不上征信的借款查得到吗？银行经理告诉你真相

上个星期三下午的时候，在网点里整理这个季度的信贷档案时，一位老客户老陈就急急忙忙地来找我了。把我和她带到走廊的一个地方之后，低声问道：“你有没有想过如果将来要向银行申请贷款的话，会不会因为之前借过钱而被发现？”不经过征信查询可以找到借款人的信息吗。看到他这样子做坏事又害怕被鬼打搅的样子，我心中不由得叹了口气，这是今年第10多个来问我类似问题的人了。

号称“不查征信”的贷款又是什么情况

老陈向一家叫做“小额贷款公司”的地方借钱，并且对方保证不会留下任何记录。说实话，“吃了绝对不会拉肚子”这样的话听起来很可疑。很多借款人都认为征信报告就是整个金融世界里唯一的东西了，这是完全错误的想法。

征信报告就是最基本的“入门级”查询。我行还有更加先进的系统叫做“关联系统查询”，其中包含有百行征信、前海征信等民间征信机构的数据。小贷公司的口头上不提征信问题，但是实际上大多数都会把数据报上去。也就是说，在合法合规的金融机构借款的话，基本上就不存在真正的“隐身”。

去年有一个做服装生意的老客户，认为自己的头脑很灵活，在五家网贷平台上借款总共不超过一万块钱，认为数额不大所以没有人会去管他。于是他在申请经营贷款时就被系统报警了，因为有多头借贷的风险过大。我至今还记得他当时的神情是十分茫然的。

银行审批的时候可以看得到什么呢

很多人的想法里，认为只有看了这张征信报告之后才能得到银行的批准。其实我看的东西很多。除了征信报告之外，我们会查询到法院执行的信息、税务的情况以及你的社保和公积金缴纳状况等。把所有的数据都放在一起的话，那么你就是怎样的一个人，系统会在几秒钟之内就给你画出来一个大概的样子。

有一个细节大家可能不太清楚，在我们的系统中有一个“非银机构查询记录”，可以查看到你最近被哪些小贷公司查询了征信。即使你不借钱，只要经常被人查到你的信息，我们就认为你是“缺钱”。该条目很少有人知道。

没有上征信的借款可以查询到吗？大部分都可以查询到，但是有一小部分真的查不到。但是那些无法找到的人，反而更加危险。

无法查询到的借款就是大坑

我见过很多人因为“不查征信”这几个字而掉入陷阱中。什么样的借款可以不上任何一个系统呢？有两种情况：一是亲戚朋友之间发生的私人借贷行为，二是高利贷和套路贷等非法放贷行为。

去年有一个客户向我借钱去还信用卡欠款，并且认为这样做的时候没有人会发现。那么结果是什么呢？利滚利达到几百万的时候，讨债的人就直接把他的单位给闹翻了。最后不但没有得到工资，而且失去了工作，妻子都快和他离婚了。这样的“不进征信”的后果你能接受吗？

不要傻了，正规公司怎么会给你“不上征信”的待遇呢？人家也是要风控、要回款的。只有那些不正规的人才会做出这样的许诺，因为它们还有其他的方式来让你还款——而这些方式要比上征信更厉害得多。

“查不查到”的一些错误认识

把上面的内容整理一下，人们对于该问题存在一些错误的理解，主要有以下三个方面：

• 认为金额不大不会被记录下来：实际上很多平台对于500元也会进行上报
• 按时还款并不会因此而避免被银行拒绝贷款：有多笔逾期记录也会对银行放贷造成影响
• 认为“不上传到征信系统”就是好的：实际上这通常会带来较高的利息以及较大的风险

上个月有一个小女孩来办理信用卡，在征信报告里有很多小额贷款的信息，每一笔都是几百到几千元。她说“我都是按期还款的”，但是我们的系统认为她的“资金饥渴程度”过高，所以拒绝了她的申请。她当场就哭了起来，并且说，“早知道这样我就不会占这个便宜了。”

我的建议

以上就是我所知道的所有内容了，那么接下来的问题就是：我应该怎么做呢？我的意见是不要钻空子。金融系统的建设已经历多年的发展，可以预见的各种问题都已经得到了解决。

如果你已经向这样的“不记入征信”的借贷公司借款的话，那么首先要弄明白这家公司的身份。有牌照的话，基本上会走民间征信；没有牌照的就赶快把本金还掉吧，远离它。不要因为节省下的一点“征信记录”而让自己陷入更深的困境中。

老陈的话就是让老陈去把那份贷款合同找回来，看看上面所提到的那个公司的名字是什么。第二天他就给我发信息说这是个有牌照的消费金融公司，并且数据已经上传到了百行征信。他还庆幸自己没有向高利贷借钱，而我只是回复他说：“还算你走运。”

银行的钱不是凭空得来的，我们的审批也不会仅仅依靠一份征信报告来决定。想要用“不查征信”的方式蒙混过去吗？没有可能实现。