不看征信借100万？别做梦了，但这条路确实有人走通过

上个星期一个老顾客很着急地来找我说：为什么不去看看自己的征信再借一百万？一听就知道这位朋友是用信用卡透支消费到了极点的地步，连自己的信用记录都被破坏得很严重。说实话，在做理财规划师这么多年的经历中，这样的问题我已经听烦了。大家都明白其中的道理，就好比考试没有复习就想走后门拿到满分一样，想方设法避开征信这个“监考老师”来获取资金。其实能够做到不看征信还敢放贷一百万的正规公司，在整个世界里也基本上可以算作传说中的存在了，和尼斯湖水怪差不多。但是把问题改成“征信不好怎么办才能融资”，那么我们就可以坐下来好好谈一谈了，虽然不是那么舒服。

征信不好的人可以借到一百万元吗？弄明白是谁向你借钱

很多人的理解中认为征信就是黑户的意思。实际上征信就是一份详细的考试成绩报告，记载着你之前和金钱有关的行为。银行看了这份成绩单之后就会想：这个人可靠不？借给他的钱可以要回来吗？如果成绩单上有许多红色叉子的话，那么正规银行的大门基本上就不会向你打开了。那时候我还很年轻，在刚开始工作的时候认为只要有抵押品就可以解决一切问题了，不管征信怎么样都可以去沟通。后来就被现实狠狠地教训了一顿，银行的风控系统是死的，系统不过去了，行长签字也没有用。

去年十一月份有一个做餐饮行业的客户，他的生意做的很大，流水也很不错，但是几年前给别人担保的时候被骗了，在征信上面留有代偿记录。他拿了一套价值200万元的房子来做抵押去四家以上的银行申请贷款都被拒绝了。没有办法的情况下，我去找到一家信托公司来帮助他填补资金缺口，利率是银行的两倍以上。这件事给我留下了很深的印象，那位客户的感慨是：“如果当初我不随便担保的话，这些多余的利息就可以开两个分店。”

说白了，为什么不去看看自己的征信再借一百万该问题本身就有问题。正规的金融机构不会因为征信不好就不给贷款，只是不同的是有的机构对于征信的要求比较高，而有的则比较宽松。就像找对象一样，有的人一定要985毕业的人做伴侣，也有人认为只要性格相投就可以。你要找的就是一个可以接纳你的“缺点”的地方。

抵押品就是你唯一的希望了，也就是最后一张王牌

如果征信很差的话，那么唯一的选择就是用物品来交换了。没有担保的情况下你也可以考虑一下。此时抵押贷款就成了救命稻草。房子、汽车、店铺、厂房等等都可以用来做抵押品，只要是能够变现的东西都可以作为我的筹码。见过很多人执着于“信用贷款不需要抵押”的想法，但是他们把所有的时间都花在了申请与拒绝之间，并且错失了抵押的机会。

老张是做建筑材料生意的人，到现在我还记得他愁眉苦脸的样子。他要借一百万元来周转一下，因为他的妻子生病住进了医院，所以他就忘记了还款的事情。开始的时候他还信不过邪，硬是要去申请各种各样的信用卡贷款，最后竟然把征信查询次数弄成了一个月八次。是什么意思呢？对于银行来说，这个人已经着急到处借钱了，风险很大。之后我就叫他停了下来，并且拿下了自己名下的一个商铺作为担保，在一家地方性的商业银行那里办理了相关手续。虽然利率比四大行高一些，但是总算把钱拿到手了，生意也运转起来了。

抵押品的不同“价值”比较

并不是所有的抵押品都可以用的。银行对房地产的态度很明确：住宅最好，其次是商铺，最后是工业用地。住宅里面还有地段和房龄的区别，这里面的门道很多。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一线城市住宅可以做到评估值的七成左右，而商铺则只能达到五成多一点，厂房呢？有的银行根本不会接受你的申请。因此你想要借一百万元的话，手上的这套房子要能被评估到一百五十万元以上才行，不然额度达不到。不要抱有希望只靠一套老破小就能贷款一百万，那是不可能的事情。

• 住宅：银行最喜爱的，成数大，利率较低
• 商铺：地段好、成色一般、利率较高
• 厂房、土地：大部分银行都不愿意做，但是可以做到的利率很高
• 汽车：贬值速度快、额度小，一般不会超过车辆评估价格的百分之八十

非银机构：虽然价格高一些，但是速度快，并且不怎么在意你过去的经历

如果银行这条路走不通的话，那么就只剩下第二种选择了——非银金融机构了。信托公司、消费金融公司、典当行、小贷公司等等都包括在内。它的特点就是：对于征信的要求比较低，但是利息却很高。我的一个客户的抵押贷款是在一家信托公司办理的，年化利率达到了15%，而当时的银行基准利率只有4%左右。这就是血亏的意思。但是人家说：“总好过没有钱倒闭啊！”

这句话虽然很扎心，但是也很实在。对于需要资金周转的人而言，时间就是生命。非银机构审批的速度很快，有的可以做到当天放款。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，很多非银机构也开始收紧风控了，但是总的来说要比银行宽松得多。但是我要提醒大家的是，这些人不是好惹的，逾期催收的方式比银行要厉害很多。在签订合同时一定要看清楚里面的条款，不要让服务费和手续费等名义把人骗进去。

说到这儿的时候，可能会有人提出这样的问题：民间借贷又怎么样呢？私人放贷的情况又是怎样的呢？其实不推荐普通老百姓去接触该行业。水很深、有很多陷阱，稍有不慎就会倾家荡产。我去采访了很多从业者，他们讲的故事都让人觉得不可思议。有一个借款人的借款金额是五百万，实际拿到手的是三百五十万元，另外一百五十万元是以“砍头息”的方式被扣除掉的。最后把房子也抵押出去了。虽然有一些可靠的民间借贷存在，但是普通老百姓很难辨别真假，容易上当受骗的风险很大。

不看征信借一百万的替代方案是找到合适的人比找到合适的理财产品更加重要

与其纠结为什么不去看看自己的征信再借一百万那么换一个角度来思考的话，就是谁能够帮助我解决资金的问题呢？找到一个好的中间人要比找到好产品更加重要。所说的中间人并不是在街上散发小广告的“贷款中介”，而是一个懂得业务并且拥有一定人脉关系的人士。好的中介可以根据你的实际情况为你找到合适的机构，并且可以帮你省去四处碰壁的时间。但是这个行业的鱼目混珠现象很严重，骗子的数量远远大于正规从业者。

怎样来区分呢？一看收费标准，放款之前收取费用的就是诈骗分子；二是要看专业人士是否能够解释清楚产品的各种情况以及可能存在的风险和还款的方式；三是要看看有没有什么资源可以利用。只有对XX地区的了解比较深入，对于其他的地区就不敢随便发表意见了，但是根据我的观察来看，可靠的中介机构收费通常为贷款额的1%-3%，如果过高的话那就是宰客了。

另外一条路就是找一个合伙人。如果有一个好的项目并且有稳定的收入来源的话，即使你的信用记录不是很好也可以考虑引入合伙人或者投资者。这就不能算是借贷了，而应该叫做融资。我的一个做物流的朋友征信很差，但是手中有稳定的货源以及车队。之后找到两位投资人的支持，资金的问题得到解决，并且业务也越做越大。但是你的生意要足够吸引人，不然别人怎么会给你送钱呢？

最后几句实在话

折腾一圈之后你就会发现，征信其实平时并不起眼，在需要用钱的时候才会显现出来。因此可以修复的就尽快修复，可以饲养的就尽快饲养。等火烧起来再去找水已经来不及了。关于所谓的“黑户也可以贷款”、“不用看征信就能马上放款”的广告，请不要去看它们，因为这些都是陷阱。

如果此时你需要用到钱的话，那么就先列一下自己的财产清单，然后根据可以承受的利率来选择最适合自己的投资方式，并且请专业人士为你做这方面的规划。不要自己胡乱操作了，征信查询次数多了，神仙也无法帮助你了。

借钱可以，但是要考虑到后果。