今日必下app不经同意私自下款？我调查了三个月，揭开这条黑色产业链的遮羞布

凌晨3点的时候，我手机上收到了一条信息。

电话里传来一个不熟悉的声音，并且还带有一丝哭腔：“老师，我没有点击过确认借款按钮，为什么钱会直接打到我的账户上呢？”要加倍赔偿

这是本周我收到的第五个类似的请求。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，我见过很多陷阱，但是今天一定要下载APP，未经允许就擅自贷款这样的做法还是会让人感到害怕的。这些人所进行的就是“强买强卖”，也就是明抢。

他们不会询问你需要不要，而是会直接把钱打入你的银行卡里，在限定的时间内要求你还清本金和利息。不还了？打电话给爆通讯录的人，并且给他拍下全家的照片。

声称今天一定会下雨的应用程序又是什么把戏呢？

上个冬天的时候，我用了两个星期的时间去潜入一个叫做“网贷交流群”的地方。

群里每天都有人发布广告，“黑户也可以申请”、“秒批秒到账”，看上去很吸引人。有一个叫做小周的朋友，因为征信问题急需用钱，于是他就下载了名为“极速贷”的APP。

小周告诉我，在填写身份证和银行卡的时候点了一下“查看额度”。

注意，“查看额度”和“确认借款”的区别。

结果呢？

两分钟之后就收到了收到1500元的消息。APP上面显示，在七天之后要还出三千块钱。

这就是典型的今天一定要下载APP，未经允许就擅自贷款。这些平台不管你是同意还是不同意都会让你填写信息，并且会默认认为你接受了贷款。这是什么逻辑呢？

我之后查询了该APP的运营方信息，发现它的注册地是在一个岛屿上，法人代表是一个没有知名度的老头子，属于典型的“皮包公司”。

私自放贷背后的操作方式就是：他们获得的利益并不是利息，而是你所支付的“违约金”

人们认为这些平台就是想要从你的利息中获利。

错了。

所关注的是你所欠下的“违约金”。

我去采访过一个以前做过的类似平台催收的老陈。老陈说，在这个行业里有一个不成文的规定就是：他们最希望的就是让你还不上。

为什么？

如果逾期的话，违约金会按照每天计算，并且还会继续累加下去，一个月之后就会变成原来的几十倍甚至更多。你借了1500块钱，最后还上好几千也是有可能的。

老陈原来这样说的：“那时候我们公司内部考核的标准，并不是看你还剩多少钱，而是看你能不能把别人的钱给骗出来。”

听上去就是胡说八道了。但是这就是事实。

他们把还款期限设得很短，三天或者五天这样子，就是为了让你没有时间去周转。等到你的账单到期的时候就会有催收人员来联系你。

遇到私下的贷款行为的话，你应该怎么办呢？

说实话，这件事情处理起来很麻烦，但是并不是没有办法解决的。

我的一个做律师的朋友主要负责处理金融方面的纠纷案件。他说没有得到允许的情况下签订的借款协议在法律上是无效的。

根据《中华人民共和国民法典》的规定，借款合同属于实践性合同，需要双方达成一致意见。没有进行确认的话，怎么会有同意呢？

因此，在你遇到的时候今天一定要下载APP，未经允许就擅自贷款出现这种情况的时候要记得做以下几步：

• 第一点就是不要去碰那笔钱。有的平台会诱使用户“先还钱后取款”，只要把钱转出去就算同意了这笔贷款。
• 第二步就是马上把所有的证据都拍下来，并且保存好。APP界面、短信记录、通话录音等等都不能放过。
• 第三种方式就是直接报警或者向互联网金融协会进行投诉。这样的平台一般都不合法，也不敢公开自己的存在。

去年有一个案件，受害人小李被强行贷款2000元，并且还要偿还4000元。小李不理睬，马上向公安机关报案，并把相关证据提供给警方。那么最后的结果是什么呢？该平台之后就再也没有和他取得过联系了，据说已经被查封了。

那么为什么还会有人被骗呢？

那么问题来了，明明是陷阱的地方，为什么还会有人去踩呢？

答案就是很简单的——着急。

人在着急的时候，判断能力就会降低。

声称今天一定会下雨的网站，都是专门针对急需借钱的人进行诈骗的。他们明白，在你没有其他选择的时候，是不会仔细阅读合同条款的，“查看额度”这几个字也会让你下意识地点击。

我在采访中遇到的一个受害者是做小本生意的王姐。由于去年疫情的原因，店里的资金运转不顺畅，所以她四处借钱。结果就掉进了“强制下款”的陷阱里。

王姐说：“那时候我很着急，看到可以贷款就不管那么多了。”

那么接下来会发生什么呢？王姐被骚扰了三个月的时间，通讯录里全是骚扰电话号码，亲戚朋友们也都接到过催债电话。最后她的儿子请了个律师来解决这件事。

不图小利、不取巧门

在写这篇文章之前，我再次到应用商店里搜索了一遍。

之前已经曝光过的APP换了一个名字之后又重新上线了。

名字换了之后，界面也换掉了，但是套路却是一样的。有的叫做“应急钱包”，有的叫做“闪电周转”，主要的游戏方式都是私自放款、暴力催债。

这条河流很深，监管部门很严格，但是总会有漏网之鱼。

这几年来，我写了许许多多的文章，见过很多人为了一时大意而陷入无法自拔的境地。其实能够拯救你的只有你自己保持警惕的心。

正规的贷款途径，银行和消费金融公司哪一个不用审核呢？哪一种是不管三七二十一就直接转账的？

天底下没有不劳而获的事情。

但是并没有得到任何好处。

如果你正面临经济困难的话，请记住下面的一句话：宁愿走得慢一些也不要走错了方向。