做生意不想弄花征信？教你如何信贷不上征信的3条野路子

去年底的时候，我的资金周转了一笔小额的钱，也就是三四十万元的样子，并且非常着急。我当时的第一反应就是打开手机银行查看是否可以马上贷款出来，但是刚点了一下就被我制止了——因为我名下的经营贷已经达到了两条之多，在这个时候再点击一下的话，在征信报告里就会增加一条审批查询记录。做买卖的人明白，征信查询次数多了之后，在以后办理正式业务时，银行对你的眼光都会不一样。我想到了一种方法可以得到金钱并且不会留下任何痕迹吗？这件事情我已经研究了很久，并且也踩过不少雷点了，今天就和大家分享一下怎样才能使贷款不被记入个人信用报告都是用真金白银换来的经验。

哪些贷款产品的信息不会被记录在征信报告中

其实人们想要绕开征信的原因就是害怕被查得太多次而让自己的征信变“脏”。银行系的产品，在你点击申请之后，并不会立即决定是否批准你的请求，但是会在你的征信报告中留下一条关于“贷款审批”的信息。但是市场上有一些产品，并不是按照这个程序来运作的。去年有一个做服装批发的朋友向我介绍了一款消费金融产品的使用情况，他说自己借了五万元钱，并且每个月都按时还本付息，但是他的征信报告上却没有出现任何有关这笔借款的信息。当时我不相信，就叫他去查一份征信报告给我看，结果真的没有。因为一些小贷公司和消费金融公司还没有接入到央行的征信系统里去，或者只是上传逾期记录而不上传正常的借款记录。

其实现在的这类产品已经很少见了。前几年还比较多，但是今年监管部门加强管理之后，大部分都被整合掉了。想要找到这样的“漏网之鱼”就要靠运气了。根据我的经验来看，有些外资背景的消费金融公司或者是刚刚起步的小平台，在短期内还没有被纳入到征信系统中来。但是有一个大坑要告诉你的是：不要认为不上征信就可以随意逾期。人家虽然不向央行征信报告，但是会向百行征信、朴道征信等商业征信机构报送信息。如果你被拉黑的话，在网上购物、租用手机以及找工作的过程中都会受到限制。这件事情并不是很容易解决的。

保理、融资租赁等：为商人开辟的一条特殊的道路

这是我在之后才学来的，并且只适用于商人使用的方法。有一次我的账面上有六十几万元的应收账款，都是给大企业的钱，要三个月才能收回。我不等了，在一个保理公司那里把这笔应收账款“卖掉”了。他们给了我九折的价格，剩余的部分等到客户付款的时候再结算。在整个过程当中，该笔交易在征信系统中体现为“应收账款转让”，而并非“贷款”。这种方法很好用。我的一个做建筑材料的朋友去年用这种方法融资一百多万元，他的征信报告一尘不染，并没有留下任何贷款记录。之后他就去申请房贷了，银行看到他的征信情况后认为此人负债率低，所以很快就批准了他的申请。

融资租赁也是差不多的道理。需要的设备可以是汽车或者机械设备等，由租赁公司购买之后出租给用户使用，并且按照月度支付租金。该物品在征信系统中会被标记为“融资租赁”，但是很多租赁公司并不上传到征信系统里去。去年我把一辆货车租来跑运输，一共租了两年才还清全部租金，在征信报告上一点痕迹也没有。但是这个行业很深奥，利息计算下来要比银行贷款高出很多，并且一些公司还会收取各种各样的手续费和服务费，七扣八扣之后剩下的就很少了。如果你急需资金的话，这个方法可以帮你解决燃眉之急，但是要注意计算清楚账目，不要把赚来的钱都用来交利息了。

供应链金融中的一些门道

再进一步讲的话，如果是给大企业提供配套的产品或者服务的话，在这里就可以考虑是否有供应链金融的相关途径了。很熟悉。我给一个连锁超市供货，他们的系统里有我的发票、合同等信息，我可以把它们上传上去之后就得到部分预付款。名义上是“应收账款融资”，但是实质上就是先拿到钱。最好的地方就是这些东西一般都不会被记入企业的信用记录中去，也不会出现在个人的信用报告上面。去年通过该渠道转了不下十次，每次二十几万到三四十万之间，查询后仍然没有变化。当然要看核心企业能不能做到这一点了，小超市是不可能享受到这样的待遇的。

亲友之间借钱或者民间借贷应该如何进行才能比较安全

这个方法虽然有点过时了，但是很有效果。当我手头紧的时候，我会首先向亲朋好友借钱来解决资金问题。利率比银行高一些、比外面低一些，大家都比较满意。而且这笔钱不会被记入到你的信用报告中去。我的一个表弟去年买房子的时候因为首付不够而向我借了20万元，并且给我写了借条，并且约定了还款日期为一年之后，并且按照五厘的利率计算利息。之后他就按期归还了欠款，并没有对他的个人信用造成任何影响，在申请住房贷款的时候也一切正常。如果他那时候去借网贷的话，即使能按时还款，征信上面也会留下很多痕迹，银行审批人员看到后都会头疼不已。

民间拆借就更加复杂了。市场上的部分短期过桥资金方手续简便、放款迅速，并且不上传征信记录。但是我要告诉你的是这个行业很危险。去年有一个同行朋友急需用钱来偿还一笔即将到期的贷款，在没有得到银行批准的情况下向一个民间资金中介借钱周转，约定三天之内归还款项并支付相应的利息费用。但是由于银行贷款迟迟未批下来，导致该朋友被拖了一个多月才拿到贷款，期间产生的利息已经超过了本金数额，并且差点让他的店铺倒闭。这件事到今天我还记得很清楚，那个男的头发都白了一半。因此民间借贷这种东西，如果没有百分之百把握知道资金何时能够收回的话，那么就不应该去接触它。高利贷就不用说了，那是无底洞。

没有上征信的贷款有什么隐性的风险

讲了这么多怎样才能使贷款不被记入个人信用报告办法就是给点凉水。没有经过征信的贷款，通常会付出更大的代价。银行贷款会上征信系统，并且利率较低，在有监管和信用约束的情况下。不通过征信的人凭什么给你钱呢？是因为你的利息比较高吗？计算一下就知道了，同样是借出十万元一年的时间，如果走正规程序去银行贷款的话，大概需要支付四千五百元左右的利息；而不用经过征信审核的一些途径，则加上各种手续费之后可能会达到一万多甚至更多。节省了征信记录但是花费了大量的金钱，合算吗？必须要做好预算。

另外有一件事情要说明一下。不上征信并不代表没有人管理你。现在的数据很强大，即使有些机构不在央行征信上上报信息，但是它们内部也有黑名单，并且会相互分享。如果某家店铺出现逾期的情况，在不久之后就会传遍整个行业。到时候想借也借不到。有一个小老板做装修的时候向一个不查征信的小额贷款公司借款三个月后就出现了逾期情况，并且申请到了一张信用卡也被拒绝了。因为存在“多头借贷”的问题而被银行认为有风险，但是不知道是怎么查出来的。因此不要以为不走征信就可以胡作非为，世界上也没有白吃的午餐。

我的个人建议

用户如果我要问是否应该不求上征信的话，那么我的答案就是：视情况而定。最近如果有买房、买车或者办理大额消费贷款的需求的话，就一定要保护好自己的征信了，不要随便去查征信报告，也不要留下太多的负债信息。此时可以借用一些没有征信要求的方式进行过渡。但是如果没有这样的打算的话，那就老实守规矩地向银行借贷吧，利率低而且合法合规，何必这么麻烦呢？今年上半年我申请了一笔五百万的经营贷款，年利率只有3.8%，是正规银行按照正常的程序办理的，在个人信用报告中增加一条记录又有什么关系呢？节省开支才是最重要的事情。

最后一个要注意的地方就是很多人的不了解。你在银行办理贷款的时候，客户经理要求你授权查询征信信息，并且你也答应了，在此之后该笔查询就会被记入你的个人信用报告中。但是如果你只进行咨询而没有填写正式申请、没有签署授权书的话，那么银行是没有权利去查看你的征信记录的。我去某个银行网点询问有关经营贷的问题时，客户经理非常热情地给我扫二维码测试额度。为了以防万一，我就问他说：“这是不是要查我的征信？”停顿了一下之后说道，“这只是初步审核，并不会影响到最终的结果。”我没有相信，就去找一个在银行工作的朋友打听一下情况，这位朋友告诉我，虽然预审也会留下痕迹，但是只会显示为“贷后管理”而不会出现“贷款审批”的字样，不过这些痕迹终究还是有的。从此以后我不再随便用手机扫描来查看额度了，想要知道产品的信息就直接向客户经理索要书面资料，并且看完后再做决定。

说到底，信贷不上征信这件事情是有方法、有途径的，并不是没有出路的。或者你付出了更高的利息费用，或者是你承受了更大的操作风险，又或者是你的自身条件本身就具备一些特殊的优势。不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，也不要相信网上的那些声称“无视征信、黑户也能申请”的信息，十个人里有九个都是诈骗分子，剩下的一个就是陷阱。做买卖要讲求稳定，而资金周转则是生命线，在这条线上掌握自己的命运才最实在。

如果你真的要走这条路的话，先把手中的应收账款、存货和固定资产盘点一下，看哪一部分可以用来变现或者融资。实在没有办法的话就向可信赖的朋友借钱，并且写下借据来保证自己的权益不受侵犯，这样要比那些不正规的方式好多了。