app借款软件有哪些？我用过的这6个，坑和机会都在这儿

做小本生意这么多年的经历中，对于资金周转的事情我也已经很熟悉了。2019年的时候，我的第一家餐饮店刚刚走上正轨，但是供应商却要现款现货，并且账面上还缺八万元。那时候我还什么都不懂，上网查哪些APP可以用来借到钱稀里哗啦地安装了各种各样的软件之后，就被套路得够呛了。有的标榜“日息万三”，实际上一年下来要达到三十几个百分点；有的借五万元还要扣除五千块钱的手续费，只剩下四万五千元，最后还要按照五万元来还。折腾了一番之后，并没有借到多少钱，但是征信却被查得很清楚了。

其实那时候我已经拍得非常厉害了。之后逐渐摸索出一些门路，但是这条路并不好走，因为这条路上有很多陷阱。目前我的手机上只保留了几条有用的联系方式，在需要的时候可以派上用场。今天的分享到此结束，谢谢大家！

银行系APP：门槛高但是很实惠

有一件很多人都不知道的事情是：银行自己开发的借款APP，利率可以比外面低很多。去年装修第二家店铺的时候，向招商银行申请了“闪电贷”，拿到了15万元贷款，年化利率为4.2%，分十二个月还款，每月需要支付几十元的利息。同样多的钱，在某个网贷平台上询问的话，年化率最低也要达到18%。

但是银行系APP有一个问题就是门槛太高了。你要成为他们现有的客户之一，或者拥有他们的房贷、工资卡或者是购买过他们发行的产品。我可以使用招商银行闪电贷的原因是我的对公账户是在招商银行开设的，并且流水比较正常。如果到网点询问的话，客户经理虽然没有明说，但是心里已经给客户画了一个圈。

适用人群为：有固定工作的、有按揭贷款的人或者是与某家银行建立了长久合作关系的人。如果您的征信上存在逾期的情况，或者是收入不稳定的，请不要浪费时间了，没有希望了。

互联网大厂系：方便得很，但是要看人的品行

我使用的最多的几款软件是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条和美团借钱等，基本上都已经开通了。说实话，这几个平台最大的好处就是速度快。上个月十一的时候我要给供应商打一笔货款，但是对方催得很紧，我就通过借呗借了三万元，在五分钟左右就把钱转过去了。这样的速度，银行是无法相比的。

但是关于利息的问题就大不相同了。我的借呗日利率为万分之三，年化率大约在百分之十点八左右，还可以接受。我的一个做物流的朋友用的是借呗，日利率是万分之五，年化率接近百分之十九。平台会根据你所消费的商品、你的还款能力以及你的信用情况来做出判断，并不是所有的人都能享受到同样的待遇。

小贴士分享给大家：经常使用支付宝进行支付、及时归还信用卡欠款，并且使自己的账户处于活跃状态的话，在一段时间之后利息就会降低。把万分之四降到万分之三需要八个月左右的时间。其实这种方法并不一定适合所有人，但是可以试一试。

适用人群为经常在该平台上进行消费并且拥有稳定的收入来源的年轻人。如果是自由职业者或者是收入不稳定的人群的话，那么额度就会比较小，利率也比较高。

持牌消费金融公司：折中的办法，坑很多

现在向别人推荐借款APP软件的时候，大概率会得到招联金融、马上消费、中银消费等人的回复。它们拥有合法的经营许可证，但是利率却比小贷公司高很多，又比银行低一些。以前我去招联金融借款过一次，年利率大约在14%，借了五万元用来应急。

踩过的坑才明白，这样的平台有一个隐含的套路就是：提前还款会有违约金。当时我借了六个月的钱，在第三个月的时候想要把剩下的钱全部还掉，但是却发现需要支付剩余本金百分之三的违约金。虽然合同上写明了，但是字体很小，并不是每个人都会去细读的吧？之后我就变得聪明起来，在借钱之前一定要弄清楚提前还款是否会产生费用。

适用人群为：征信还可以但是银行贷款没有成功的、急需资金的人群。利率并不高，但是好过那些非法的平台。

小贷公司的APP：可以不用接触就不去接触

说到这我就要抱怨一下了。市场上很多听起来很花哨的小额贷款APP，“极速贷”、“秒到账”，十个人里面就有九个是陷阱。去年因为资金周转不灵，我在一个小型借贷平台上借款两万元，并且在合同中注明了“服务费”、“管理费”和“咨询费”，各种费用加在一起只有七千多一点，但是最后还是要按照两万元来偿还。

最严重的就是逾期催收的问题。有一次晚上迟到了两天，电话就打到了我的店里，一天十几通，并且还扬言要找上我的紧急联系人。那时候我很后悔，因为为了这点钱而坏了自己的名声。

适用人群：老实说，我想不到有谁会用上这样的东西。没有办法的话就向亲戚朋友借钱吧，总好过这样子。

怎样选择才能避免翻车呢？

说了很多之后，怎么选择呢？我的建议是：先比较利率高低，然后比较偿还速度快慢，最后看看是否要支付违约金来提前还贷。

利率方面，年化在10%以下为好，10%-18%属于正常范围之内，而大于24%则会被视为高利贷并予以禁止。怎样计算出年化呢？一种比较笨的方法就是把每天的利息乘以365天来得到一个大致的年化收益率。比如说日息千分之三点五的话，那么一年下来就是百分之十点九五左右了。有的平台只会说“月息0.8%”，听上去不贵，但是你要搞明白这是不是等额本息或者先息后本，两者之间的差别很大。

关于速度的问题，在急需资金的时候选择互联网大厂系的产品，几秒钟就可以到帐。如果不是很着急的话，那么银行的利率是最低的，可以花点时间去办理。

另外一点也很关键就是不要在短时间之内多次提出申请。每次申请都会被平台查到你的征信情况，如果查得太多的话，征信就会被用完了，在之后想要贷款就更加困难了。以前我也犯过同样的错误，在一个星期之内向四五个公司递交了申请，并且全部都被拒绝了，而且我的信用报告上留下了大量的查询痕迹。

一些很容易被人忽视的地方

第一、还款日应该选择在发工资之后，并不是月末。我曾经把还款日定为每个月的28日，但是有一次生意不景气，在28号的时候账户里没有钱，所以出现了三天的逾期情况。之后我把所有的还款日期都改成每月十号，发工资的第二天就去还了，再也没有出现过任何问题。

第二、开通自动还款功能，但是账户上要有足够的资金。自动还款可以防止忘记，但是如果余额不够就会被扣除失败，仍然会被视为逾期。

第三点就是不要因为要提高额度而去刷流水。有的平台会告诉你“多用可以提升额度”，于是你就不断地借又还、还又借，到最后发现自己的额度并没有怎么增加，但是却已经支付了很多利息。我的一个朋友就是这样做的，一年下来只赚到两万多元的利息，而贷款额度却只提高了五千块钱，真是亏大了。

第四是保护好自己的个人信息。在申请贷款时，有的平台需要用户同意授权通讯录、定位、相册等信息。不能随便授权，如果一定要授权的话，在授权的同时要关闭它。以前有一个客户向我借钱但是没有还清，催债的人就打电话给他的所有联系人，结果这个客户的生意也做不下去了。

写了那么多，其实就是想说一句话：借款软件是一种工具，使用得好可以帮你在困难中度过难关，如果使用不当就会变成一个无底洞。我现在的手机上只保留了招行闪电贷、借呗和微粒贷这三个，已经足够了。其他的应用程序都已经卸载掉了，免得自己忍不住去点击。

另外一件事情要告诉大家的是：今年的政策好像有所改变，有的平台利率上限降低了，具体的数值我已经记不清楚了，大概在年化24%以下。如果某个平台的利率比之前提高了很多的话，那么就有可能是由于政策的原因或者是自己的信用等级下降造成的，这时就可以查询一下自己的征信情况。

做了一辈子生意之后，我认为现金流比利润更加重要。宁可少赚一些钱也不要让自己陷入借贷的困境中去。如果真的要借钱的话，首先应该向银行申请贷款，其次是向大的平台借款，而那些小贷公司就不要考虑了。