不需要成年的借款有哪些？银行经理告诉你真相和两条路

上星期三下午的时候，有一个穿校服的小子把脑袋伸到我工位里来了，并且手里拿着一份皱巴巴的申请书。还没有等他说出来呢，我就已经猜到了他会问的是什么——这是本月第六个人来询问了未成年可以借的钱有已经长大的孩子。其实每次见到这样的目光的时候，我心里都会很难受，很想出手相助却又不得不把规则说清楚。

这个孩子的年龄只有16岁，因为父母离婚所以和奶奶一起生活，现在老人住院需要3万元做手术。相信了网上的“凭身份证就能马上贷款”的说法，并且认为可以自行解决。把表格推到一边去之后，我叹了一口气对孩子说：“孩子啊，正规银行的大门是为你关闭的。”

未成年人大额借贷的标准是什么

很多人的想法就是只要有了身份证就可以去借到钱了，这样的想法是不对的。银行审批系统的硬性规定之一就是民事行为能力。年满十八周岁的才算是具有完全民事行为能力的人，这是法律上的底线，触犯它的人将会受到严惩。即使你明天就到了法定年龄，但是系统里面依然显示的是红色警报，并没有机会可以打开。

那么未成年人就不能贷款了吗？未成年可以借的钱有渠道可以办理成功吗？其实只有通过正规渠道申请助学贷款一种方式。这是国家政策开出的一条后门，专门为在校大学生设计的，即使你是刚刚年满17岁就考上了大学的学生，只要拿着录取通知书就可以办理。另外市场上标榜“未成年人也可以借款”的产品中，有九成都是陷阱。

上个月，在我行附近的某个地方抓获了一个放高利贷的犯罪团伙，并且他们主要针对的是高中生下手。借出5000元，拿到3500元，7天之后归还款项6000元。这就是套路贷，利息不断累积下去，三个月就可以把一个普通家庭给拖垮了。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的，只会掉铁饼。

两条比较可靠的方法要比随便瞎撞好一些

既然不能自己贷款的话，那也就没有别的办法了吗？但是并不完全是这样。有两种方法可以选择，都是一些我这几年来所见到可行的方法。

第一种方式是让父母或者监护人出面

最好的办法就是这样做。孩子未成年的时候，父母就是法定监护人，可以把父母当作主要借款方，孩子为共同还款人——但是不能把孩子当成借款人来使用。上个月十一号的时候有一个做建筑材料的老客户的儿子今年十七岁想要创业开一家奶茶店但是缺少五万元的启动资金。老张自己的征信情况不太好，无法办理低利率的产品，于是就用自己的爱人名字去贷款了，儿子则承担起实际经营并还本付息的责任。

这条道路的主要条件就是：主要借款人的收入要稳定、信用状况好。银行不会因为孩子的存在而忽视监护人。很多家长都不愿意签字，害怕孩子胡乱消费，我能体会到他们的担忧。但是相比起让孩子自己在外面闯荡，家长在可控范围内的支持所面临的风险要小得多。

第二种方式就是用抵押的方式进行融资

家里有房子、车子的话就可以用抵押的方式了。如果产权人为父母，并且进行抵押消费贷款或者经营贷款的时候要明确资金用途，其中一部分用来给子女上学或者是创业起步。各个城市的政策不一，有些地方很严格地检查，而有些地方则睁一只眼闭一只眼。只要资金流动能够说明白的话，一般都不会被限制得很紧。

去年有一个客户的女儿在十八岁生日之前三天需要支付一笔国外留学押金，但是还缺少20万元。三天之后呢？黄花菜已经很冷了。最后把家里的一套二居室作为抵押，在当天就拿到了贷款，并且次日就把钱转到了账户里。这是打擦边球的行为，但是在法律上是符合规定的。

“未成年可以贷款”的广告不要相信

在网上搜索“未成年借款”，就会出现很多广告，比如“学生专属”、“零门槛”、“秒到账”。打开之后都是高利贷的外衣。按照年化率来计算的话可以达到200%以上，借一万元一年之后要还上三万元，这已经不是借贷了而是要人命了。

上个月有一个大二的学生，在网上看到一个广告之后就借了八千元来购买一部手机。拿到六千元之后两周之内要归还款项的一万两千块钱。不还的话就会把通讯录里的所有人全部曝光，并且发送自己的裸体照片。这个孩子的最终选择是报警解决，但是征信已经被影响了，以后买房买车都会受到限制。为了得到一时的痛快，付出的是十年的代价。

我在这个领域工作了七年后才明白其中的风险。如果说不好听的话，那么所有主动来找我说“未成年也可以贷款”的人都是骗子。正规公司不会去触碰这条底线，一旦触及就会被认定为违规经营，还有谁能拿着营业执照来开玩笑了呢？

急需资金的时候该怎么办

回到开头的那个16岁的小伙子身上，他的奶奶因为生病需要住院治疗并且要筹措医药费。那么最后是怎么解决的呢？让其与街道办取得联系，并且申请到了三百元的临时救助金，尽管数额不大但是解决了燃眉之急。并请来姑姑帮忙办理一笔小额信用贷款来支付手术费用。

有时候并不是因为道路被堵塞了，而是没有找到正确的路线。未成年人想要自己借钱，在法律上行不通；但是可以通过家庭、社会救助等途径来解决这个问题，办法总是多于困难的。就是不要着急，不要胡乱用药。

我这样说吧，不如四处寻找未成年可以借的钱有不如先考虑一下：这笔钱是不是一定要借来的呢？可以推迟几天吗？家里人会同意吗？把上面提到的问题都弄明白之后再做决定吧。

那个小伙子之后给我发了微信，说等到十八岁的时候再来找我办理人生的第一个信用卡。回复道：“到时候要带上身份证哦，我会为你选择一个合适的起始金额，不要一开始就大手大脚。”