征信黑征信不好征信烂没有芝麻信用怎么借钱呢？生意人跟你说大实话

上个冬天的时候差一点就出事了，因为一笔三万元的货款被客户卡住了很久没有到账，而我又急需向供应商付款，所以我在外面东奔西跑、焦头烂额。我想去银行贷款周转一下，但是客户经理看到我的征信报告后，眉头皱成了一个可以夹住苍蝇的地方，并且把我的申请给拒绝了。其实几年前我有一笔信用卡还款忘记还了，逾期记录一直留存在上面，再加上那时候查账的次数比较多，所以银行系统就把我拒之门外了。我当时的想法是，征信黑征信差征信很差没有芝麻信用怎么办呢？难道就这样让自己的生意失败了吗？最后也是在朋友们的帮助下才渡过难关。

这件事情之后，我特意花了时间去研究了一下，发现很多人都和我一样对于征信这件事存在着很大的错误认识。我们做买卖的人，讲究的是现金流，资金周转不灵的情况很常见。但是当征信出现问题的时候，或者是像一些朋友没有芝麻信用分的情况下想要借到钱就更难了。作为过来人，今天我想给大家分享一下其中的一些门道，并且希望可以帮助大家少走些弯路。

弄明白自己的信用状况有多差

很多人都认为有了逾期记录就会被银行拒贷，其实并没有那么严重。征信有各种各样的情况，相应的解决办法也是不一样的。

第一种方式为“连三累六”，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期。对于银行来说基本上就是“黑户”了，正规银行的信用贷款基本上不可能拿到，而抵押贷款还有那么一点希望。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情的时候店铺关门好几个月，因为信用卡连续逾期四个月所以无法再使用信用卡消费，后来想要申请一笔贷款来翻新店面但是去了四家银行都遭到了拒绝，最后只好用自己的房产作为担保才借到钱。

第二种是一次或者两次逾期的情况，金额较小、时间不长。其实影响很小，大部分银行的风险控制体系可以接受。也就是说，银行也明白人总会犯错误的，只要你不故意拖欠还款，并且能够做出合理的解释的话，那么还是有可能解决问题的。

第三种就是查询次数过多，也叫“花征信”。有的人缺钱时会去申请各种贷款，并且每次都要查询一下自己的征信情况，这样一来就使得自己的征信报告上出现了很多次查询记录。这要比逾期更麻烦一些，因为银行会认为你非常急需资金，四处借钱，风险很大。

说实话，很多人都不清楚自己征信是怎样的，于是就盲目的去申请贷款或者信用卡，但是每次都被拒绝之后又继续申请下去，越申请就越糟糕，形成了一个恶性循环。我认为应该先到中国人民银行征信中心下载一份详细的报告来查看一下自己存在的问题在哪里，并且针对这些问题进行解决。

征信不好的话就没有芝麻分了，那么以下几种方法也可以试一试

回到核心问题，征信黑征信差征信很差没有芝麻信用怎么办呢？根据自己踩过的一些坑以及之后的经验总结出一些比较可靠的方法。

第一种方式为抵押贷款。这是最好的方法，并且没有任何其他的方法可以替代它。你拥有房产、汽车和保险等东西，在银行看来这些都是实实在在的财产。去年我的信用贷款申请被拒绝后，我就用了一辆开过三年的SUV做抵押进行车辆抵押贷款，尽管利率比信用贷款要高一些，但是总算把钱借到了手，解决了燃眉之急。另外抵押贷款对于征信的要求比较低，因为银行有了抵押品作为保障，所以不会担心你会赖账不还。

第二种方式就是找保证人或者共借人。这种方法很多人为之不乐意，认为欠了人情债，但是到了紧要关头还是可以救命的。我的一个做建材生意的老乡征信很差，后来是他的妻子作为共同借款人和他一起在信用社贷款了20万元。他老婆征信很好、收入也很稳定，所以银行主要是看她老婆的条件。

第三种方式就是消费金融公司或者是正规的小额贷款公司。该类机构对于征信的要求较低，利率也比较高，但是可以拿到贷款。但是里面有很多陷阱，我会在后面的文章中详细说明如何避免这些陷阱。

第四种方式就是向朋友借钱来解决资金问题。不用多说，大家都知道了。我的原则是能够向亲友借贷的时候就不要去向金融机构借款，可以向银行借钱但是不能够向小额贷款公司借钱。除了利息之外，最大的好处就是方便。

芝麻信用分不够怎么办呢？

有的朋友不使用支付宝或者只偶尔用一下，芝麻信用分数很低甚至是零，这样会影响借呗吗？答案是有一定的影响，但是并没有你想象中的那么严重。

芝麻信用分主要是用来判断一些互联网平台上的小额信贷业务，例如借呗、花呗等等。正规银行贷款要看的是央行征信报告，并不是看芝麻分。因此如果没有芝麻分或者芝麻分很低的话，那么就会影响到你从互联网平台上获得的借款额度以及是否能够被批准通过，但是对于银行贷款基本上是没有影响的。

反过来讲，如果你的央行征信有毛病的话，芝麻分再高也没有用了。曾经见过芝麻分达到750的人，但是由于征信上存在呆账问题，仍然会被银行秒拒。因此不要把芝麻分看作是最重要的东西，在许多机构看来它只是一种参考，并非硬性规定。

这些坑千万不能踏进去，踏进去就会哭一年

到此为止，我要给大家提个醒的是几个陷阱。去年我急需用钱的时候险些就掉了进去，现在想起来还心有余悸。

第一种就是“洗白征信”的诈骗行为。网上的很多广告都说可以花点钱就把征信上逾期的信息给删除了，都是胡说八道。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个单位或者个人有权利去修改它。声称可以洗白的人，或者是骗钱跑路、或者是给你做“异议申诉”，但是异议申诉你都可以自己去做，并不需要花费冤枉的钱。

第二类就是“包装资料”的中间人。有的中介机构声称可以帮助你把工作证明和银行流水进行美化来提升贷款的成功率。不许相信！这是诈骗的行为，如果被银行发现了之后，除了要归还贷款之外，还会被列入黑名单，并且还要承担相应的法律责任。我的一个朋友也吃到了这样的亏，花了数万元请中介包装房子，但是银行却立刻报案了，搞得沸反盈天。

第三种陷阱就是非法的网络借贷公司。有的平台声称“不用看征信就可以秒批秒放款”，但是利息非常高，还会有各种各样的费用和手续费，实际年化率可以达到几百甚至上千。借钱给别人等于自己给自己设下陷阱，越借就越贫穷。判断一个平台是否正规最直接的方式就是看该平台是否有金融牌照，在国家金融监督管理总局官网可以查询到备案信息的才是可信的。

一些在网上找不到的操作方法

以下是我的一些心得体会，都是用血汗钱换来的教训。

第一，申请贷款的时间要选好。月底、季末时分，银行会为了完成业绩而放宽审批条件。有一次我是月底最后两天才去申请的，因为当时客户经理为了完成本月的任务，已经跟我多次沟通过了，并且最终也成功地把我的申请给批准了。如果是在月初的话，大概率会被拒绝吧。

第二，各个银行对于征信的态度差别很大。国有大行要求比较高，而城商行和农商行则比较宽松一些。我的经验是小银行容易沟通，因为它们本地化经营，更加熟悉当地客户的状况，并且审批也比较灵活。但是具体的哪一家银行政策宽松，在不同的城市可能会有所不同，所以大家可以多多询问、多多走访。

第三、如果有逾期的话要保存好还钱的凭证。有的逾期是因为银行系统的故障或者是第三方代扣不成功所引起的，在这样的情况下你就可以向征信中心提出异议申诉，并且提交还款证明的话，那么逾期记录是可以被删除掉的。曾经有一个客户的逾期记录因为不是他自己的原因而被取消了，整个过程花费了大约两个月的时间。

第四就是保证有好的银行流水。许多小企业的收付款都是通过微信和支付宝完成的，而银行流水又比较少，这样对贷款审批非常不利。建议保留一张银行卡，并且把日常经营活动中的收入存入该张银行卡中，以维持一定的流水状况。银行在审核贷款申请的时候会考虑流水情况，在某些情况下甚至比征信更重要。

最后说一些实在的话

征信这个东西坏了之后再修复起来会非常缓慢，一般的逾期记录需要保存五年才会被系统自动删除。因此平时要保护好自己的信用记录，及时还清欠款，不能随便点击贷款链接。

如果目前你的征信出现了问题也不要着急，首先要弄明白是什么原因造成的，并且要找到正确的解决方法。抵押贷款、担保贷款、朋友借款等任一一种都可以满足你的需求。不要随便找一些没有资质的借贷平台来借钱，这样只会越陷越深。

关于征信黑、征信差、征信烂的情况下如何借到钱的问题，我的答案是：虽然有办法解决，但是不如平时好好管理自己的信用来得方便。做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会就是，信用就是金钱，在关键的时候可以救你一命。

有疑问的地方可以直接留言，我会看的，并且只会回答自己亲身经历过的或者是经过核实的情况，不能随便胡编乱造。