app申请借款之后不管会怎么样？我采访了30个借款人后惊呆了

上个月八月份的时候，在广州市的一个城中村里见到小陈。他是26岁的外卖骑手，并且他的手机上有17款借贷软件。他说过一句话到现在我还记着：记者同志，请问一下，当你在app上申请贷款之后不管结果如何呢？不点击确认的话，这件事情就会不了了之吗

当时的我是很惊讶的。

小陈的情况如下，在半年之内他在各个平台上都申请过借款，有些点击了提交之后就卸载掉了应用程序，有些填写了一半之后觉得麻烦而退出了。他认为只要不点击最后的确定按钮或者卸载掉这个应用的话，那么所有的请求都会被自动删除。那么结果是什么呢？他的征信报告上面有很多很多的查询记录，正式的名字叫做“贷款审批”查询。

这件事情并不是那么简单的。

申请了贷款但是没有进行任何操作的话，那么你就会被记入不良信用记录中

很多和小陈一样的人认为，在APP上随便点击几下没有什么危害。也就是说最大的一个错误就是这个。我在采访的30位借款人的当中，有22位并不知道“点击一下”也会留痕。

留下的痕迹是什么样的？征信查询记录。

只要你在任何一个借款APP里填写过信息、点过“查看额度”或者“马上申请”，那么该平台就会把你的个人信息发送给征信机构进行核查。查询记录在你的征信报告中会保存两年的时间。两年多来。这段时间内如果你再去申请房贷、车贷的话，银行看到你最近几个月里有好几十次查询记录的时候，又会怎样看待呢？

他们会想：这个人是不是因为缺钱才这样做的呢？

去年有一份数据表明，在某股份制银行的内部审批标准中提到过这样一条规定：最近三个月内如果征信查询次数达到六次以上就会被系统自动降低额度；而当征信查询次数超过十次时，则会被直接拒绝贷款申请。各个银行的标准不一，但是大的方面都是一样的。可以说的是，具体的数值不同银行之间有所区别，“查询太多就是高风险”这一条理则是通用的。

借款申请提交之后没有进行提现操作的话，额度又会怎么样呢？

有人问道：“我已经申请并且拿到了额度，但是我没有使用这笔钱，这样可以吗？”

行，也不行。

“行”就是指不取款的话就不会有利息、也没有还贷的压力。但是说它是“不行”的原因，则是由于该额度本身就占用了你的“授信总额”。是什么意思呢？如果你在某个平台上申请了五万元的额度，并且没有使用这笔钱，那么这五万元就已经计入到你的账户中了。去其他平台借钱的时候，如果被对方查询到你已经有五万元的授信额度的话，他们大概会认为你的负债能力快要达到极限了吧。

有的平台额度有时间限制。

我去采访了一个小老板，他是做装修的，在去年的一个APP里申请了三万元的额度，但是没有使用。在今年三月份想要使用的時候發現额度已经被收走了。客服说额度的有效期是三十天，过了期限不提就会作废。当时他就拍着大腿，早知道这样的话，当初就不应该随便去申请。

申请记录很多了，以后想要贷款的话该怎么办呢？

这个问题我已经回答了二十多次。

答案就是：等等。

征信查询记录保存两年之后就可以慢慢“洗白”了。这段时间可以做些什么呢？不要再随便下载借款软件了，这是第一件事情。另外已经产生的贷款、信用卡也要按期归还，不能出现逾期的情况。时间可以消磨掉很多东西，但是你的信用报告上留下的痕迹除外。

有一个细节大家可能并不知道，就是查询记录也是有种类之分的。“贷款审批”查询的影响最大，“贷后管理”的查询影响最小。因此你如果已经借款了的话，平台会定期检查你的征信来进行贷后管理，并且不需要太过担忧。但是你如果经常去申请新的贷款，每次都只是“贷款审批”查询的话，那么就会产生比较大的问题了。

什么时候会把申请记录合并在一起呢？

这件事情很有意思。我去采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他说，在短时间内对同一个账号进行多次查询的话，系统可能会把它们合并在一起显示出来。但是“合并”并不是绝对的，要根据平台如何上报、征信中心如何处置来决定。具体的规则我已经记不清楚了，总之不能由你来掌控。

别指望这个。

申请了一半之后就放弃了的人，后来又发生了什么事情呢？

我曾经采访过一个叫做阿敏的女孩，在某个平台上填写贷款申请的时候只填了一半就放弃了。她认为这件事情就这样结束了。于是第二天，她就接到了平台打来的推销电话，“昨天你申请的借款还要不要？”

她吓了一跳。

其实她的信息已经被输入到系统的里面去了。尽管没有成功提交申请，但是手机号码和身份证号等重要信息都被留了下来。平台把这样的信息看作是“意向客户”，并进行跟踪，有些还会交给第三方催收或营销公司。这件事儿不轻不重，但是你的个人信息却已经成了“裸奔”的状态。

还有一种情况是这样的。前年我去深圳采访时遇到一位做跨境电商的年轻人，在某款不知名的小额借贷软件里填写了自己的个人信息之后，并没有去使用这笔钱。于是过了几个月之后，他就发现自己个人信息已经被卖给好几个贷款公司了，每天都会收到很多骚扰电话。想要投诉但是找不到这个APP了，就连客服电话也是空号。

踩坑了吧？

已经借了很多钱了，现在想反悔应该怎么办呢？

其实没有后悔药可以吃。但是你也可以采取一些措施来减少损失：

• 第一，马上停止所有的借贷行为，在各个平台上都不再进行新的借款或者额度查询，这就是止损的第一步；
• 第二、如果真的要借钱的话，最好先去银行或者有资质的金融机构借贷，不要去那些五花八门的小平台了；
• 第三、已经借的钱要按期归还，不能出现逾期的情况，因为逾期记录要比查询记录更加严重；
• 第四，在信息被滥用或者受到暴力催收的时候要保存好证据，并且向银保监会或者当地的金融监管机构进行投诉。

我所能给出的意见也就此为止了。各个城市的规定有所不同，我对广东那边比较了解，其他的就不敢随便说了。

我想到这里的时候就想起小陈之后的事情了。最后听从了我的意见，把所有的乱七八糟的应用程序都删除掉了，并且认认真真地做起了送餐的工作来偿还债务。年初的时候他就给我发了一条消息，说我征信查询次数已经恢复正常了，在年底的时候会去申请一笔小额贷款用来购买一辆电动自行车。

他说：“如果早知道的话就不会瞎点了。”

是啊，早知道。