较低的地方。借钱这件事不能急于求成。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。见过很多因为一时冲动而背负巨额债务、陷入债务危机的家庭。每个案件后面都有一户人家所面临的困难。

小周听了我给她的建议之后，并没有去申请那些莫名其妙的平台。她把征信报告打印出来看了一下，发现上次逾期的影响并没有自己想得那么严重。接着她选择了某家银行发行的消费金融产品，并且认真的填写了相关的申请材料，在第二天的时候就被批准了三万元的授信额度，年化利率为15.6%。尽管金额不大，但是可以用来应急了，而且利息也处于可以接受的程度之内。她说如果早知道这样就好了的话就不会花掉半天的时间来填写那些杂七杂八的网站了。

下次有人对你说“百分之百放款”的时候，你可以这样问他们：“你们敢把利息写到合同上吗？”